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¿Son suficientes sus ahorros de jubilación?

Una encuesta de 2020 de Schwab Retirement Plan Services [1] encontró que el participante promedio de 401(k) cree que necesitará $1.9 millones para jubilarse, un aumento del 12% con respecto a la encuesta del año anterior. Por supuesto, muchas personas en los EE. UU. no están invirtiendo lo suficiente para alcanzar esa meta de ahorro y los ingresos que genera.

Para saber si sus ingresos de jubilación serán suficientes, debe comenzar por estimar sus gastos de jubilación.

Gastos de jubilación

Hay varias fórmulas para estimar los gastos de jubilación, todas las cuales son conjeturas aproximadas en el mejor de los casos. Una regla bien conocida es que necesitará alrededor del 80% de la cantidad que gasta para jubilarse. Ese porcentaje se basa en el hecho de que algunos gastos importantes se reducirán durante la jubilación: los costos de transporte y las contribuciones al plan de jubilación, por nombrar dos. 

Por supuesto, otros gastos pueden aumentar (viajes de vacaciones, por ejemplo, e, inevitablemente, atención médica).

Muchos jubilados informan que sus gastos en los primeros años no solo igualan sino que a veces exceden lo que gastaron mientras trabajaban. Una de las razones de esto es que los jubilados simplemente pueden tener más tiempo para salir y gastar dinero.

Es común que los gastos de los jubilados pasen por tres fases distintas [2]:

  1. Mayor gasto desde el principio
  2. Gasto modesto durante un largo período después de eso
  3. Mayor gasto cerca del final de la vida, debido a gastos médicos o de atención a largo plazo

Muchos jubilados descubren que gastan la mayor cantidad de dinero tanto en los primeros como en los últimos años de jubilación.

Estándar de vida

Los gastos futuros son difíciles de predecir, pero cuanto más cerca esté de la jubilación, probablemente tenga una mejor idea de cuánto dinero necesitará para mantener su nivel de vida actual, o apoyar uno diferente.

Si usa eso como base, reste los gastos que espera que desaparezcan después de jubilarse y agregue los nuevos. Eso le dará al menos una cifra aproximada con la que trabajar.

Si anticipa grandes facturas (muchos más viajes, una cocina nueva), asegúrese de incluirlas en su planificación. Lo mismo para cualquier ahorro de costos importante, por ejemplo, si planea reducir el tamaño y mudarse a una casa menos costosa.

¿Cuánto necesito para jubilarme?

Muchos asesores financieros reducen esta respuesta a una regla general, al menos como punto de partida: la tasa de retiro sostenible del 4%.

Esencialmente, esta es la cantidad que teóricamente puede retirar en las buenas y en las malas y aún así esperar que su cartera dure al menos 30 años [3]. No todos los expertos en la actualidad están de acuerdo en que una tasa de retiro del 4 % sea la óptima, pero la mayoría argumenta que debe tratar de no excederla.

Si se apega a la regla del 4 %, esto es lo que podría retirar anualmente de tres ahorros diferentes:

  • $500,000—$20,000 al año
  • $ 1 millón: $ 40,000 al año
  • $2 millones—$80,000 al año

Para calcular cuántos ingresos necesitará cuando se jubile, tome sus gastos mensuales estimados (asegúrese de que sean realistas) y divídalos por 4%. Entonces, por ejemplo, si estima que necesitará $50 000 al año para vivir cómodamente, necesitará $1,25 millones ($50 000 ÷ 0,04) para jubilarse.

Ingreso de jubilación

Ahora que tiene alguna noción de sus gastos de jubilación, el siguiente paso es ver si sus ingresos serán suficientes para cubrirlos. Para hacerlo, sume la cantidad de ingresos que espera recibir de tres fuentes clave:

  1. Beneficios de jubilación del Seguro Social
  2. Planes de pensiones de prestación definida
  3. Ahorros para la jubilación

Jubilación del Seguro Social

Si ha estado trabajando y contribuyendo al sistema del Seguro Social durante al menos 10 años y ha obtenido 40 créditos, puede obtener una proyección de sus beneficios de jubilación del Seguro Social utilizando el Estimador de jubilación del Seguro Social [4]. Cuanto más cerca esté de la jubilación, más precisa será la estimación.

Tenga en cuenta que cuanto antes reciba los beneficios, menos obtendrá cada mes. Puede optar por recibir los beneficios desde los 62 años o hasta los 70 años , después de lo cual no hay más incentivos para esperar, ya que recibirá el monto total ya sea que tenga 70 años o más [5].

En junio de 2020, el beneficio de jubilación promedio del Seguro Social era de $1,514 por mes [6]. Lo máximo que puede recibir depende de su edad cuando comience a recibir beneficios.

