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eBook anualidades

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eBook Anualidades

Las anualidades son vehículos financieros a largo plazo que le permiten acumular dinero con impuestos diferidos para la jubilación.

Una anualidad,  o renta vitalicia, es un contrato entre usted, el inversionista, y una compañía de seguros.

Una anualidad, como vehículo de inversión, es utilizada en la creación de un flujo constante de ingresos para vivir durante la etapa de retiro o jubilación.

 

En este ebook te presentamos los conceptos básicos de las anualidades y su funcionamiento, para todos los interesados en su planificación financiera a largo plazo.

 
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Seguros: algunos conceptos básicos

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Conceptos básicos sobre Seguros

El seguro de vida es un contrato entre una aseguradora y un asegurado. El seguro de vida garantiza que en caso de fallecimiento del asegurado, el asegurador pagará una suma de dinero a los beneficiarios nombrados a cambio de las primas pagadas por el asegurado durante su vida.

Para que el contrato sea ejecutable, la solicitud del seguro de vida debe especificar la salud pasada y actual y las actividades de alto riesgo del asegurado.

Tipos de seguros de vida

Hay muchos tipos diferentes de seguros de vida disponibles para satisfacer todo tipo de necesidades y preferencias. Dependiendo de las necesidades a corto o largo plazo de la persona a asegurar, es importante considerar la opción principal de seleccionar un seguro de vida temporal o permanente.

El seguro de vida a término tiene una duración determinada de años y luego finaliza. Tú eliges el plazo al contratar la póliza. Los términos comunes son 10, 20 o 30 años. Las mejores pólizas de seguro de vida a término equilibran la asequibilidad con la solidez financiera a largo plazo.

  • Término que disminuye es seguro de vida temporal renovable con una cobertura decreciente a lo largo de la vida de la póliza a una velocidad predeterminada.
  • Plazo convertible permite a los asegurados convertir una política a largo plazo en seguro permanente.
  • Plazo renovable es una póliza renovable anualmente. Las primas aumentan anualmente y, al principio, suele ser el seguro temporal más económico.

Este seguro permanece en vigor durante toda la vida del asegurado a menos que el asegurado deje de pagar las primas o renuncie a la póliza.

  • Toda la vida – es un tipo de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo. El seguro de vida con valor en efectivo permite al titular de la póliza usar el valor en efectivo para muchos propósitos, como una fuente de préstamos o efectivo o para pagar las primas de la póliza.
  • Vida universal: un tipo de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo que genera intereses. A diferencia del Seguro por Término de Vida y el seguro de por vida, las primas se pueden ajustar con el tiempo y se pueden diseñar con un beneficio por muerte nivelado o un beneficio por muerte creciente.
  • Indexado Universal: es un tipo de seguro de vida universal que permite al titular de la póliza obtener una tasa de rendimiento fija o indexada a la equidad sobre el componente de valor en efectivo.
  • Universal variable: con este seguro, el titular de la póliza puede invertir el valor en efectivo de la póliza en una cuenta separada disponible. También tiene primas flexibles y puede diseñarse con un beneficio por fallecimiento nivelado o un beneficio por fallecimiento creciente.
  • El seguro de vida es un contrato legalmente vinculante que paga un beneficio por fallecimiento al titular de la póliza cuando el asegurado fallece.
  • Para que una póliza de seguro de vida permanezca en vigor, el titular de la póliza debe pagar una prima única por adelantado o pagar primas regulares a lo largo del tiempo.
  • Cuando el asegurado fallece, los beneficiarios nombrados de la póliza recibirán el valor nominal de la póliza o el beneficio por fallecimiento.
  • Las pólizas de seguro de vida a término expiran después de una cierta cantidad de años. Las pólizas de seguro de vida permanentes permanecen activas hasta que el asegurado fallece, deja de pagar las primas o renuncia a la póliza.
  • Una póliza de seguro de vida es tan buena como la solidez financiera de la empresa que la emite. Los fondos de garantía estatales pueden pagar reclamaciones si el emisor no puede hacerlo.

Seguro de vida con ahorro, ganancias de inversión y que crece con impuestos diferidos

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Comprender qué es un seguro de vida con valor en efectivo y cómo funciona lo ayudará a determinar si es lo mejor para usted.

El valor en efectivo es un componente de algunos tipos de seguros de vida. Esta es una característica que normalmente se ofrece dentro de las pólizas de seguro de vida permanente, como el seguro de vida completo y el seguro de vida universal. El valor en efectivo puede ser utilizado como una cuenta de ahorro similar a una inversión y sacar dinero de ella.

El seguro de vida con valor en efectivo abarca varios tipos de seguros de vida que contienen una cuenta con valor en efectivo. Este componente de valor en efectivo generalmente gana intereses u otras ganancias de inversión y crece con impuestos diferidos.

Tiene varias opciones si desea una póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Cada tipo de póliza acumula valor en efectivo de manera diferente, pero en todos los casos, puede obtener su valor en efectivo a través de un préstamo, retiro o rescate de la póliza.

Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo

El seguro de vida con valor en efectivo puede proporcionar cobertura de por vida. Cuando el asegurado fallece, se paga un beneficio por muerte a los beneficiarios, siempre que se hayan pagado las primas.

Cuando realiza un pago de prima por un seguro de vida con valor en efectivo, va en tres lugares:

  1. En el valor en efectivo de la póliza.
  2. Al costo del asegurador que proporciona el beneficio por muerte.
  3. Hacia los honorarios y cargos de la compañía de seguros de vida.

Eso significa que solo una parte de lo que paga termina en valor en efectivo. La parte que va a su cuenta de valor en efectivo crece en función de una cantidad fija y/o de las ganancias de la inversión.

Si acumula suficiente dinero en su cuenta de valor en efectivo, es posible que pueda usar su valor en efectivo para cubrir los pagos de la prima. Si tiene dificultades para realizar los pagos, esta opción podría brindarle cierto alivio para que pueda mantener vigente el seguro de vida. Hable con su agente de seguros para averiguar qué reglas se aplican.

Un aspecto importante del seguro de vida con valor en efectivo es el código fiscal 7702. Este código fiscal establece las pautas sobre cuánto dinero se puede pagar en el componente de valor en efectivo de la póliza sin perder su estado de impuestos diferidos. Si la cantidad de dinero destinada al valor en efectivo excede estos límites, puede estar sujeta a impuestos.

Tipos de seguro de vida con valor en efectivo

Cuando se trata de seguros de vida con valor en efectivo, hay varios tipos diferentes de pólizas para elegir. Es esencial conocer la diferencia entre ellos si está considerando comprar un seguro de vida con valor en efectivo.

  • Seguro de vida entera: El seguro de vida entera ofrece una prima mensual fija, una tasa de crecimiento fija para su valor en efectivo y un monto de beneficio por muerte garantizado. Debido a estas garantías, el seguro de vida entera suele ser más caro que otras opciones de seguro de vida.
  • Seguro de vida de emisión garantizada: Este es un tipo de seguro de vida entera que no requiere un examen médico o preguntas de salud. No puedes ser rechazado. El seguro de vida de emisión garantizada puede incluir valor en efectivo, pero dado que los montos de cobertura son generalmente pequeños, el valor en efectivo potencial es pequeño. Por lo general, tiene un beneficio por muerte gradual donde los beneficiarios no recibirán el pago completo si la persona asegurada fallece dentro de los dos o tres años posteriores a la compra de la póliza, a menos que la muerte se deba a un accidente.
  • Seguro de vida universal garantizado: este tipo de seguro de vida universal tiene primas fijas y montos de beneficios por fallecimiento, y generalmente una acumulación mínima de valor en efectivo.
  • Seguro de vida universal indexado: conecta el crecimiento del valor en efectivo con las ganancias y pérdidas en un índice como el S & P 500. Por lo general, puede ajustar las primas y los beneficios por fallecimiento dentro de ciertos parámetros.
  • Seguro de vida universal variable: con el seguro de vida universal variable, el crecimiento de su valor en efectivo está vinculado a subcuentas que contienen inversiones de su elección, generalmente bonos y fondos mutuos. Pero podría perder dinero en el valor en efectivo según el rendimiento de las inversiones que elija. Por lo general, puede ajustar su prima y sus beneficios por fallecimiento dentro de los límites establecidos.

Ventajas y desventajas del seguro de vida con valor en efectivo

Si el seguro de vida con valor en efectivo es adecuado para usted depende de por qué desea una póliza.

Beneficios del seguro de vida con valor en efectivo

  • Sus beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento. El seguro de vida con valor en efectivo es una póliza de seguro de vida permanente, lo que significa que puede permanecer vigente hasta que muera, siempre y cuando pague las primas adeudadas.
  • Las pólizas de seguro de vida participantes tienen dividendos. Muchas pólizas de seguro de vida entera son «participantes», lo que significa que potencialmente puede obtener dividendos de seguro de vida si la póliza es de una compañía de seguros mutuos. Los dividendos pueden tomarse en efectivo, agregarse a su valor en efectivo, usarse para pagar primas o usarse para comprar “adiciones pagadas” que aumentan el monto de su beneficio por fallecimiento.
  • Puede agregar cláusulas adicionales para obtener cobertura adicional. Una de las cláusulas adicionales más comunes del seguro de vida es un beneficio acelerado por muerte, que a menudo se incluye automáticamente sin cargo adicional. Cláusulas similares, pero con un cargo adicional, para enfermedades crónicas, enfermedades críticas y atención a largo plazo le permiten acceder a su propio beneficio por fallecimiento si desarrolla ciertas afecciones médicas.
  • El seguro de vida con valor en efectivo ofrece ventajas fiscales. Su valor en efectivo se acumula con impuestos diferidos. Entonces, a medida que aumenta su valor en efectivo, el IRS no toma una parte. Además, si pide dinero prestado contra la póliza, no tendrá que pagar impuestos sobre el préstamo. Cuando usted fallece, los beneficiarios de su seguro de vida reciben el beneficio por fallecimiento libre de impuestos, al igual que con todos los pagos del seguro de vida.

Inconvenientes del seguro de vida con valor en efectivo

  • El seguro de vida con valor en efectivo cuesta más que el seguro de vida a término. Si no necesita un seguro durante toda su vida y no le importa acumular valor en efectivo, el seguro de vida a término le brindará la mayor cobertura por su dinero.
  • El valor en efectivo puede tomar tiempo para construir. Algunas pólizas tardan mucho tiempo en acumular un valor en efectivo significativo. Podría esperar muchos años antes de tener una cantidad sustancial para acceder.
  • El valor en efectivo no se paga a los beneficiarios en la mayoría de los casos. Cuando fallece, el valor en efectivo generalmente vuelve a la compañía de seguros de vida. Sus beneficiarios reciben el monto del beneficio por fallecimiento de la póliza menos los préstamos y retiros del valor en efectivo que realizó.
  • Su póliza podría caducar si pide prestado demasiado. Si toma préstamos o retiros de la póliza, también debe asegurarse de mantener un nivel mínimo de valor en efectivo o su póliza podría caducar.
  • Se pueden aplicar impuestos. Si retira el valor en efectivo o toma el valor de rescate y rescinde la póliza, puede pagar impuestos sobre la parte del dinero que proviene de intereses o ganancias de inversión.

Formas de utilizar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo

Hay varias formas de aprovechar el componente de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida mientras está vivo.

  • Pedir un préstamo. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente y usar el dinero para lo que quiera: una emergencia, complementar los ingresos de jubilación o cualquier otra cosa. El monto de su préstamo acumula intereses hasta que se paga en su totalidad. La ley estatal puede dictar la tasa de interés máxima del préstamo de póliza. Por ejemplo, en California, las compañías de seguros no pueden cobrar más del 8% al año.
  • Retirar dinero del valor en efectivo. Cuando el monto que retira incluye ganancias de inversiones, a menudo denominadas la parte «por encima de la base», esa parte está sujeta a impuestos como ingresos. Hacer un retiro reduce el pago futuro del seguro de vida de sus beneficiarios.
  • Entregar la póliza por dinero en efectivo. Si cancela un seguro de vida, se conoce como renunciar a su póliza. Cuando hace esto, recupera el valor en efectivo menos cualquier cargo de rescate. La compañía de seguros también resta las primas no pagadas o los saldos de préstamos pendientes.

eBook LifeInsurance basic

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e-book Guía sobre seguros de vida

El seguro de vida protege financieramente a su familia y a otras personas que dependen de sus ingresos. Si usted tiene un seguro de vida, éste hará pagos después de que usted fallezca a la persona que usted designe en su póliza. Algunos tipos de pólizas también pueden brindar beneficios mientras usted aún está vivo a través de valores en efectivo y beneficios acelerados.

Para saber más sobre los seguros de vida, consulta nuestra Guía de seguros de vida. En ella se incluye un resumen de las pólizas más comunes que se comercializan en el mercado de los estados unidos.
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Cómo jubilarse anticipadamente

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¿Se pregunta cómo jubilarse anticipadamente? A mucha gente le gustaría escapar lo antes posible de la carrera de ratas. Sin embargo, a veces nos detenemos a pensar ue si bien la planificación de la jubilación ya es bastante complicada cuando se planea trabajar hasta la plena edad de jubilación, imaginamos que podría ser más difícil si quisiéramos dejar de trabajar años (o incluso décadas) antes.

