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El Seguro de Vida Universal (UL)

El Seguro de Vida Universal brinda cobertura para su familia o empresa con primas flexibles que pueden permitirle pagar el seguro de vida a su propio ritmo. Las pólizas de seguro de vida universal también pueden generar valor en efectivo1 (parecido a cómo funciona una cuenta de ahorro) que se puede utilizar por cualquier motivo. Las primas flexibles del seguro de vida universal pueden ser especialmente útiles para aquellos que son dueños de su propio negocio o cuyos trabajos pueden generar un cheque de pago que varía de un mes a otro.

Los costos de las primas pueden cambiar con las tasas de interés y con la edad del titular de la póliza.

Beneficios por muerte

El seguro de vida universal brinda cobertura permanente para que, en caso de que fallezca, su familia esté protegida. Algunas pólizas de vida universal ofrecen una opción para garantizar el beneficio por fallecimiento siempre que se paguen las primas especificadas.

Primas flexibles

Siempre que haya valor suficiente en su póliza para cubrir el costo del seguro y los cargos administrativos, puede decidir cuánta prima pagar dentro de ciertos límites. Esto significa que tiene la opción de pagar más a veces y menos cuando lo necesite.

Crear valor de cuenta

Dependiendo de la prima que elija pagar, su póliza puede generar valor en la cuenta. Y si su póliza genera suficiente valor de cuenta, puede pedir prestado de su póliza por cualquier razón que elija. 2

¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida universal?

ventajas

  • Genera valor en efectivo : el componente de valor son intereses que la cuenta genera con base a ciertas tasas de rendimiento o ROR3 (como una inversión). Puede pedir prestado contra el valor en efectivo, usarlo para pagar primas o rescatar la póliza por el valor en efectivo si ya no necesita un seguro de vida permanente. Puede solicitarse un préstamo contra el valor en efectivo, no requiere una verificación de crédito y está libre de impuestos. Si no paga el préstamo, el saldo pendiente del préstamo reducirá el beneficio por fallecimiento.
  • Flexibilidad: ofrece la posibilidad de aumentar o disminuir el beneficio por fallecimiento y ajustar las primas si es necesario.  Si ocurre un evento de vida, como tener un bebé, puede aumentar su beneficio por fallecimiento, aunque tendrá que pagar el aumento del costo.
  • Opciones de estrategia de inversión : existe más de un tipo de seguro de vida universal, incluidos los indexados y los garantizados. El seguro de vida universal indexado ofrece rendimientos de índices bursátiles que ofrecen un potencial de crecimiento que puede retirar más adelante si es necesario. El seguro de vida universal garantizado ofrece una opción fija garantizada para proporcionar el beneficio por fallecimiento hasta una edad específica determinada por la compañía de seguros de vida.

Contras

  • Se requiere seguimiento : a menos que elija un seguro de vida universal garantizado, no es una póliza que deba configurar y olvidar. Si la póliza no se financia adecuadamente con al menos la prima objetivo, podría caducar. 
    Si usa el valor en efectivo para pagar las primas, asegúrese de que el valor no disminuya hasta el punto en que la póliza esté en peligro de caducar.
  • Generar valor en efectivo lleva tiempo: puede llevar tiempo generar suficiente valor en efectivo en una póliza de seguro de vida universal para que sea utilizable, especialmente si paga la prima mínima objetivo. Pagar más del mínimo puede ayudar a que el valor en efectivo crezca más rápido. 
    No todas las pólizas de seguro de vida universal son iguales. Algunas pólizas tienen un potencial de crecimiento garantizado mientras que otras no, lo que puede ayudarlo a decidir qué tipo de póliza y compañía elegir.
  • Un aumento puede requerir un examen de salud : Si bien la flexibilidad para aumentar el monto del beneficio por fallecimiento es un buen beneficio, algunas aseguradoras requieren un examen médico para el aumento del monto. 
    El costo del aumento del beneficio por fallecimiento está sujeto a los resultados de los exámenes de salud, que pueden ser más de lo que pensaba si no goza de buena salud. 
    Si esta es una razón para elegir un seguro de vida universal, pregúntele a su agente de seguros sobre los requisitos de la aseguradora para aumentar la cobertura.

Tipos de seguro de vida universal

Si bien el concepto general del seguro de vida universal es mucho más flexible en comparación con una póliza de vida a término, existen varios tipos diferentes de pólizas universales entre los que puede elegir, según sus objetivos y su situación financiera.

Pólizas de vida universal indexadas (ampliamente conocida como IUL)

Una póliza de vida universal indexada está vinculada a un índice de mercado. Eso significa que la porción de ahorros de su cuenta fluctuará según el desempeño del mercado de valores. Su compañía de seguros también probablemente descontará una tarifa administrativa adicional por administrar su cuenta.

Atención: esta es una opción más riesgosa porque no tiene una tasa de interés fija y el valor de su cuenta puede caer.

Pólizas de vida universal garantizada

Esta es una opción de bajo riesgo con una prima fija para toda su vida. Su cuenta no crecerá significativamente en términos de valor en efectivo, pero tendrá una prima constante que no cambia según el mercado de valores.

No es un tipo de póliza de seguro de vida universal orientada al crecimiento, pero tampoco es volátil.

Pólizas de vida universal variable

Las Pólizas de seguro de vida universal variable son similares a la versión indexada, excepto que puede diversificar sus inversiones a través de cuentas del mercado monetario. Todavía hay un nivel de riesgo porque no hay forma de predecir cómo se comportará el mercado de valores, incluso con sus fondos diversificados.

Al igual que una póliza de vida universal indexada, también se le cobrarán tarifas administrativas con esta.

¿Cuál es la diferencia entre una póliza Vida Completo y una póliza Vida Universal?

La principal diferencia es cómo se maneja la parte del valor en efectivo de la cuenta. Con el seguro de vida entera, su prima es fija. Con universal, su prima puede cambiar si opta por pagarla con su valor en efectivo acumulado. Debido a que el valor de sus ahorros en efectivo puede cambiar, el pago de su prima puede aumentar si su valor en efectivo disminuye o si toma dinero prestado de él.

Para más información, póngase en contacto con un asesor de Partners for Life.

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1 Valor efectivo en ciertas pólizas se refiere a que las primas que aporta el asegurado puede acumular fondos que devengan intereses tal como si de una cuenta de ahorros se tratase.

2 El acceso a los valores de la cuenta a través de préstamos y/o retiros reducirá el valor de rescate en efectivo y puede reducir el beneficio por muerte de la póliza. Tomar un préstamo de póliza podría tener consecuencias impositivas adversas si la póliza finaliza al vencimiento o rescate o antes de la muerte del asegurado

3 Cuando se introdujeron por primera vez las pólizas de seguro de vida universal, las pólizas se suscribieron asumiendo tasas de rendimiento del 11% al 15%. La tasa de rendimiento o RoR (por sus siglas del inglés) se utiliza para medir la ganancia o pérdida de una inversión a lo largo del tiempo.

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