Para 2021, el beneficio mensual máximo es:

  • $3,895 si presenta su declaración a los 70 años
  • $3,113 si presenta su declaración a la plena edad de jubilación a los 66 años
  • $2,324 si presenta su declaración a los 62 años

Para el año fiscal 2022, los beneficios mensuales máximos son los siguientes:

  • $4,194 si presenta su declaración a los 70 años
  • $3,240 a los 66 años
  • $2,364 a los 62 años7

Los beneficios del Seguro Social y Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) para aproximadamente 70 millones de estadounidenses aumentarán un 5,9 % en 2022.8

Planes de beneficios definidos

  • Si recibe una pensión de su empleador actual o anterior, el administrador de beneficios del plan puede darle una estimación de cuánto recibirá cuando llegue el día.
  • Si tiene un cónyuge, querrá considerar sus ingresos probables en diferentes escenarios, como recibir beneficios en forma de una anualidad conjunta y de sobreviviente, que continúe brindando un porcentaje específico de sus beneficios a su cónyuge si usted muere primero.

Ahorros para la jubilación

Los ahorros para la jubilación incluyen todo lo que ha guardado en su 401(k), IRA, cuenta de ahorros para la salud (HSA) y otras cuentas que haya destinado para la jubilación, tal como un Seguro de Vida con Valor en efectivo.

Si tiene una cuenta IRA tradicional o 401(k), debe comenzar con las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años. Tenga en cuenta que las cuentas IRA Roth no tienen RMD durante su vida (aunque las Roth 401(k) sí). Esas RMD determinarán el ingreso mensual que recibe de esas cuentas una vez que cumpla 72 años.9Aún así, puede comenzar a sacar dinero de una cuenta IRA o 401(k) a partir de los 59 años y medio sin penalización [10].

Su resultado final personal

Entonces, después de sumar todo, si su ingreso total de jubilación excede sus gastos previstos, probablemente tenga «suficiente» para la jubilación -No estaría de más tener más, por supuesto. Pero si parece que se va a quedar corto, es posible que deba hacer algunos ajustes y encontrar formas de aumentar sus ingresos, reducir sus gastos o ambas cosas. Por ejemplo, podrías:

  • Trabaja unos años más, si esa es una opción.
  • Aumente la parte de su salario que reserva para la jubilación
  • Adoptar una estrategia de inversión más agresiva
  • Reduzca los gastos innecesarios (siempre es una buena opción)
  • Cámbiese a una casa más pequeña y asequible

Cuanto antes haga los cálculos, más tiempo tendrá para hacer que los números funcionen a su favor.

Ahorro vs. Inversión

Vale la pena señalar que un año antes, casi dos tercios de los participantes en el estudio de Schwab de 2019 [1] se consideraban ahorradores en lugar de inversores [11]. Esa es una postura que puede resultar en menores rendimientos y saldos de cuentas de jubilación.

En general, la gente ahorra dinero para comprar cosas y para emergencias. El dinero está ahí cuando lo necesita y tiene un bajo riesgo de perder valor, junto con pequeñas ganancias potenciales.

La inversión, por otro lado, se hace con objetivos a largo plazo en mente. Cuando invierte dinero, tiene el potencial de obtener mejores rendimientos a largo plazo, pero con más riesgo. La clave es encontrar el equilibrio entre el riesgo y la recompensa, en función de su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal.

Tasas de ahorro: ¿Qué es suficiente?

Si bien es bueno tener una cantidad en dólares como meta de ahorro a largo plazo, es útil concentrarse en cuánto debe ahorrar cada año.

El diez por ciento es la tasa de ahorro histórica recomendada. Si comienza a los 20 años, puede jubilarse cómodamente con una tasa de ahorro del 10% al 15% [12]. Así es como algunos escenarios podrían desarrollarse para un futuro jubilado.

Tasa de ahorro para el retiro del 5%

Supongamos que Bertha, una mujer de 30 años, gana $40,000 al año y espera aumentos del 3,8% hasta su jubilación a los 67 años. Además, con una cartera diversificada de fondos mutuos de acciones y bonos, Bertha espera un rendimiento del 6% anual en su aportes jubilatorios.

Con una tasa de ahorro del 5% a lo largo de su vida laboral, Bertha habrá ahorrado $423, 754 a los 67 años. Si necesita el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir y también recibe Seguro Social, entonces sus ahorros para la jubilación del 5% son significativamente inferiores para su objetivo.

Para igualar el 85% de sus ingresos previos a la jubilación durante la jubilación, Bertha necesita $1,3 millones a los 67 años. Una tasa de ahorro del 5% no sitúa sus ahorros ni siquiera en el 50% de los fondos que necesitará. Claramente, una tasa de ahorro para la jubilación del 5% no es suficiente.

Tasas de Ahorro de 10% y 15%

Manteniendo las suposiciones anteriores sobre su salario y expectativas, una tasa de ahorro del 10% le daría a Bertha $847,528 a los 67 años. Sus necesidades proyectadas siguen siendo las mismas en $1.3 millones. Entonces, incluso con una tasa de ahorro del 10%, Bertha pierde la cantidad de sus ahorros preferidos.