¿Se puede hacer? 

La respuesta es acompañada de uno o más ‘peros’.

Pero, a menos que seas rico, o independiente financieramente (y pocas personas lo son), necesitarás trabajo y disciplina. Aquí algunos pasos que se pueden seguir.


Ahora veamos nuestra vida en una línea recta en la que hay una meta en cierto punto, esa meta es la jubilación, y si alguien se jubila anticipadamente, tiene menos tiempo para ahorrar y más tiempo para dedicarlo a la jubilación, así que –si ese es su plan–trate de hacer un presupuesto inteligente y maximizar sus cuentas de jubilación, o sea, ahorrar tanto dinero como sea posible para llegar a esa meta y vivir sin preocuparse del ingreso .

Para muchas personas, consultar a un asesor financiero puede ayudarles.

Paso 1: Calcule sus gastos mensuales de jubilación

Si desea jubilarse anticipadamente, el primer paso es estimar cuánto dinero gastará cada mes una vez que se jubile. Comience sumando los gastos de cosas que no puede evitar, como vivienda, comida, ropa, servicios públicos, transporte, seguros y atención médica. 

Lo ideal es que en algunos rubros haga consideraciones porcentuales. Por ejemplo, en atención médica. Y si tiene una casa, también debe pensar en las reparaciones mensuales (La casa también envejece y necesitará atención). 

También es ideal que no llegue con deudas a la jubilación. Algunas deudas están ligadas a seguros de vida (y otros tipos de seguros) y estos tienden a ser más caros según la edad del asegurado aumenta. 

Sin embargo, si planea pagar estas deudas en la etapa de retiro, debe considerar algún tipo de ingreso pasivo para cubrir las deudas y –sería muy conveniente– una consolidación de dichas deudas que le permita ahorrar tanto intereses como pago de seguros y gastos bancarios. Lo ideal es que llegues a la jubilación libre de deudas. Sin hipoteca, ni saldo de tarjeta de crédito, ni facturas médicas pendientes, ni préstamos estudiantiles ni otras deudas.

Tenga en cuenta que su presupuesto va a estar continuamente cambiando a medida que llegue a diferentes fases de su vida en retiro y debe revisarlo al menos cada año (no importa la época del año, eso usted lo decide no necesariamente el periodo fiscal). 

Este presupuesto es el que determinará su estilo de vida y debe ser lo más realista posible. Será su línea base o punto de partida desde el cual hará sus cuentas cada cierto tiempo.

Paso 2: Calcule cuánto necesita para jubilarse

Una vez que tienes la estimación base de sus gastos mensuales, el siguiente paso es calcular cuánto dinero necesitas ahorrar. 

Y, en este punto surge una de las cuestiones más difíciles de responder: ?¿Para cuánto tiempo debo ahorrar? ?¿Cuánto viviré? Simplemente, no lo sabes.  Lo siguiente es: ¿Cuánto tiempo debo ahorrar y qué cantidad debo ahorrar?

Hay algunos que recomiendan ahorrar un porcentaje de los ingresos, sin embargo, échale un vistazo al Paso 1 del que hablamos anteriormente. Usted necesita ahorrar lo que ha calculado en el paso anterior por doce por los años que supone que vivirá jubilado.

Suponga que sus gastos mensuales serán de $4,000 entonces si los multiplica por doce meses que tiene un año, usted debe ahorrar $48, 000 dólares para sobrevivir un año.

Finalmente multiplique esa cantidad  por los años que vivirá después de la fecha de retiro. Si se retira a los 60 años y vive 40 años más, necesitará cerca de 2 millones de dólares (siguiendo los datos de este ejemplo, $1, 920,000)

Así que si tienes 20 años y quieres jubilarte a los 60, tendrías 40 años para ahorrar 2 millones.

Un enfoque es dividir esa cantidad entre los años que trabajaras para ahorrarlos. Si tomamos los datos del ejemplo, esto es: 2 Millones de dólares entre 40 años , necesitarías ahorrar 50 mil dólares al año, unos 4 mil dólares al mes, todos los meses mientras tengas ingresos.

En este punto es donde te regresas y vuelves a calcular el gasto mensual  al que llegaste en el Paso 1

Para ver qué tan cerca está de su objetivo de jubilación, reste sus ahorros actuales de su número objetivo. 

Ya sea que tengas o no ahorrado, este Paso 2 te lleva a la siguiente cuestión: ¿Qué estás haciendo hoy para generar más ingresos o gastar menos? Cualquier cosa que cubra estos dos puntos, tu Yo del futuro te lo agradecerá.

Paso 3: ajuste su presupuesto actual

En este punto es muy importante la disciplina y los buenos hábitos, porque no solamente tendrás que compensar el déficit que aún te falta para llegar a la meta de jubilación, sino que tendrás que valorar qué tan bien estás de salud y que, la falta de esto, no drene tu presupuesto futuro (sin olvidar mencionar que la casa en la que vives, también envejece). 

Tienes tres opciones aquí:

  1. Gastar menos
  2. Ganar más
  3. Haz ambos

Recuerda, cuanto más ganes y menos gastes, antes podrás dejar tu horario laboral y comenzar a disfrutar de la jubilación. Debe crear un presupuesto para saber adónde va su dinero y dónde puede recortar. Hay muchas aplicaciones de elaboración de presupuestos que facilitan el proceso.

Paso 4: Maximice sus cuentas de jubilación

Independientemente de cuándo planee jubilarse, es aconsejable comenzar temprano y, además de ahorrar con frecuencia, invertir. Las cuentas de jubilación, como las cuentas de jubilación individuales (IRA) y los 401(k), son una excelente manera de hacerlo.

Mientras todavía esté trabajando, haga todo lo que pueda para maximizar sus cuentas de jubilación . Una IRA tradicional le permite contribuir a su jubilación, las ganancias crecen libres de impuestos y obtiene una deducción de impuestos en el año fiscal en el que contribuye; sin embargo, cuando el dinero se retira durante la jubilación, se le aplica el impuesto sobre la renta correspondiente al año del retiro.

Por el contrario, una Roth IRA permite que ciertas distribuciones o retiros se realicen libres de impuestos, y sus ganancias crecen libres de impuestos; sin embargo, las Roth IRA no ofrecen una deducción de impuestos en los años en que se financian.

Paso 5: trabaje con un asesor financiero

Si quieres jubilarte anticipadamente, tienes dos grandes retos:

  1. Tienes menos tiempo para ahorrar para la jubilación.
  2. Tienes más tiempo para gastar durante la jubilación.

A menos que sea un inversionista o conozca de finanzas, es una buena idea trabajar regularmente con un asesor financiero. Un asesor puede ayudarle a desarrollar una estrategia de inversión para que le resulte más fácil alcanzar sus objetivos de jubilación.

También pueden mostrarle exactamente cuánto necesita invertir cada mes para alcanzar su objetivo dentro de una determinada cantidad de años.

Una vez que se jubile, su asesor puede ayudarle a administrar sus flujos de ingresos para asegurarse de que el dinero dure. Los flujos de ingresos pueden incluir ingresos por dividendos, anualidades, distribuciones mínimas requeridas, Seguridad Social, planes de beneficios definidos e inversiones inmobiliarias.

Así que, resumiendo, para avanzar hacia una jubilación anticipada, debes calcular tus gastos mensuales para la etapa de la jubilación, determinar tus ahorros objetivo y luego ahorrar e invertir para que esto suceda. La jubilación anticipada puede ser posible, pero requiere una planificación y una toma de decisiones cuidadosas.

¿Cuánto cuesta una póliza con cobertura por un millón de dólares?

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Un seguro de vida a término, valuado en un millón de dólares, representa una amplia cobertura para aquellos asegurados que quieren garantizar la seguridad financiera de sus familiares tras su fallecimiento. Por lo general, este tipo de seguros comienzan a partir de $40 mensuales en promedio y desempeñan un papel fundamental en la estrategia de planificación patrimonial.

Cuanto mayor es la cobertura, más alta es la prima de una póliza; lo recomendable, antes de comprar cualquier póliza de seguro de vida, que se ajuste a sus finanzas, es comparar distintas cotizaciones de seguros de vida por un millón de dólares y explorar diversas modalidades de pólizas a término.

Tarifas de pólizas de seguro de vida a término, con un beneficio de un millon de dólares

Duración del plazoMasculinoFemenino
plazo de 10 años$26$22
plazo de 15 años$29$27
plazo de 20 años$40$29
plazo de 30 años$65$49

El costo, como puede ver, de una póliza de seguro de vida para jóvenes adultos, es más asequible que para adultos mayores, por lo que es aconsejable comprar una póliza con algunos años de anticipación.

Factores que afectan sus tarifas de seguro de vida de un millón de dólares

Las empresas consideran varios factores al elaborar sus tarifas de seguro de vida de un millón de dólares para evaluar su riesgo para asegurar. A continuación se muestra una lista de factores comunes que las empresas consideran:

  • Edad: Los jóvenes tienen un menor riesgo de mortalidad y pagan tarifas más bajas por pólizas de seguro de vida de millones de dólares.
  • Opciones de estilo de vida: Fumar, beber alcohol en exceso o participar en actividades de alto riesgo como el paracaidismo pueden generar tasas más altas. Sin embargo, encontrar un  seguro de vida barato para fumadores  no es imposible.
  • Género: las mujeres tienen una esperanza de vida más alta que los hombres, por lo que pagan tasas de seguro de vida promedio de un millón de dólares más bajas.
  • Duración del plazo: cuanto mayor sea la duración del plazo de su póliza, más pagará por la cobertura.
  • Salud: los problemas de salud o las condiciones preexistentes pueden afectar las tarifas, y algunas compañías pueden negarle la cobertura, ya que muchas requieren exámenes médicos. Estas personas pueden considerar una póliza de seguro de vida sin examen médico, un tipo de póliza de seguro de vida de emisión garantizada, aunque las tarifas serán más caras.

Considere los factores que puede controlar, como opciones de estilo de vida y opciones de cobertura, y compare cotizaciones de varias compañías para encontrar una póliza de seguro de vida de un millón de dólares con tarifas asequibles.

La siguiente tabla muestra tasas de seguro de vida de un millón de dólares a 10 años según la edad y el género.

Póliza con cobertura de un millón de dólares con plazo de 10 años

EdadMasculinoFemenino
30$26$22
35$26$23
40$35$28
45$53$43
50$81$63
55$136$102
60$223$150

Aunque $1 millón parece una gran cobertura, muchas personas pueden beneficiarse de ella y encontrar una póliza asequible no es imposible. 

Consulte las siguientes tablas para ver cómo un monto de cobertura alto o bajo afecta sus tarifas.

Póliza con cobertura de un millón de dólares con plazo de 20 años

EdadMasculinoFemenino
30$40$29
35$43$34
40$60$48
45$96$71
50$145$105
55$245$175
60$422$294

Póliza con cobertura de un millón de dólares y plazo de 30 años

EdadMasculinoFemenino
30$65$49
35$74$57
40$107$82
45$167$122
50$268$190
55$524$349
60N / AN / A

Seguro de Vida a Término Tarifas Mensuales Promedio por Monto de Póliza

Monto de la pólizaMasculinoFemenino
$500,000$25$21
$750,000$33$24
$ 1 millón$40$29
$ 2 millones$73$52

Algunos hábitos que te ayudarán a alcanzar tu libertad financiera

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El término «Libertad Financiera» es un término que se popularizó en Estados Unidos y ha llegado a convertirse en una corriente de pensamiento. Esta corriente de pensamiento, propone combinar un estilo de vida sencillo (frugalidad) y una inversión inteligente de los ahorros que permitan generar unas rentas y dejar de trabajar lo antes posible. A esta idea, los medios suelen llamarle el movimiento FIRE, por sus siglas del inglés Financial Independence, Retire Early.

En el escenario de la Libertad Financiera

La libertad financiera es una meta importante para muchas personas. También significa hacer crecer unos ahorros que le permitirán jubilarse o seguir la carrera que desee, sin verse impulsado por la necesidad de ganar una cierta cantidad cada año.

Desafortunadamente, demasiadas personas no alcanzan la libertad financiera. Incluso sin emergencias financieras ocasionales, las deudas que aumentan debido al gasto excesivo se vuelven una carga constante impidiéndoles alcanzar sus objetivos. Cuando una crisis importante, como un huracán, un terremoto o una pandemia, interrumpe por completo todos los planes, se revelan agujeros adicionales en las redes de seguridad.

Los problemas le suceden a casi todos, pero existen hábitos que pueden ponernos en el camino correcto y aquí soltamos algunos de los que conocemos y pueden ayudar.

PARA EL LECTOR APURADO

  • Establezca objetivos de vida (grandes y pequeños, financieros y de estilo de vida) y cree un plan para lograr esos objetivos.
  • Haz un presupuesto para cubrir todas tus necesidades financieras y apégate a él.
  • Tenga la menor deuda posible y vigile su crédito. Esto es: pague las tarjetas de crédito en su totalidad,
  • Establezca un fondo de emergencia y contribuya al su plan de jubilación.
  • Cuide sus pertenencias, el mantenimiento es más económico que el reemplazo, pero, lo más importante, cuide su salud.

Establezca metas de vida

Libertad financiera suena bien, pero… desde el punto de vista financiero, es un objetivo demasiado vago. Los objetivos son concretos, muy específicos en cuanto a cantidades y plazos. Cuanto más específicos sean sus objetivos, mayor será la posibilidad de alcanzarlos.

Por ejemplo, supongamos que tienes 23 años y que te propones ahorrar en una cuenta bancaria, pudieras decir: Ahorrando el 10% de mi salario mensual, me propongo tener un monto de un millón de dólares, en mi cuenta de ahorros, para mi cumpleaños numero 33.

En el ejemplo puedes ver, una acción concreta (el ahorro, en una cuenta de ahorro), un monto medible a corto y largo plazo (cada mes 10%, a los diez años$1 millón). Lo único que falta es el ‘¿para qué?’ y es que este depende de cada quién, pero pudieras enlazarlo con otro objetivo. Por ejemplo, «A partir de mi cumpleaños 34 invertiré, cada mes, por un periodo de al menos dos años, en acciones (capitalizables anualmente y con , al menos, una tasa de interés anual del 10%), el 2% de mis ahorros».

Y el objetivo puede llegar a ser más especifico si se agregan los «si pasa esto, entonces hago esto otro».

Ok, entonces: ¿Cómo defino un objetivo?

Un objetivo se define contestando, al menos, las siguientes preguntas: Qué es lo que quieres lograr (una sola tarea), Cuando quieres lograrlo, Cómo lo lograrás.

Un objetivo debe ser ESPECIFICO, MEDIBLE, ALCANZABLE, REALISTA y LIMITADO EN UN RANGO DE TIEMPO.

Haz un presupuesto mensual

Una rutina que reforzará tus objetivos y te permitirá desarrollar el hábito de la frugalidad. Elaborar un presupuesto familiar mensual, y apegarse a él, es la mejor manera de garantizar que se paguen todas las facturas y que los ahorros vayan por buen camino. 

Paga tus deudas

Las tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo de alto interés son tóxicos para desarrollar el hábito de crear riqueza. Es mejor establecerse la regla de pagar el saldo completo cada mes y en el mediano plazo dejar de utilizar las tarjetas de crédito a menos que sean para una emergencia o como un «puente» para realizar pagos que no pueden efectuarse con la tarjeta de débito o en efectivo.


Los préstamos estudiantiles, hipotecas y préstamos similares suelen tener tasas de interés mucho más bajas; pagarlos no es una emergencia. Sin embargo, pagar estos préstamos de interés más bajo a tiempo sigue siendo importante, y los pagos a tiempo construirán una buena calificación crediticia.

Crea Ahorros Automáticos

Págate a ti mismo primero. Inscríbete en el plan de jubilación de su empleador (Si es que tienes empleador) y aprovecha al máximo cualquier beneficio de contribución equivalente, que es esencialmente dinero gratis. También es aconsejable tener un retiro automático en un fondo de emergencia, al que se puede recurrir para gastos inesperados, así como una contribución automática a una cuenta de corretaje o algo similar.

Establece como regla, retirar el mismo día que recibes el cheque de pago, el dinero correspondiente a tu fondo de emergencia y el fondo de jubilación, para que ni siquiera toque sus manos (En algunas cuentas bancarias esto puede hacerse de forma automática). Repitiendo esto conscientemente, lo convertirás en un hábito.

Ten en cuenta, que la cantidad recomendada para ahorrar en un fondo de emergencia depende de sus circunstancias individuales. Además, las cuentas de jubilación con ventajas impositivas vienen con reglas que dificultan el acceso a su efectivo en caso de que lo necesite repentinamente, por lo que esa cuenta no debe ser su único fondo de emergencia.

Comience a invertir ahora

Los malos mercados bursátiles, conocidos como mercados bajistas (Bear Markets, en inglés), pueden hacer que las personas se cuestionen la sabiduría de invertir, pero históricamente no ha habido una mejor manera de hacer crecer su dinero. La magia del interés compuesto por sí sola hará crecer su dinero exponencialmente, pero necesita mucho tiempo para lograr un crecimiento significativo.

Sin embargo, recuerde que, en cuanto a inversiones, la prudencia es su mejor aliado, a menos que quiera convertirse en otro Warren Buffet y sienta que la inversión en mercados se le da con facilidad.  En su lugar, abra una cuenta de corretaje en línea que le facilite aprender a invertir, crear una cartera manejable y realizar contribuciones semanales o mensuales automáticamente.

Lograr la libertad financiera puede ser muy difícil frente a una deuda creciente, emergencias de efectivo, problemas médicos y gastos excesivos, pero, con disciplina y una planificación cuidadosa, es posible.

Vigile su puntaje de crédito

La razón por la que los puntajes de crédito tienen tanto peso es que se considera que alguien con hábitos financieros imprudentes es probable que sea imprudente en otras áreas de la vida, como no cuidar su salud, o incluso conducir y beber.

Si acostumbra a pagar con tarjetas de crédito, es importante obtener un informe de crédito a intervalos regulares para asegurarse de que no haya marcas negras erróneas que arruinen su buen nombre. Y si es un usuario habitual de tarjetas de crédito (en vez de usar efectivo y tarjetas de débito)puede valer la pena buscar un servicio de control de crédito de buena reputación para proteger su información.

Negocie el precio que paga

Muchos estadounidenses dudan en negociar bienes y servicios porque temen que parezcan baratos. Conquista este miedo y podrías ahorrar miles cada año. Las pequeñas empresas, en particular, tienden a estar abiertas a la negociación, por lo que comprar al por mayor o posicionarse como un cliente habitual puede abrir la puerta a buenos descuentos.

Edúquese y manténgase informado sobre finanzas

Aunque no esté invirtiendo en la actualidad, debe crear el hábito de la inversión y por tanto, aprender e informarse de lo que pasa en los mercados. Así que, manténgase al día con las noticias financieras y los desarrollos en el mercado de valores y, si ya invierte, no dude en ajustar su cartera de inversiones en consecuencia. 

El conocimiento también es la mejor defensa contra los estafadores que se aprovechan de los inversores poco sofisticados para ganar dinero rápido.

Recuerde revise periódicamente los cambios relevantes en la ley tributaria para garantizar que todos los ajustes y deducciones se maximicen cada año. 

Mantenga su propiedad

Recuerde reparar su techo para que en un día de lluvia las goteras no destruyan el resto de la casa. Cuidar bien la propiedad hace que todo, desde los automóviles y las cortadoras de césped hasta los zapatos y la ropa, dure más. El costo de mantenimiento es una fracción del costo de reemplazo, por lo que es una inversión que no debe perderse.

Aprende a saber la diferencia entre las cosas que quieres y las cosas que necesitas.

Vive por debajo de tus posibilidades

Un estilo de vida frugal no se logra de la noche a la mañana. Los humanos somos dominados por el derroche cuando vemos abundancia (casi como cualquier animal). Dominar un estilo de vida frugal significa desarrollar una mentalidad centrada en vivir una buena vida con menos, y es más fácil de lo que piensa. De hecho, antes de llegar a la riqueza, muchas personas ricas desarrollaron el hábito de vivir por debajo de sus posibilidades.

Adoptar un estilo de vida minimalista significa aprender a distinguir entre las cosas que necesita y las cosas que desea, y luego hacer pequeños ajustes que generen grandes ganancias para su salud financiera.

Busque asesoría 

Una vez que haya llegado a un punto en el que haya acumulado una cantidad decente de riqueza, ya sea activos líquidos (efectivo o cualquier cosa que se convierta fácilmente en efectivo) o activos fijos (propiedad o cualquier cosa que no se convierta fácilmente en efectivo), busque un asesor financiero para ayudarle a mantenerse en el camino correcto (Aunque también puede seguir la ruta del auto-aprendizaje. Cometer sus propios errores de vez en cuando, también ayuda en el aprendizaje… es un precio que siempre se paga).

Cuida tu salud

Este es el mismo principio de «Cuida tu casa, repara el techo». El cuidar de manera excelente su salud física también tiene un impacto positivo significativo en su salud financiera.

Invertir en una buena salud no es difícil. Además de alimentare sanamente y hacer cierta cantidad de ejercicios con regularidad, hacer visitas regulares a médicos y dentistas, y seguir los consejos de salud sobre cualquier problema que encuentre. Muchos problemas de salud se pueden evitar con cambios básicos en el estilo de vida, como más ejercicio y una dieta más saludable.

El mantenimiento deficiente de la salud, por otro lado, tiene consecuencias negativas tanto inmediatas como a largo plazo en sus objetivos financieros. La obesidad y otras enfermedades dietéticas hacen que las primas de los seguros se disparen, y la mala salud puede forzar la jubilación anticipada con ingresos mensuales más bajos por el resto de su vida.

Sin embargo, lo más importante es que es más difícil lograr tus metas cuando estás enfermo, además que vivirás menos o vivirás para pagar tu atención médica y las medicinas.

¿Qué es la libertad financiera?

Todo el mundo define la libertad financiera en términos de sus propios objetivos. Para la mayoría de las personas, significa tener el colchón financiero (ahorros, inversiones y efectivo) para permitirse un determinado estilo de vida, además de unos ahorros para la jubilación o la libertad de seguir cualquier carrera sin la necesidad de ganar un determinado salario.

Las ideas planteadas en este articulo puede que no resuelvan todos sus problemas de dinero, pero te ayudarán a desarrollar buenos hábitos que te encaminen hacia tu libertad financiera. El simple hecho de hacer un plan con cantidades y fechas objetivo específicas refuerza su determinación de alcanzar metas y te protege contra la tentación de gastar en exceso. 

Una vez que comience a hacer un progreso real, el alivio de la presión constante de la escalada de la deuda y la promesa de un fondo de ahorro para la jubilación se activan como poderosos motivadores, y la libertad financiera está en su punto de mira.

FUENTES DE INFORMACIÓN

Referencias

  1. Consumer Financial Protection Bureau. «Seven Factors That Determine Your Mortgage Interest Rate
  2. Experian. “How Much Does Credit Score Affect Auto Insurance Rates?

Cláusulas adicionales de seguros de vida explicadas

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El seguro de vida se presenta como una solución asequible para establecer una red de seguridad financiera destinada a proteger a sus seres queridos en caso de su fallecimiento, asegurando que dispongan de los recursos necesarios para mantener su bienestar económico.

Las cláusulas adicionales del seguro de vida ofrecen la posibilidad de personalizar su póliza de acuerdo a sus necesidades específicas.

¿Qué son exactamente estas cláusulas adicionales del seguro de vida? Se trata de complementos que se incorporan a su póliza de seguro de vida, otorgando coberturas adicionales o incluso permitiendo acceder a los fondos de su beneficio por fallecimiento mientras usted aún está vivo.

Estas cláusulas adicionales pueden ser de gran utilidad para adaptar su póliza de seguro a sus requerimientos individuales. A continuación, se presentan ejemplos de los beneficios que estas cláusulas pueden proporcionar:

  1. Opción de adelantar el beneficio por fallecimiento en caso de una enfermedad terminal.
  2. Opción de utilizar el beneficio por fallecimiento para costear gastos relacionados con atención a largo plazo.
  3. Posibilidad de incluir cobertura de seguro de vida para su cónyuge.
  4. Conversión de una póliza de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente.

Es importante mencionar que algunas de estas cláusulas adicionales pueden aumentar el costo de las primas de su seguro de vida, mientras que otras se agregan sin costo adicional.

Antes de seleccionar una póliza de seguro de vida, es fundamental considerar las opciones de cláusulas adicionales disponibles y sus respectivos costos.

Existen diversas clases de cláusulas adicionales de seguros de vida, si bien su disponibilidad puede variar de acuerdo a la compañía de seguros y al tipo de póliza de seguro de vida. A continuación, presentamos algunas de las más comunes:

  1. Cláusula de beneficio por fallecimiento acelerado: Permite adelantar parte del beneficio por fallecimiento si se le diagnostica una enfermedad terminal.
  2. Exención de prima por discapacidad: Deja de pagar primas en caso de que quede discapacitado, sujeto a ciertas restricciones.
  3. Cláusula de seguro de atención a largo plazo: Facilita el retiro de fondos del beneficio por fallecimiento para cubrir costos de atención a largo plazo.
  4. Cláusula de conversión de seguro de vida a término: Posibilita la conversión de una póliza de vida a término en una póliza permanente, sin necesidad de un nuevo examen médico.
  5. Cláusula de seguro de vida infantil: Proporciona un pequeño beneficio para cubrir gastos de entierro en caso de fallecimiento de un niño.
  6. Cláusula de discapacidad: Ofrece pagos mensuales en caso de discapacidad, generalmente basados en un porcentaje del beneficio por fallecimiento.
  7. Cláusula de valor en efectivo anticipado/mejorado: Ajusta los cargos para ofrecer montos de rescate más altos si necesita rescindir la póliza tempranamente.
  8. Cláusula de protección patrimonial: Ayuda a compensar los impuestos sobre el patrimonio.
  9. Cláusula de garantía de asegurabilidad: Permite aumentar el beneficio por fallecimiento sin someterse a un nuevo proceso de suscripción.
  10. Cláusula de protección contra caducidad: Evita la caducidad de la póliza si el valor en efectivo disminuye por debajo de cierto nivel.
  11. Cláusula de protección contra sobre-préstamos: Evita vueltas de póliza debido a saldos excesivos de préstamos.
  12. Devolución del Rider Premium: Reembolsa las primas pagadas al final de la póliza.
  13. Cláusula adicional de seguro de vida para el cónyuge: Agrega cobertura para el cónyuge, generalmente a un costo menor que una póliza individual.