Si Bertha aumenta su tasa de ahorro al 15%, alcanzará la cantidad de $1,3 millones. Su jubilación estaría financiada si agrega el Seguro Social anticipado.

¿Significa esto que las personas que no ahorran el 15% de sus ingresos estarán condenadas a una jubilación por debajo del estándar? 

No necesariamente.

Supuestos conservadores

Como con cualquier escenario de proyección futura, hemos hecho algunas suposiciones. La rentabilidad de las inversiones podría ser superior al 6% anual. Bertha podría vivir en un área con un bajo costo de vida, donde la vivienda, los impuestos y los gastos de manutención están por debajo de los promedios de EE. UU. Es posible que necesite menos del 85% de sus ingresos previos a la jubilación, o puede optar por trabajar hasta los 70 años. Su salario puede crecer más rápido que el 3,8 % anual.

Todas estas posibilidades optimistas redundarían en un mayor fondo de jubilación y menores gastos de manutención durante la jubilación. En consecuencia, en el mejor de los casos, Bertha podría ahorrar menos del 15% y tener suficientes ahorros para la jubilación.

¿Qué pasa si las suposiciones iniciales son demasiado optimistas? 

Un escenario más pesimista incluye la posibilidad de que los pagos del Seguro Social sean más bajos de lo que son ahora. O Bertha puede no continuar en la misma trayectoria financiera positiva. Según el estudio de Schwab de 2019, una cuarta parte de los participantes , por ejemplo, había obtenido un préstamo de su 401(k) y la mayoría de ellos obtuvo más de uno [11].

Alternativamente, Bertha podría vivir en Chicago, Los Ángeles, Nueva York u otra región de alto costo de vida donde los gastos son mucho más altos que en el resto del país. Con estas hipótesis más sombrías, incluso la tasa de ahorro del 15% podría ser insuficiente para una jubilación cómoda.

Midiendo sus necesidades

Si ha llegado a la mitad de su carrera sin ahorrar tanto como estos números indican que debería haber ahorrado, es importante planificar ahorros adicionales o flujos de ingresos a partir de ahora para compensar el déficit.

Alternativamente, podría planear jubilarse en algún lugar con un costo de vida más bajo para que su dinero dure más. También puede planificar trabajar más tiempo, lo que aumentará sus beneficios del Seguro Social, así como sus ganancias. Y recuerde, su beneficio del Seguro Social será mayor si espera hasta su plena edad de jubilación para cobrar. Y será aún mayor si se retrasa hasta los 70 años.

Si está buscando un solo número para que sea su meta de ahorro para la jubilación, existen pautas para ayudarlo a establecer uno . Algunos asesores recomiendan ahorrar 12 veces su salario anual. Bajo esta regla, una persona de 66 años que gana $100,000 necesitaría $1.2 millones al jubilarse. Pero, como sugieren los ejemplos anteriores, y dado que el futuro es incognoscible, no existe un porcentaje perfecto de ahorro para la jubilación o un número objetivo.

Es mejor prevenir…

La planificación para la jubilación no es algo que se haga poco antes de dejar de trabajar, sino que es un proceso de por vida. A lo largo de tus años de trabajo, tu planificación pasará por una serie de etapas en lass que evaluará su progreso y objetivos, y tomará decisiones para asegurarse de alcanzarlos.

Una jubilación exitosa depende no solo de su propia capacidad para ahorrar e invertir sabiamente, sino también de su capacidad para planificar. La cantidad de ingresos que necesitará en la jubilación puede ser difícil de saber y, por tanto, difícil de planificar. Pero una cosa es segura. Es mucho mejor estar sobre preparado que improvisar

Referencias

  1. Carlos Schwab. » La encuesta Schwab 401(K) encuentra objetivos de ahorro y niveles de estrés en aumento «.
  2. Fidelity. » ¿Cuánto gastará en la jubilación? «
  3. Fidelity. » ¿Cómo puedo hacer que duren mis ahorros para la jubilación? «
  4. Administración de la Seguridad Social. » Cómo se ganan créditos «, página 2.
  5. Administración de la Seguridad Social. » Más información sobre los beneficios de jubilación», seleccione «Decidir cuándo comenzar los beneficios de jubilación «.
  6. Administración de la Seguridad Social. » Resumen estadístico mensual, junio de 2020 «, seleccione «Tabla 2».
  7. Administracion de la Seguridad Social. » Trabajadores con Ingresos Máximos Imponibles «.
  8. Administracion de la Seguridad Social. » El Seguro Social anuncia un aumento de beneficios del 5,9 por ciento para 2022 «.
  9. Servicio de ingresos internos. » Preguntas frecuentes sobre el plan de jubilación y las distribuciones mínimas requeridas por IRA «.
  10. Servicio de ingresos internos. » Temas de Retiro – Excepciones al Impuesto sobre Distribuciones Anticipadas «.
  11. Carlos Schwab. » El comportamiento de inversión de los participantes de 401(k) puede dejarlos cortos «.
  12. Carlos Schwab. » ¿Cuánto debería estar ahorrando? «

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