El costo de una cláusula adicional de seguro de vida varía según la cláusula específica y la compañía aseguradora. Algunas cláusulas pueden ser económicas o incluso gratuitas, mientras que otras pueden resultar costosas.

Es importante tener en cuenta que agregar o eliminar cláusulas adicionales generalmente requiere realizar cambios al adquirir la póliza de seguro de vida o someterse nuevamente a un proceso de suscripción. La mayoría de las compañías permiten la eliminación de cláusulas completando un formulario autorizado.

La conveniencia de las cláusulas adicionales del seguro de vida depende de sus necesidades individuales y circunstancias. En algunos casos, pueden ser una forma rentable de obtener la cobertura adicional que necesita sin adquirir una póliza independiente. Sin embargo, es importante evaluar si el costo adicional justifica los beneficios proporcionados por cada cláusula adicional. En situaciones particulares, es recomendable consultar a un asesor financiero o agente de seguros con experiencia para tomar decisiones informadas.

¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?

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El seguro de vida con valor en efectivo abarca múltiples tipos de seguros de vida que contienen una cuenta de valor en efectivo. Este componente de valor en efectivo generalmente genera intereses u otras ganancias de inversión y aumenta con impuestos diferidos. El seguro de vida a término no tiene valor en efectivo.Los tipos de seguros de vida con valor en efectivo incluyen el seguro de vida total y el seguro de vida universal. Las pólizas de seguro de vida a término no tienen valor en efectivo

Tiene varias opciones si desea una póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Cada tipo de póliza acumula valor en efectivo de manera diferente, pero en todos los casos, puede obtener su valor en efectivo mediante un préstamo de póliza, retiro o rescate de la póliza.

Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo

El seguro de vida con valor en efectivo puede brindar cobertura de por vida. Cuando el asegurado fallece, se paga una prestación por fallecimiento a los beneficiarios, siempre que se hayan pagado las primas.

Cuando realiza un pago de prima para un seguro de vida con valor en efectivo , se realiza en tres lugares:

  1. En el valor en efectivo de la póliza.
  2. Al costo del asegurador que proporciona el beneficio por fallecimiento.
  3. Hacia honorarios y cargos de compañías de seguros de vida.

Sólo una parte de lo que paga termina en valor en efectivo. La parte que va a su cuenta de valor en efectivo crece en función de una cantidad fija y/o de las ganancias de la inversión.Sólo una parte de lo que paga en primas termina en valor en efectivo.

Si acumula suficiente dinero en su cuenta de valor en efectivo, es posible que pueda utilizar su valor en efectivo para cubrir los pagos de las primas. Si tiene dificultades para realizar los pagos, esta opción podría brindarle cierto alivio para que pueda mantener vigente el seguro de vida. Hable con su agente de seguros para averiguar qué reglas se aplican.

Un aspecto importante del seguro de vida con valor en efectivo es el código tributario 7702. Este código tributario establece las pautas sobre cuánto dinero se puede pagar al componente de valor en efectivo de la póliza sin perder su estado de impuestos diferidos. Si la cantidad de dinero destinada al valor en efectivo excede estos límites, puede estar sujeta a impuestos.

Tipos de seguro de vida con valor en efectivo

Cuando se trata de seguros de vida con valor en efectivo, existen varios tipos diferentes de pólizas para elegir. Es esencial conocer la diferencia entre ellos si está considerando comprar un seguro de vida con valor en efectivo.

Seguro de vida entera

El seguro de vida total ofrece una prima mensual fija, una tasa fija de crecimiento de su valor en efectivo y un monto de beneficio por fallecimiento garantizado. Debido a estas garantías, el seguro de vida total suele ser más costoso que otras opciones de seguro de vida.

Seguro de vida de emisión garantizada

Este es un tipo de seguro de vida total que no requiere examen médico ni preguntas de salud. No te pueden rechazar.

El seguro de vida de emisión garantizada puede incluir valor en efectivo, pero dado que los montos de cobertura son generalmente pequeños, el valor potencial en efectivo es pequeño. Por lo general, tiene un beneficio por fallecimiento gradual en el que los beneficiarios no recibirán el pago completo si el asegurado fallece dentro de los dos o tres años posteriores a la compra de la póliza, a menos que la muerte se deba a un accidente.

Seguro de Vida Universal Garantizado.

Este tipo de seguro de vida universal tiene montos fijos de prima y beneficio por fallecimiento y, por lo general, una acumulación mínima de valor en efectivo.

Seguro de vida universal indexado

El seguro de vida universal indexado conecta el crecimiento del valor en efectivo con las ganancias y pérdidas en un índice como el S&P 500. Por lo general, puede ajustar las primas y los beneficios por fallecimiento dentro de ciertos parámetros.

Seguro de Vida Universal Variable

Con el seguro de vida universal variable, el crecimiento de su valor en efectivo está vinculado a subcuentas que contienen inversiones de su elección, generalmente bonos y fondos mutuos. Pero podría perder dinero en valor en efectivo según el rendimiento de las inversiones que elija. Por lo general, puede ajustar su prima y sus beneficios por fallecimiento dentro de los límites establecidos.

Pros y contras del seguro de vida con valor en efectivo

Que el seguro de vida con valor en efectivo sea adecuado para usted depende de por qué desea una póliza.

Beneficios del seguro de vida con valor en efectivo

  • Sus beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento. El seguro de vida con valor en efectivo es una póliza de seguro de vida permanente, lo que significa que puede permanecer vigente hasta su muerte, siempre y cuando pague las primas adeudadas.
  • Las pólizas de seguro de vida participantes tienen dividendos. Muchas pólizas de seguro de vida total son “participantes”, lo que significa que potencialmente puede obtener dividendos del seguro de vida si la póliza es de una compañía mutua de seguros. Los dividendos pueden tomarse en efectivo, agregarse a su valor en efectivo, usarse para pagar primas o usarse para comprar “adiciones pagadas” que aumentan el monto de su beneficio por fallecimiento.
  • Puede agregar cláusulas adicionales para obtener cobertura adicional. Una de las cláusulas adicionales más comunes del seguro de vida es un beneficio por fallecimiento acelerado , que a menudo se incluye automáticamente sin cargo adicional. Cláusulas similares, pero con un cargo adicional, para enfermedades crónicas, enfermedades críticas y atención a largo plazo le permiten aprovechar su propio beneficio por fallecimiento si desarrolla ciertas afecciones médicas.
  • El seguro de vida con valor en efectivo ofrece ventajas fiscales. Su valor en efectivo se acumula con impuestos diferidos. Entonces, a medida que su valor en efectivo crece, el IRS no se queda con una parte. Además, si pide dinero prestado contra la póliza, no tendrá que pagar impuestos sobre el préstamo. Cuando usted fallece, los beneficiarios de su seguro de vida reciben el beneficio por fallecimiento libre de impuestos, como ocurre con todos los pagos de seguros de vida.

Inconvenientes del seguro de vida con valor en efectivo

  • El seguro de vida con valor en efectivo cuesta más que el seguro de vida temporal. Si no necesita un seguro durante toda su vida y no le importa generar valor en efectivo, el seguro de vida temporal le brindará la mayor cobertura por su inversión.
  • El valor en efectivo puede tardar en generarse. Algunas pólizas tardan mucho en acumular un valor en efectivo significativo. Podría esperar muchos años antes de tener acceso a una cantidad sustancial.
  • En la mayoría de los casos, no se paga valor en efectivo a los beneficiarios. Cuando usted fallece, el valor en efectivo generalmente regresa a la compañía de seguros de vida. Sus beneficiarios reciben el monto del beneficio por fallecimiento de la póliza menos los préstamos y retiros del valor en efectivo que realizó.
  • Su póliza podría caducar si pide prestado demasiado. Si solicita préstamos o retiros de la póliza, también debe asegurarse de mantener un nivel mínimo de valor en efectivo o su póliza podría caducar.
  • Se pueden aplicar impuestos. Si retira valor en efectivo o toma el valor de rescate y rescinde la póliza, se le pueden imponer impuestos sobre la parte del dinero que proviene de intereses o ganancias de inversiones.

Formas de utilizar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo

Hay varias formas de aprovechar el componente de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida mientras está vivo.

  • Pedir un préstamo. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente y usar el dinero para lo que quiera: una emergencia, complementar los ingresos de jubilación o cualquier otra cosa. El monto de su préstamo acumula intereses hasta que se reembolsa en su totalidad. La ley estatal puede dictar la tasa de interés máxima para préstamos de póliza. Por ejemplo, en California, las compañías de seguros no pueden cobrar más del 8% anual.
  • Retirar dinero del valor en efectivo. Cuando el monto que retira incluye ganancias de inversiones, a menudo denominadas la parte «sobre la base», esa parte está sujeta a impuestos como ingreso. Hacer un retiro reduce el pago futuro del seguro de vida de sus beneficiarios.
  • Entregar la póliza por dinero en efectivo. Si cancela un seguro de vida, se le conoce como renunciar a su póliza. Cuando hace esto, recupera el valor en efectivo menos cualquier cargo de rescate. La compañía de seguros también resta las primas impagas o los saldos pendientes de préstamos.

Anualidad : ¿Cuando contratar una?

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La mayoría de los jubilados están preocupados por tener un flujo de ingresos seguro para el futuro y la idea de convertir parte su capital en un flujo de ingresos garantizado tiene su atractivo.
La mejor edad para contratar una anualidad depende de varios factores, incluidas las circunstancias e inversiones actuales de una persona, la tolerancia al riesgo, las perspectivas de longevidad y las necesidades de ingresos esperadas durante la jubilación. Teniendo en cuenta estos factores, la mejor edad para obtener una anualidad es cuando puede optimizar sus beneficios para sus necesidades.

Las anualidades, que también se conocen como rentas vitalicias, es contrato con una compañía de seguros de vida en el que la aseguradora acepta realizar pagos de ingresos mensuales fijos a cambio de una suma global de dinero. 

Los pagos de anualidades de ingresos están garantizados de por vida o por un número específico de años. El pago es un poco menor para una anualidad de por vida porque agrega un grado de incertidumbre.

Cómo funcionan las anualidades

La promesa de una anualidad es pagar el total del capital más los intereses ganados, en un periodo dado. Por ejemplo, si usted quiere tener un ingreso continuo por 10 años, el monto que usted recibirá estará basado en el capital y el total de intereses que se ganarán en ese periodo de tiempo dividido en 120 aportes mensuales.

Si su intención es un ingreso para el resto de su vida, este se calculará en función de la cantidad de meses entre su edad actual y su edad de expectativa de vida. Sin embargo, la mayoría de las anualidades continúan pagando Incluso si vive más allá de su expectativa de vida.

En general, cuanto más espere para anualizar su capital, mayor será su pago mensual.

La espera puede valer la pena

Considere que invierte $250 000 en una anualidad de ingresos a los 65 años. Si la tasa de interés es del 2,5 % y la esperanza de vida del beneficiario de la anualidad es de 15 años, el pago mensual de la anualidad sería de $1,663,66. En cambio, si espera cinco años más para ganar más intereses, su ingreso mensual aumenta a $2,353.54. Y si espera hasta los 75 años y se convierte en $4,433.75 garantizados de por vida.

Según esta fórmula, en tanto más corto es el periodo que espera ingresos continuos, el monto que recibirá es más alto. De modo que si desea maximizar su mensualidad garantizada, su mejor opción es esperar el mayor tiempo posible para anualizar su capital.

Consideraciones que hacer:

  • Si su estilo de vida es razonablemente saludable y buenos genes familiares, comenzar una anualidad a una edad más avanzada es claramente la mejor opción.
  • Sin embargo, esperar hasta una edad más avanzada, supone que continúa trabajando o tiene otras fuentes de ingresos (tal como un plan 401(k) o una pensión, además del Seguro Social).
  • En términos generales, no es prudente que inmovilice todo sus activos en una anualidad, porque una vez que usted pone su dinero en una anualidad, este capital pertenece a la compañía de seguros. Eso lo hace menos líquido.
  • Aunque la anualidad sea una inversión, debe tomar en cuenta la inflación al momento de revisar la tasa de interés anual de la anualidad elegida. Su inversión en una anualidad verla como parte de una estrategia general que incluye activos de crecimiento que le ayuden a compensar la inflación a lo largo de su vida.

La recomendación de un asesor financiero es que la mejor edad para que comience con una anualidad es entre los 70 y los 75 años, para garantizarse el pago máximo. Sin embargo, solamente usted puede decidir cuándo es el momento apropiado para tener un flujo de ingresos seguro y garantizado.

Fuentes/Referencias

Instituto de Información de Seguros (Consultado en Set-22)

¿Pagan impuestos las primas de seguros de vida?

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Podrías deberle dinero al Tío Sam!

El seguro de vida es un producto financiero que paga, a un beneficiario, una suma global en caso de fallecimiento del asegurado, brindando apoyo económico a los beneficiarios y herederos. La cobertura del beneficio por fallecimiento permanece vigente siempre que el titular pague las primas de seguro. 

Los montos por primas de una póliza dependen de la edad y la salud del asegurado (cuanto más joven y saludable, menos costoso), junto con el tamaño del beneficio por muerte y si es o no una cobertura a término o permanente. Debido a que el seguro de vida está destinado a respaldar a los beneficiarios, el IRS lo trata de manera diferente a otros tipos de productos financieros.

El seguro de vida

Una persona que compra un seguro de vida tiene muchas cosas que considerar antes de tomar una decisión. En primer lugar, existe la distinción entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entera. El seguro de vida a término brinda cobertura por un número determinado de años, mientras que una póliza de vida entera es efectiva de por vida. 

Si solo le preocupa cubrir sus propios gastos de entierro y funeral para sus familiares más cercanos, puede optar por un beneficio por fallecimiento de $20,000 o menos. Por el contrario, si tiene varios hijos dependientes, todos los cuales espera enviar a la universidad en el futuro, probablemente querrá una cobertura de $500,000 o más. Lo que complica aún más el proceso de compra es la gran cantidad de compañías de seguros de vida entre las que elegir. Internet ha facilitado un poco este proceso, con varios sitios dedicados exclusivamente a comparar cotizaciones de docenas de compañías de seguros de vida una al lado de la otra.

Existen ciertas situaciones en las que se requiere que un asegurado pague impuestos sobre las primas de seguro

A diferencia de la compra de un automóvil o un televisor, la compra de un seguro de vida no requiere el pago de impuestos sobre las ventas. Esto significa que el monto de la prima que usted, como titular de la póliza, recibe cuando obtiene la cobertura es el monto que paga, sin ningún porcentaje agregado para cubrir los impuestos. Dicho esto, existen ciertas situaciones en las que se requiere que un asegurado pague impuestos sobre las primas de seguro.

Seguro de vida pagado por el empleador

Cuando un empleador proporciona un seguro de vida como parte de un paquete de compensación general, el IRS lo considera un ingreso, lo que significa que el empleado está sujeto a impuestos. Sin embargo, estos impuestos solo se aplican cuando el empleador paga más de $50,000 en cobertura de seguro de vida. Incluso en esos casos, el costo de la prima por los primeros $50,000 en cobertura está exento de impuestos. 


Si, un empleador proporciona a un empleado, durante la duración de su empleo, $50,000 en cobertura de seguro de vida además de su salario, beneficios de salud y plan de ahorro para la jubilación, el empleado no tiene que pagar impuestos sobre el seguro de vida porque no excede el umbral establecido por el IRS.

Alternativamente, si la cobertura de seguro de vida proporcionada por el empleador es de $100,000, el empleado tiene que pagar impuestos sobre una parte de la misma. Los dólares de las primas que pagan los $50,000 en cobertura que reciben por encima del umbral del IRS cuentan como ingreso imponible. Por lo tanto, si el monto de la prima mensual es de $100, el monto sujeto a impuestos es el monto que paga los $50,000 adicionales en cobertura, o $50.

Seguro de vida prepago

Algunos planes de seguro de vida permiten que el titular pague una prima global por adelantado (‘Lump sum‘) que se aplica a las primas del plan a lo largo de la duración del plan. Esta suma global, también gana intereses. El IRS considera que esos intereses son una ‘ganancia’ y deben pagar impuestos cuando se aplica al pago de una prima o cuando el titular de la póliza retira una parte o la totalidad del dinero que ha ganado. 

Las primas de seguro de vida, que el IRS clasifica como gastos personales, no se pueden deducir en su declaración de impuestos federales.

Planes de valor en efectivo

Muchos planes de seguro de vida entera, además de proporcionar al asegurado un beneficio fijo por fallecimiento, también acumulan valor en efectivo a medida que los asegurados pagan los planes con el dinero de las primas. Una parte de los dólares de la prima ingresa a un fondo que acumula intereses. Es común, particularmente con los planes que han estado vigentes durante muchos años, que el valor en efectivo supere el monto que el titular de la póliza ha pagado en primas. 
Las personas utilizan este tipo de seguro de vida como un vehículo de inversión además de aprovechar la protección que brinda a sus familias en caso de una muerte prematura. 

A pesar del hecho de que el Valor en efectivo de la mayoría de las pólizas de seguro de vida entera crece con el tiempo, muchos asesores financieros están en contra del uso de seguros de vida con fines de inversión, alegando que históricamente los rendimientos han sido extremadamente bajos en comparación con los fondos mutuos y otras inversiones. 

Las consecuencias fiscales

La buena noticia para los asegurados de Vida Entera es que no tienen que pagar impuestos sobre la renta cada año sobre el crecimiento del valor en efectivo de su plan. Tal como en las cuentas de jubilación, los planes 401(k) y las cuentas IRA , la acumulación de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida entera tiene impuestos diferidos. Aunque este dinero califica como ingreso, el IRS no requiere que el titular de la póliza pague impuestos sobre él hasta que canjee la póliza.

Cuando un titular de póliza tomar el Valor en Efectivo de su póliza, la cantidad sobre la que debe pagar impuestos es la diferencia entre el Valor en efectivo y el total que pagó en primas durante el tiempo que la póliza estuvo vigente. Por ejemplo, si paga $100 por mes durante 20 años, o $24,000, y luego cobra la póliza y reciben $30,000, la cantidad sujeta a impuestos es $6,000.

Otra característica del Seguro de Vida Entera es que, en muchos casos, el titular de la póliza puede obtener un préstamo contra el Valor en Efectivo de la póliza. Sin embargo, se debe tener en consideración que, al obtener un préstamo, reduce el valor del beneficio por muerte de la póliza hasta que se paga (junto con cualquier interés adeudado).

¿Cuándo son deducibles de impuestos las primas del seguro de vida?

Las primas de seguros de vida no suelen ser deducibles de impuestos. Sin embargo, es posible que pueda deducirlos como gastos comerciales si es propietario de un negocio que ha comprado cobertura de seguro de vida para empleados clave o como parte de un acuerdo de compra-venta . 

También puede hacerlo si se divorció antes de 2019 y tiene una póliza de seguro de vida ordenada por un tribunal, estas primas también pueden ser deducibles.

¿Se gravan los beneficios por muerte del seguro de vida?

El seguro de vida proporciona a los beneficiarios el Beneficio por Fallecimiento libre de impuestos. Sin embargo, puede estar sujeto al impuesto sobre el patrimonio si el valor combinado del patrimonio, incluido el beneficio por fallecimiento, supera el umbral fiscal.

¿Se gravan los retiros del seguro de vida permanente?

El seguro de vida con valor en efectivo tiene ciertas ventajas fiscales. Una de ellas es que los retiros realizados de la póliza se consideran devolución de primas ya pagadas, y por lo tanto no están sujetas a tributación. Sin embargo, si retira todo el valor de las primas que pagó y comienza a retirar ganancias de intereses o dividendos, esos dólares se gravarían como ingresos.

Las primas de seguro de vida generalmente no están sujetas al impuesto sobre las ventas y tampoco son deducibles de impuestos en la mayoría de las circunstancias. Sin embargo, existen ciertas circunstancias en las que el IRS tratará las primas de seguro de vida de manera diferente y usted enfrentará ciertas consecuencias fiscales. Estos casos surgen con mayor frecuencia cuando una empresa es propietaria o paga la póliza de seguro de vida.

¿A qué edad ya no se puede contratar un seguro de vida?

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Algunos tipos de pólizas dejan de estar disponibles a medida que envejece. Por lo general, tendrá dificultades para encontrar una cobertura a término de 30 años si tiene 55 años o más. Si está buscando cobertura de seguro de vida permanente en el mercado, encontrará más opciones a los 50 años, ya que la mayoría de las compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro de vida total y universal para personas de hasta 80 u 85 años. Algunas compañías también ofrecen pólizas para Solicitantes mayores de 90 años. 

Si desea un seguro de vida de alta cobertura sin tener que someterse a ningún examen médico, sus opciones dependen mucho más de la edad y, potencialmente, son limitadas. Si tiene más de 50 años, consulte PennMutual, que ofrece hasta $7.5 millones en cobertura para solicitantes de hasta 65 años, y Nationwide, que ofrece hasta $1 millón en cobertura si tiene entre 50 y 60 años. 

Pero si tiene problemas de salud y solo necesita una póliza pequeña para la cual la aprobación es muy probable o está garantizada, pruebe con Mutual of Omaha. Y si ya eres titular de una póliza de Nationwide, consulta su cobertura de gastos finales.

¿A qué edad ya no se puede contratar un seguro de vida?

90 años es la edad de emisión más alta que hemos visto de cualquier compañía de seguros de vida. Pero muchas compañías no emitirán pólizas para personas mayores de 85 años. Dicho esto, los diferentes tipos de pólizas tienen diferentes límites de edad; si está buscando un seguro a término, las edades de emisión son aún más bajas.

Los límites de edad varían un poco entre compañías y entre tipos de cobertura.

  • Seguro de vida permanente: El seguro de vida permanente se refiere a las pólizas universales y de vida entera. La mayoría de las empresas los ponen a disposición de los solicitantes hasta los 85 años, pero algunas empresas tienen una edad máxima de emisión de 80 o 90 años.
  • Seguro de vida a término: El seguro de vida a término está disponible en diferentes longitudes. Treinta años es la duración máxima disponible en la mayoría de las compañías, aunque algunas ofrecen pólizas de 35 y 40 años. Por lo general, no podrá obtener una póliza con un plazo de 30 años o más si tiene más de 55 años. Sin embargo, seguirá siendo elegible para pólizas de plazo más corto con algunas compañías hasta que esté en su años 70
  • Seguro de gastos finales : estas pólizas están diseñadas para solicitantes que generalmente tienen entre 45 y 85 años. Pero algunas compañías eliminan la elegibilidad para cualquier persona menor de 50 años o mayor de 80 años.

¿Cómo obtengo un seguro de vida cuando tengo más de 50 años?

Según cuántos años tenga más de 50 años, es probable que deba someterse a un examen médico (realizar un examen paramédico) para solicitar la cobertura de seguro de vida. Sin embargo, cada vez más compañías ofrecen pólizas que no requieren un examen médico. Estas pólizas emplean un proceso de suscripción que no depende de un examen médico para determinar cuánto riesgo representa para la compañía de seguros. La suscripción es un proceso de evaluación de riesgos en el que la empresa decide si aprueba su solicitud de cobertura ya qué tasa.

La suscripción acelerada analiza minuciosamente su salud a través de preguntas médicas y una verificación de su historial de recetas, pero lo hace sin un examen médico. Algunas compañías ofrecen suscripción acelerada a solicitantes de hasta 60 o 65 años, por $1 millón o más en cobertura. Pero otros pueden limitar el seguro de vida sin examen médico a $1 millón a los 50 años. Si necesita un beneficio por fallecimiento mayor, probablemente deba hacerse un examen si tiene 50 años o más.

¿Cómo elijo la mejor compañía de seguros de vida?

Elegir la compañía de seguros de vida adecuada es un acto de equilibrio entre qué tan bien los productos de una compañía satisfacen sus necesidades (y deseos) y qué tan buena es esa compañía en general. Dicho esto, este último puede ser mejor que el primero, ya que la póliza que posee es tan buena como la compañía que la respalda.

¿Qué pasa cuando no ahorras para la jubilación?

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¿Cómo sería la jubilación sin ahorros? Y no es una pregunta tan loca como puede parecer. Una gran cantidad de personas, adultos en los EE. UU., tiene muy poco o nada ahorrado para la jubilación, según encuestas llevadas a cabo por la oficina del censo de los Estados Unidos de Norte America, lo que claramente, no es un escenario ideal.

¿Qué pasa cuando no ahorras para la jubilación?

La jubilación significa el final de un ingreso estable, por lo que es tan importante tener un ahorro para mantener su estilo de vida. Sin ahorros o un plan de pensiones (que son raros), tendría que seguir ganando dinero o reducir sus gastos.

Para muchas personas que ingresan a la jubilación sin dinero ahorrado, su única fuente de ingresos termina siendo el Seguro Social. El Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas informa que para la mitad de las personas mayores, proporciona el 50% o más de sus ingresos, mientras que alrededor del 20% depende de él para el 90% o más de sus ingresos (Ver en Referencias el enlace #3 del Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas)

Anteriormente, muchos trabajadores dependían de los planes de pensiones corporativos para financiar (o al menos financiar parcialmente) sus jubilaciones. Sin embargo, esos planes son cada vez más raros, según el Instituto de Política Económica (Ver en Referencias el enlace #4). Algunos trabajos del gobierno todavía tienen pensiones, sin embargo, es importante tener en cuenta que es posible que las ganancias de esos trabajos no hayan tenido impuestos del Seguro Social retenidos y, por lo tanto, pueden disminuir su beneficio del Seguro Social (Ver en Referencias el enlace #5).

Vivir mayormente del Seguro Social

Con el cheque mensual promedio de beneficios de jubilación del Seguro Social de $1,509 a partir de junio de 2021, puede ser una gran sorpresa para las personas mayores que estaban acostumbradas a recibir mucho más (Ver #6 en Referencias al final de esta publicación) . En promedio, el Seguro Social reemplaza solo el 40% de los ingresos previos a la jubilación de un jubilado (Ver #7 en Referencias al final de esta publicación).  Aunque hay formas de maximizarlo, el Seguro Social aún funciona mejor como complemento de los ahorros personales. Cuando considera los costos de atención médica como las primas de Medicare , los gastos básicos de subsistencia como la comida y la vivienda, las deudas personales y otras obligaciones financieras que tienen muchas personas mayores, está claro por qué vivir únicamente (o en su mayoría) con el Seguro Social simplemente podría no funcionar.

Sin ahorros, necesita hacer ajustes a su estilo de vida

El beneficio promedio mensual del Seguro Social en 2020.6

Es posible que necesite reducir su estilo de vida

Sin ahorros, será difícil mantener en la jubilación el mismo estilo de vida que tenía en sus años de trabajo. Es posible que deba hacer ajustes, como mudarse a una casa o apartamento más pequeño ; renunciar a extras como televisión por cable, un iPhone o una membresía de gimnasio; o conducir un automóvil menos costoso.

Para muchas personas mayores, la reducción de tamaño a una casa más pequeña no es suficiente. Necesitan vender sus casas y mudarse con sus hijos adultos. Sin una nueva casa para comprar, la venta de una casa puede, uno espera, proporcionar un buen ahorro.

Tener un compañero de cuarto podría ser necesario

Las personas mayores que no han ahorrado más para la jubilación y que todavía son dueños de sus casas, pueden recurrir a sus hogares como fuente de ingresos. Para algunos, esto podría significar alquilar una parte de su espacio como apartamento separado. Para otros, podría resultar en tener un compañero de cuarto. Ambos pueden estar llenos de riesgos.

Ser propietario está bien si no te importa compartir el espacio, pero si eres el tipo de jubilado que valora la paz y la tranquilidad y no le gusta compartir, alquilar una habitación puede ser un trago amargo. Otra opción es tomar una Hipoteca inversa sobre una casa, aunque hacerlo puede ser costoso y complicado.

Regresar al trabajo diario a tiempo parcial

Para mantenerse al día con sus gastos básicos durante la jubilación, es posible que necesite un flujo de ingresos adicional. Esto podría significar volver a trabajar o conseguir un trabajo de medio tiempo. Internet hace que sea más fácil que nunca para las personas mayores trabajar de forma remota. Los minoristas también están más que dispuestos a contratar jubilados porque tienden a ser confiables y leales. Sin embargo, trabajar no es factible para todas las personas mayores, especialmente para aquellas con problemas de salud.

Puede que… no hay retiro, la carta de la jubilación no esta sobre la mesa

Si no ha ahorrado dinero para la jubilación y no está dispuesto a cambiar su estilo de vida, es posible que la jubilación no sea una opción para usted, especialmente si el Seguro Social no es suficiente para vivir. Muchas personas renuncian a la jubilación y trabajan durante el mayor tiempo posible, en gran parte porque no tienen suficiente dinero ahorrado.

Retirarse sin ahorros requiere muchos sacrificios. 

El Seguro Social no proporciona suficiente dinero para que la mayoría de las personas mantengan su estilo de vida anterior a la jubilación, por lo que jubilarse con eso como su única fuente de ingresos requerirá grandes cambios. Para algunas personas, hacer esos cambios e incluso continuar trabajando a tiempo parcial les proporcionará lo suficiente para sobrevivir. Para otros, la falta de ahorros para la jubilación significará renunciar por completo a la jubilación.

Referencias

  1. Mutua del Noroeste. » Estudio de Planificación y Avance 2019 «.
  2. Fidelidad. » ¿Cuánto gastarás en la jubilación? «
  3. Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas. » Conceptos básicos de la política: los diez datos principales sobre el Seguro Social «.
  4. Instituto de Política Económica. » La cobertura de pensiones del sector privado se redujo a la mitad en dos décadas. «
  5. Administración de la Seguridad Social. » Beneficios de jubilación: información para empleados gubernamentales «.
  6. Administración de la Seguridad Social. » Instantánea Estadística Mensual «.
  7. Administración de la Seguridad Social. » Aprenda sobre los beneficios de jubilación » .

¿Son suficientes sus ahorros de jubilación?

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Una encuesta de 2020 de Schwab Retirement Plan Services [1] encontró que el participante promedio de 401(k) cree que necesitará $1.9 millones para jubilarse, un aumento del 12% con respecto a la encuesta del año anterior. Por supuesto, muchas personas en los EE. UU. no están invirtiendo lo suficiente para alcanzar esa meta de ahorro y los ingresos que genera.

Para saber si sus ingresos de jubilación serán suficientes, debe comenzar por estimar sus gastos de jubilación.

Gastos de jubilación

Hay varias fórmulas para estimar los gastos de jubilación, todas las cuales son conjeturas aproximadas en el mejor de los casos. Una regla bien conocida es que necesitará alrededor del 80% de la cantidad que gasta para jubilarse. Ese porcentaje se basa en el hecho de que algunos gastos importantes se reducirán durante la jubilación: los costos de transporte y las contribuciones al plan de jubilación, por nombrar dos. 

Por supuesto, otros gastos pueden aumentar (viajes de vacaciones, por ejemplo, e, inevitablemente, atención médica).

Muchos jubilados informan que sus gastos en los primeros años no solo igualan sino que a veces exceden lo que gastaron mientras trabajaban. Una de las razones de esto es que los jubilados simplemente pueden tener más tiempo para salir y gastar dinero.

Es común que los gastos de los jubilados pasen por tres fases distintas [2]:

  1. Mayor gasto desde el principio
  2. Gasto modesto durante un largo período después de eso
  3. Mayor gasto cerca del final de la vida, debido a gastos médicos o de atención a largo plazo

Muchos jubilados descubren que gastan la mayor cantidad de dinero tanto en los primeros como en los últimos años de jubilación.

Estándar de vida

Los gastos futuros son difíciles de predecir, pero cuanto más cerca esté de la jubilación, probablemente tenga una mejor idea de cuánto dinero necesitará para mantener su nivel de vida actual, o apoyar uno diferente.

Si usa eso como base, reste los gastos que espera que desaparezcan después de jubilarse y agregue los nuevos. Eso le dará al menos una cifra aproximada con la que trabajar.

Si anticipa grandes facturas (muchos más viajes, una cocina nueva), asegúrese de incluirlas en su planificación. Lo mismo para cualquier ahorro de costos importante, por ejemplo, si planea reducir el tamaño y mudarse a una casa menos costosa.

¿Cuánto necesito para jubilarme?

Muchos asesores financieros reducen esta respuesta a una regla general, al menos como punto de partida: la tasa de retiro sostenible del 4%.

Esencialmente, esta es la cantidad que teóricamente puede retirar en las buenas y en las malas y aún así esperar que su cartera dure al menos 30 años [3]. No todos los expertos en la actualidad están de acuerdo en que una tasa de retiro del 4 % sea la óptima, pero la mayoría argumenta que debe tratar de no excederla.

Si se apega a la regla del 4 %, esto es lo que podría retirar anualmente de tres ahorros diferentes:

  • $500,000—$20,000 al año
  • $ 1 millón: $ 40,000 al año
  • $2 millones—$80,000 al año

Para calcular cuántos ingresos necesitará cuando se jubile, tome sus gastos mensuales estimados (asegúrese de que sean realistas) y divídalos por 4%. Entonces, por ejemplo, si estima que necesitará $50 000 al año para vivir cómodamente, necesitará $1,25 millones ($50 000 ÷ 0,04) para jubilarse.

Ingreso de jubilación

Ahora que tiene alguna noción de sus gastos de jubilación, el siguiente paso es ver si sus ingresos serán suficientes para cubrirlos. Para hacerlo, sume la cantidad de ingresos que espera recibir de tres fuentes clave:

  1. Beneficios de jubilación del Seguro Social
  2. Planes de pensiones de prestación definida
  3. Ahorros para la jubilación

Jubilación del Seguro Social

Si ha estado trabajando y contribuyendo al sistema del Seguro Social durante al menos 10 años y ha obtenido 40 créditos, puede obtener una proyección de sus beneficios de jubilación del Seguro Social utilizando el Estimador de jubilación del Seguro Social [4]. Cuanto más cerca esté de la jubilación, más precisa será la estimación.

Tenga en cuenta que cuanto antes reciba los beneficios, menos obtendrá cada mes. Puede optar por recibir los beneficios desde los 62 años o hasta los 70 años , después de lo cual no hay más incentivos para esperar, ya que recibirá el monto total ya sea que tenga 70 años o más [5].

En junio de 2020, el beneficio de jubilación promedio del Seguro Social era de $1,514 por mes [6]. Lo máximo que puede recibir depende de su edad cuando comience a recibir beneficios.

Para 2021, el beneficio mensual máximo es:

  • $3,895 si presenta su declaración a los 70 años
  • $3,113 si presenta su declaración a la plena edad de jubilación a los 66 años
  • $2,324 si presenta su declaración a los 62 años

Para el año fiscal 2022, los beneficios mensuales máximos son los siguientes:

  • $4,194 si presenta su declaración a los 70 años
  • $3,240 a los 66 años
  • $2,364 a los 62 años7

Los beneficios del Seguro Social y Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) para aproximadamente 70 millones de estadounidenses aumentarán un 5,9 % en 2022.8

Planes de beneficios definidos

  • Si recibe una pensión de su empleador actual o anterior, el administrador de beneficios del plan puede darle una estimación de cuánto recibirá cuando llegue el día.
  • Si tiene un cónyuge, querrá considerar sus ingresos probables en diferentes escenarios, como recibir beneficios en forma de una anualidad conjunta y de sobreviviente, que continúe brindando un porcentaje específico de sus beneficios a su cónyuge si usted muere primero.

Ahorros para la jubilación

Los ahorros para la jubilación incluyen todo lo que ha guardado en su 401(k), IRA, cuenta de ahorros para la salud (HSA) y otras cuentas que haya destinado para la jubilación, tal como un Seguro de Vida con Valor en efectivo.

Si tiene una cuenta IRA tradicional o 401(k), debe comenzar con las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años. Tenga en cuenta que las cuentas IRA Roth no tienen RMD durante su vida (aunque las Roth 401(k) sí). Esas RMD determinarán el ingreso mensual que recibe de esas cuentas una vez que cumpla 72 años.9Aún así, puede comenzar a sacar dinero de una cuenta IRA o 401(k) a partir de los 59 años y medio sin penalización [10].

Su resultado final personal

Entonces, después de sumar todo, si su ingreso total de jubilación excede sus gastos previstos, probablemente tenga «suficiente» para la jubilación -No estaría de más tener más, por supuesto. Pero si parece que se va a quedar corto, es posible que deba hacer algunos ajustes y encontrar formas de aumentar sus ingresos, reducir sus gastos o ambas cosas. Por ejemplo, podrías:

  • Trabaja unos años más, si esa es una opción.
  • Aumente la parte de su salario que reserva para la jubilación
  • Adoptar una estrategia de inversión más agresiva
  • Reduzca los gastos innecesarios (siempre es una buena opción)
  • Cámbiese a una casa más pequeña y asequible

Cuanto antes haga los cálculos, más tiempo tendrá para hacer que los números funcionen a su favor.

Ahorro vs. Inversión

Vale la pena señalar que un año antes, casi dos tercios de los participantes en el estudio de Schwab de 2019 [1] se consideraban ahorradores en lugar de inversores [11]. Esa es una postura que puede resultar en menores rendimientos y saldos de cuentas de jubilación.

En general, la gente ahorra dinero para comprar cosas y para emergencias. El dinero está ahí cuando lo necesita y tiene un bajo riesgo de perder valor, junto con pequeñas ganancias potenciales.

La inversión, por otro lado, se hace con objetivos a largo plazo en mente. Cuando invierte dinero, tiene el potencial de obtener mejores rendimientos a largo plazo, pero con más riesgo. La clave es encontrar el equilibrio entre el riesgo y la recompensa, en función de su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal.

Tasas de ahorro: ¿Qué es suficiente?

Si bien es bueno tener una cantidad en dólares como meta de ahorro a largo plazo, es útil concentrarse en cuánto debe ahorrar cada año.

El diez por ciento es la tasa de ahorro histórica recomendada. Si comienza a los 20 años, puede jubilarse cómodamente con una tasa de ahorro del 10% al 15% [12]. Así es como algunos escenarios podrían desarrollarse para un futuro jubilado.

Tasa de ahorro para el retiro del 5%

Supongamos que Bertha, una mujer de 30 años, gana $40,000 al año y espera aumentos del 3,8% hasta su jubilación a los 67 años. Además, con una cartera diversificada de fondos mutuos de acciones y bonos, Bertha espera un rendimiento del 6% anual en su aportes jubilatorios.

Con una tasa de ahorro del 5% a lo largo de su vida laboral, Bertha habrá ahorrado $423, 754 a los 67 años. Si necesita el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir y también recibe Seguro Social, entonces sus ahorros para la jubilación del 5% son significativamente inferiores para su objetivo.

Para igualar el 85% de sus ingresos previos a la jubilación durante la jubilación, Bertha necesita $1,3 millones a los 67 años. Una tasa de ahorro del 5% no sitúa sus ahorros ni siquiera en el 50% de los fondos que necesitará. Claramente, una tasa de ahorro para la jubilación del 5% no es suficiente.

Tasas de Ahorro de 10% y 15%

Manteniendo las suposiciones anteriores sobre su salario y expectativas, una tasa de ahorro del 10% le daría a Bertha $847,528 a los 67 años. Sus necesidades proyectadas siguen siendo las mismas en $1.3 millones. Entonces, incluso con una tasa de ahorro del 10%, Bertha pierde la cantidad de sus ahorros preferidos.

Si Bertha aumenta su tasa de ahorro al 15%, alcanzará la cantidad de $1,3 millones. Su jubilación estaría financiada si agrega el Seguro Social anticipado.

¿Significa esto que las personas que no ahorran el 15% de sus ingresos estarán condenadas a una jubilación por debajo del estándar? 

No necesariamente.

Supuestos conservadores

Como con cualquier escenario de proyección futura, hemos hecho algunas suposiciones. La rentabilidad de las inversiones podría ser superior al 6% anual. Bertha podría vivir en un área con un bajo costo de vida, donde la vivienda, los impuestos y los gastos de manutención están por debajo de los promedios de EE. UU. Es posible que necesite menos del 85% de sus ingresos previos a la jubilación, o puede optar por trabajar hasta los 70 años. Su salario puede crecer más rápido que el 3,8 % anual.

Todas estas posibilidades optimistas redundarían en un mayor fondo de jubilación y menores gastos de manutención durante la jubilación. En consecuencia, en el mejor de los casos, Bertha podría ahorrar menos del 15% y tener suficientes ahorros para la jubilación.

¿Qué pasa si las suposiciones iniciales son demasiado optimistas? 

Un escenario más pesimista incluye la posibilidad de que los pagos del Seguro Social sean más bajos de lo que son ahora. O Bertha puede no continuar en la misma trayectoria financiera positiva. Según el estudio de Schwab de 2019, una cuarta parte de los participantes , por ejemplo, había obtenido un préstamo de su 401(k) y la mayoría de ellos obtuvo más de uno [11].

Alternativamente, Bertha podría vivir en Chicago, Los Ángeles, Nueva York u otra región de alto costo de vida donde los gastos son mucho más altos que en el resto del país. Con estas hipótesis más sombrías, incluso la tasa de ahorro del 15% podría ser insuficiente para una jubilación cómoda.

Midiendo sus necesidades

Si ha llegado a la mitad de su carrera sin ahorrar tanto como estos números indican que debería haber ahorrado, es importante planificar ahorros adicionales o flujos de ingresos a partir de ahora para compensar el déficit.

Alternativamente, podría planear jubilarse en algún lugar con un costo de vida más bajo para que su dinero dure más. También puede planificar trabajar más tiempo, lo que aumentará sus beneficios del Seguro Social, así como sus ganancias. Y recuerde, su beneficio del Seguro Social será mayor si espera hasta su plena edad de jubilación para cobrar. Y será aún mayor si se retrasa hasta los 70 años.

Si está buscando un solo número para que sea su meta de ahorro para la jubilación, existen pautas para ayudarlo a establecer uno . Algunos asesores recomiendan ahorrar 12 veces su salario anual. Bajo esta regla, una persona de 66 años que gana $100,000 necesitaría $1.2 millones al jubilarse. Pero, como sugieren los ejemplos anteriores, y dado que el futuro es incognoscible, no existe un porcentaje perfecto de ahorro para la jubilación o un número objetivo.

Es mejor prevenir…

La planificación para la jubilación no es algo que se haga poco antes de dejar de trabajar, sino que es un proceso de por vida. A lo largo de tus años de trabajo, tu planificación pasará por una serie de etapas en lass que evaluará su progreso y objetivos, y tomará decisiones para asegurarse de alcanzarlos.

Una jubilación exitosa depende no solo de su propia capacidad para ahorrar e invertir sabiamente, sino también de su capacidad para planificar. La cantidad de ingresos que necesitará en la jubilación puede ser difícil de saber y, por tanto, difícil de planificar. Pero una cosa es segura. Es mucho mejor estar sobre preparado que improvisar

Referencias

  1. Carlos Schwab. » La encuesta Schwab 401(K) encuentra objetivos de ahorro y niveles de estrés en aumento «.
  2. Fidelity. » ¿Cuánto gastará en la jubilación? «
  3. Fidelity. » ¿Cómo puedo hacer que duren mis ahorros para la jubilación? «
  4. Administración de la Seguridad Social. » Cómo se ganan créditos «, página 2.
  5. Administración de la Seguridad Social. » Más información sobre los beneficios de jubilación», seleccione «Decidir cuándo comenzar los beneficios de jubilación «.
  6. Administración de la Seguridad Social. » Resumen estadístico mensual, junio de 2020 «, seleccione «Tabla 2».
  7. Administracion de la Seguridad Social. » Trabajadores con Ingresos Máximos Imponibles «.
  8. Administracion de la Seguridad Social. » El Seguro Social anuncia un aumento de beneficios del 5,9 por ciento para 2022 «.
  9. Servicio de ingresos internos. » Preguntas frecuentes sobre el plan de jubilación y las distribuciones mínimas requeridas por IRA «.
  10. Servicio de ingresos internos. » Temas de Retiro – Excepciones al Impuesto sobre Distribuciones Anticipadas «.
  11. Carlos Schwab. » El comportamiento de inversión de los participantes de 401(k) puede dejarlos cortos «.
  12. Carlos Schwab. » ¿Cuánto debería estar ahorrando? «

La mejor edad para adquirir un seguro de vida

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Cuando se trata de comprar un seguro de vida, más joven es mejor

 

El momento adecuado para comprar un seguro de vida varía de persona a persona, según las circunstancias familiares y financieras. Por lo general, necesita un seguro de vida si otras personas dependen de sus ingresos o si tiene deudas que continuarán después de su muerte. Sin embargo, a medida que envejece, los costos del seguro de vida son más caros. Un joven sano de 20 años que no fume pagará menos que alguien con el mismo perfil de salud pero que sea 20 años mayor. Si espera demasiado para comprar un seguro de vida, no solo es más costoso, sino que puede ser más difícil obtener la aprobación de la póliza por parte de un asegurador.

 

 

Por qué más joven es mejor

Cuando se trata de tiempo, cuanto más joven sea cuando compre un seguro de vida , mejor. Esto se debe a que, a una edad más temprana, calificará para primas más bajas. Y a medida que envejece, podría desarrollar problemas de salud que hagan que el seguro sea más costoso o incluso que lo descalifiquen para comprar un plan.

Sin embargo, los jóvenes que se enfrentan a hipotecas, pagos de automóviles y deudas de préstamos estudiantiles tienden a posponer la compra de un seguro de vida. Si bien el pago de la deuda actual es fundamental, perderse la compra de un seguro de vida a una edad temprana tiene un impacto económico significativo, al igual que retrasar el ahorro para la jubilación. Cuanto antes se compre, mejor.

Cuándo comprar un seguro a término

El seguro de vida a término lo cubre por el término de la póliza. Si bien más joven generalmente es mejor, cuándo debería comenzar ese período también puede basarse en cuándo anticipa a otras personas según sus ingresos. Querrá que el plazo de la póliza dure tanto como sus dependientes necesiten sus ingresos. Para los padres , esto es a menudo hasta que sus hijos crecen.

Las personas en parejas que son propietarias de una propiedad en conjunto pueden querer estar cubiertas hasta que se pague su hipoteca. Si ambas personas en una pareja obtienen ingresos que son cruciales para la familia, entonces cada uno debe estar cubierto. Los padres que no ganan ingresos también pueden querer considerar la cobertura, ya que su trabajo no remunerado (cuidado de niños, etc.) podría necesitar ser reemplazado por servicios pagos (como guardería) en caso de fallecimiento.

El seguro de vida puede ser prudente incluso antes de tener dependientes si tiene deudas no garantizadas , como deudas de tarjetas de crédito o algunos préstamos estudiantiles privados. Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito exigen que todos los saldos pendientes se paguen a la muerte del titular.

Cuándo comprar un seguro de vida permanente

Con un plan de seguro de vida permanente , el valor en efectivo crece con impuestos diferidos. Las contribuciones de primas a las pólizas de vida entera adquiridas a una edad temprana pueden acumular un valor considerable a largo plazo, ya que el costo del seguro es fijo durante todo el plazo de la póliza.

El valor en efectivo puede incluso usarse como pago inicial para la compra de una primera vivienda. Si se mantiene el tiempo suficiente, lo que acumule puede complementar los ingresos de jubilación. Sin embargo, el dinero necesita tiempo para crecer, por lo que es mejor comenzar temprano.

Una póliza de seguro de vida entera se puede pagar por adelantado a través de una suma global para un menor (¡incluso un bebé!). Cuando el menor cumple 18 años, la póliza puede transferirse al asegurado, momento en el que la póliza puede financiarse más o cobrarse si tiene algún capital.

Costo de Espera

Renunciar a las compras de seguros de vida a una edad temprana puede ser costoso. El costo promedio de una póliza de término nivelado de 20 años con un monto nominal de $250,000 es de aproximadamente $214 por año para un hombre sano de 30 años. Por el contrario, la prima anual para un hombre de 40 años es de unos $486. El costo total de retrasar la compra por 10 años es de $2,720 durante la vigencia de la póliza. 

Además, esperar para comprar un seguro de vida puede tener un mayor impacto en el intento de comprar una póliza. Es más probable que se desarrollen condiciones médicas a medida que una persona envejece . Si surge una afección médica grave, el asegurador de vida puede calificar una póliza, lo que podría generar pagos de primas más altos o la posibilidad de que la solicitud de cobertura se rechace por completo.

¿Cuándo es el mejor momento para contratar un seguro de vida?

Cuanto más joven y saludable sea, menor será el costo de una póliza de seguro de vida. Si está pensando en formar una familia, a menudo es inteligente comprar un seguro de vida en ese momento, lo que lo hace más asequible a largo plazo.

¿Qué seguro de vida debo obtener cuando tenga un bebé?

Si tiene hijos, el seguro de vida puede brindarle el apoyo financiero que tanto necesita en caso de una muerte prematura. En términos de monto, el beneficio por fallecimiento debería ser suficiente para cubrir todas sus deudas y obligaciones existentes, reemplazar sus ingresos durante los años en que sus hijos aún dependan de usted y también poder pagar cosas como una educación universitaria.

¿Cuándo debo comprar un seguro de vida a término?

El seguro de vida a término puede ser la opción más rentable cuando solo necesita el beneficio por fallecimiento durante un número limitado de años, y no durante toda su vida hasta la vejez. Esto dependerá de la evaluación individual y la situación financiera de cada uno. Hable con un agente o corredor de seguros para que lo ayude a decidir qué es lo mejor.

¿Cuándo debo comprar un seguro de vida para mi hijo?

Las pólizas de seguro de vida se pueden contratar para los niños poco después de su nacimiento. Una póliza de seguro de vida permanente para un niño pequeño vendrá con una prima mucho más baja que cuando esa persona es un adulto. A los 18 años, puede transferir la póliza de seguro al niño para que tenga cobertura en el futuro.

¿Debo comprar un seguro de vida cuando soy joven y soltero?

Todo esto depende de si piensas que formarás una familia en el futuro. Si es así, es bueno comprar un seguro cuando eres más joven, cuando es más asequible. También puede querer un seguro de vida para establecer un patrimonio, donar a obras de caridad o pagar deudas y obligaciones al momento de su muerte, ya sea soltero o no.

 

Cuanto más espere para comprar un seguro de vida, más caro será. Además, si espera, corre el riesgo de deteriorar su salud, lo que puede hacer que no sea elegible para algún seguro de vida en ese momento. Cuándo debes contratar un seguro de vida dependerá de tu situación personal y familiar, junto con tus finanzas y obligaciones. Pero, en general, el seguro de vida es menos costoso cuando eres joven.

Si el dinero es escaso, una póliza de seguro de vida a término puede ofrecer una red de seguridad financiera para su familia. Si compra un seguro de vida permanente, tenerlo durante muchos años le dará tiempo para crecer al componente de valor en efectivo de la póliza.

¿Necesita un seguro de vida después de jubilarse?

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En el transcurso de su vida adulta probablemente haya tenido un seguro de vida. Muchos empleadores lo ofrecen como parte del paquete de beneficios y es posible que no lo haya pensado dos veces. Sabías que estaba allí, pero no sabías mucho al respecto. O quizás haya contratado una póliza como parte de una buena planificación financiera, especialmente si tiene hijos.

Sin embargo, ahora está a punto de jubilarse, o tal vez ya lo esté, su empleador ya no paga su seguro de vida y usted tiene que decidir si contratar una nueva póliza o ingresar a sus últimos años sin una. Hoy sus cuentas bancarias y de inversión, y sus necesidades, son diferentes de las de sus vecinos o amigos. Lo que es apropiado para ellos puede o no serlo para usted. ¿Cuál es la elección correcta?

¿Cómo encaja el seguro de vida después de la jubilación?

Antes de la jubilación, la mayoría de las familias utilizan la mayor parte o la totalidad de los ingresos de su hogar para mantener su estilo de vida. Si dos personas trabajan, los ingresos de ambos son generalmente esenciales para mantener el nivel de vida de la familia, y lo mismo ocurre si solo trabaja una persona. Si uno de los proveedores de ingresos falleciera, el hogar podría encontrarse en una emergencia financiera en uno de los peores momentos posibles.

La función del seguro de vida es proteger a los miembros de la familia de la pérdida de ingresos si usted u otro de los principales asalariados falleciera.

Como cualquier producto de seguro, existen múltiples tipos de seguros de vida. El seguro de vida a término ofrece cobertura por un período de tiempo determinado, normalmente de 10 a 30 años. El seguro de vida permanente, también llamado valor en efectivo, es una póliza de por vida que a menudo se usa en la planificación patrimonial. Viene en dos sabores: toda la vida y vida universal. Aquí hay algunas preguntas que pueden ayudarlo a decidir lo que necesita.

¿Todavía genera ingresos externos?

Tomando en consideración la función básica del seguro de vida, es posible que tenga una idea bastante clara de su necesidad de cobertura continua. En el sentido más básico, si se jubila y ya no trabaja para llegar a fin de mes, probablemente no lo necesite. Si vive del Seguro Social junto con sus ahorros para la jubilación, no hay ingresos para reemplazar. 

Cuando muera, su familia seguirá recibiendo pagos de sus cuentas de jubilación y el Seguro Social pagará un beneficio de sobreviviente . Sin embargo, ese beneficio de sobreviviente varía según su situación particular y no será tanto como lo que pagó el Seguro Social mientras estaba vivo.

Asegúrese de conocer su beneficio antes de tomar una decisión sobre un seguro de vida. 

¿Tiene deudas?

Lo ideal es llegar a la edad de jubilación sin deudas, pero no siempre es así. De hecho, un informe de 2018 indicó que el 46% de los propietarios de viviendas mayores de 65 años todavía tienen una hipoteca [ver 1, en Referencias, al final del articulo]. Otro estudio, de Forbes, encontró que el 32% de las personas de 70 años o más siguen haciendo pagos de vivienda en 2019 [ver 2, en Referencias, al final del articulo].

Segun una investigación de Forbes, pronostica que la deuda de préstamos estudiantiles será un problema para un número creciente de jubilados en el futuro. En los últimos cinco años, la deuda de préstamos estudiantiles en manos de personas mayores ha aumentado un 71,5%, ya sea por los remanentes de sus propios préstamos o por la firma conjunta de préstamos para hijos o nietos [ver 3, en Referencias, al final del articulo].

Los expertos dicen, que continuar con la cobertura del seguro de vida podría ser una buena idea si todavía está pagando deudas. Adopte un enfoque de «más vale prevenir que curar», a menos que esos pagos de deuda sean una parte tan pequeña de su patrimonio neto que no haya riesgo de dificultades financieras.

¿Sus herederos, sus hijos y su cónyuge, son autosuficientes?

Si llega a la jubilación y sus hijos están fuera de su hogar, manteniendo a sus propias familias, y su cónyuge es autosuficiente, probablemente no necesite un seguro de vida. Por otro lado, si tiene niños con necesidades especiales o niños que aún viven en su hogar, es posible que desee conservarlo. Además, si su cónyuge perdiera una cantidad sustancial de los ingresos de su pensión u otro pago mensual, el seguro de vida puede llenar ese vacío. 

¿Un Seguro de vida ayudaría a su patrimonio?

Algunas personas con activos considerables pueden usar el seguro de vida estratégicamente, por ejemplo, como una forma de cuidar los impuestos sobre el patrimonio. Podría pagar la deuda comercial, financiar cualquier acuerdo de compra-venta relacionado con su negocio o patrimonio, o incluso financiar planes de jubilación.

Como puede imaginar, la forma en que utiliza el seguro de vida como una parte eficiente en impuestos de su plan patrimonial es muy complicada. Necesitará la ayuda de un abogado que se especialice en planificación patrimonial. 

Tenga en cuenta que, a menos que tenga un patrimonio que alcance los millones de dólares en valor neto, las consideraciones de impuestos sobre el patrimonio probablemente no se apliquen. Por lo tanto, es posible que no necesite un seguro de vida para este propósito, pero para estar seguro, es una buena idea consultar a un experto calificado.

 

El dilema: ¿Seguro o sin Seguro?

Puede parecer contraproducente renunciar a tener un seguro de vida después de tanto tiempo, pero la verdad puede ser que ya no lo necesites. Si no tiene ingresos para reemplazar, muy poca deuda, una familia autosuficiente y no tiene preocupaciones costosas sobre cómo liquidar su patrimonio, es muy probable que pueda despedirse de esa política. De todas formas, en lo que respecta a la planificación patrimonial, es posible que necesite un tipo diferente de política o cambios importantes en su política actual.

Esta es la pregunta perfecta para un planificador financiero o un consultor de seguros. Tenga cuidado de simplemente preguntarle a su agente de seguros. Debido a que a menudo se les paga por comisión, es posible que tengan interés en mantenerlo en la póliza incluso cuando no la necesite.

No dude en consultar con nuestros agentes independientes en Partners For Life.

Referencias

  1. Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard. «Viviendo a los adultos mayores de Estados Unidos 2019 «, página 7
  2. Forbes. » Casi el 40% de las viviendas en los EE. UU. están libres y libres de una hipoteca «.
  3. Forbes. » La creciente tendencia de la deuda de préstamos para estudiantes jubilados «.

¿Cuál es mejor para usted: a término o permanente?

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La mejor manera de decidir si un seguro de vida a término o permanente es mejor para usted y sus seres queridos es tener una buena comprensión de sus necesidades específicas, tanto ahora como en el futuro. 

El tipo adecuado de póliza (o una combinación de pólizas de seguro de vida) se determina según su situación personal y las primas de seguro de vida que pueda manejar con comodidad. Si bien es importante asegurarse de proteger la estabilidad financiera de su familia con un beneficio por fallecimiento adecuado, también es valioso disfrutar de la vida durante su tiempo aquí.

Por lo general, al comprar un producto de seguro de vida, la seguridad financiera es la principal preocupación. Sin embargo, es crucial contemplar cómo su familia afrontaría la pérdida de ingresos tras su fallecimiento y garantizar cierta forma de cobertura para su protección económica. Puede haber préstamos pendientes, pagos hipotecarios o la aspiración de financiar la educación universitaria de su hijo, además de los gastos asociados con el final de la vida. Esta es una carga significativa que puede dificultar la comparación de las opciones de seguro de vida.

Aparte del beneficio por muerte, existen otras formas de aprovechar la cobertura del seguro de vida. Y, dado que también, al elegir una póliza, estaremos preocupados por aspectos como la matrícula universitaria, los gastos funerarios y el cuidado de los hijos, hay ciertos tipos de pólizas que pueden ofrecer beneficios adicionales. Dependiendo de la póliza, podría contar con un componente de valor en efectivo que permita obtener préstamos, beneficios de vida para acceder a parte del beneficio por fallecimiento en caso de pérdida de ingresos debido a condiciones médicas específicas, e incluso pólizas con un componente de inversión que generan ganancias en periodos favorables del mercado.

Aunque la protección básica de un seguro de vida económico es excelente y a veces necesaria según su situación financiera, es crucial considerar y comparar diversos tipos de cobertura y características de la póliza para aprovechar los beneficios del seguro de vida a lo largo de toda su vida.

Para tener una elección más clara, la recomendación es que converse con un agente competente y confiable sobre sus opciones, sin embargo, aquí hay algunos aspectos positivos y negativos fundamentales que pueden ayudarle a entender las características y diferencias clave entre los tres tipos principales de seguros de vida: seguro de vida a término, seguro de vida universal y seguro de vida entera.

¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida a término?

El seguro de vida a término proporciona un beneficio por fallecimiento durante un número específico de años (un «plazo»). Por lo general, las pólizas cubren 10, 15, 20, 25 y 30 años, pero incluso puede solicitar plazos de uno o cinco años. Cuanto más corto sea el plazo, menor será el pago de la prima.

Ventajas:

  • Las pólizas a término son asequibles. Tienen primas más bajas que las pólizas de vida entera y universal.
  • Muchas compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de término nivelado; con primas niveladas, las tarifas de su seguro de vida nunca cambiarán durante el plazo.
  • Las pólizas a término son flexibles. Puede elegir un plazo para satisfacer las necesidades financieras de su familia durante un período de tiempo específico, como hasta que su casa esté pagada o la matrícula universitaria de su hijo esté pagada en su totalidad.
  • Muchas pólizas de seguro a término son convertibles. Dentro de un cierto período de tiempo, puede optar por cambiarlos a una póliza permanente, que brindaría cobertura de por vida.

Contras:

Las pólizas a plazo vencen (si no las convierte en permanentes). Por lo tanto, debe solicitar una nueva póliza si aún vive cuando finaliza su póliza. Al igual que con todos los tipos de seguros, cuanto mayor sea, mayores serán sus primas. Entonces, cuando solicita una nueva póliza después de que se agote la que venció, una nueva póliza por la misma duración le costará más de lo que pagó por la póliza del primer término.

Consejo : considere obtener una póliza de seguro a más largo plazo desde el principio para que su prima esté asegurada y su cobertura dure hasta que sea considerablemente mayor.

¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida universal?

Uno de los dos tipos de seguro de vida “permanente”, el de vida universal, a veces está garantizado (no fluctúa), pero la mayoría de las veces tiene primas flexibles, beneficios por fallecimiento, etc.

Ventajas:

  • Puede estructurar una póliza de vida universal para que dure hasta los 121 años, lo que ofrecería protección de por vida para la mayoría de las personas.
  • La vida universal tiene un «valor en efectivo» que brinda la opción de obtener un préstamo de póliza, lo que le permite usar el dinero de su cuenta de valor en efectivo mientras aún está vivo.
  • Las pólizas de vida universal ofrecen crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos.
  • El seguro de vida universal ofrece flexibilidad en la frecuencia de las primas de las pólizas de vida. Puede seleccionar primas mensuales o anuales, por ejemplo.

Contras:

  • Las tasas de interés afectan el desempeño de las pólizas de vida universal. Eso afecta el monto de la prima que paga y el monto del valor en efectivo de su póliza.
  • Las primas pueden ser demasiado costosas para las familias jóvenes y otras personas sin muchos ingresos de sobra.

Sugerencia: las pólizas de vida universal pueden ser especialmente útiles para fines de planificación patrimonial en situaciones en las que se espera una cantidad significativa en impuestos patrimoniales adeudados al fallecer.

¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida entera?

Otra póliza permanente, toda la vida es similar a la universal, pero tiene garantías de prima, tasa de interés, beneficio por muerte y más.

Ventajas:

  • Puede estructurar una póliza de vida entera para que dure hasta los 121 años; ofrecen cobertura de por vida.
  • Toda la vida es una póliza de vida con valor en efectivo, lo que le permite pedir prestado contra ella.
  • Las pólizas de vida entera ofrecen crecimiento con impuestos diferidos.

Contras:

Es posible que las familias jóvenes y otras personas sin ingresos adicionales más allá de sus gastos de manutención no puedan pagar un seguro de vida completo.

Sugerencia: las pólizas de vida entera sirven bien para fines de planificación patrimonial (particularmente en situaciones en las que se espera un gran impuesto patrimonial al momento de la muerte).

¿Qué tipo de seguro de vida elegir?

¿Cómo puede velar por el futuro seguro de sus seres queridos sin sacrificar la calidad de vida ahora? 

Algo para reflexionar: tal vez una mejor apuesta sería comprar una póliza de vida a término asequible ahora y ahorrar por separado utilizando la diferencia de lo que habría pagado en una póliza permanente. 

Nuevamente, el tipo correcto de póliza para cada individuo depende de muchos factores diferentes. No se apresure a tomar una decisión. Hable con un experto en seguros de vida y revise todas las opciones a fondo antes de tomar una decisión.

Guía para comprar una póliza de seguro

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Aquí tiene algunas ideas que le pueden ser de utilidad cuando se decida a contratar un seguro de vida.

Determine la cantidad de seguro de vida que podría necesitar: piense qué gastos deberían cubrirse en caso de fallecimiento. Cosas como hipotecas, matrícula universitaria y otras deudas, sin mencionar los gastos funerarios. Además, el reemplazo de ingresos es un factor importante si su cónyuge o seres queridos necesitan flujo de efectivo y no pueden proporcionarlo por sí mismos.

 

Hay herramientas útiles en línea para calcular la suma global que puede satisfacer cualquier gasto potencial que deba cubrirse.

 

Prepare la información necesaria para la solicitud: las solicitudes de seguro de vida generalmente requieren un historial médico personal y familiar junto con la información del beneficiario. También es probable que deba someterse a un examen médico y deberá revelar cualquier condición médica preexistente, historial de infracciones de tránsito o DUI, así como cualquier pasatiempo peligroso como las carreras de autos o el paracaidismo.

 

También se necesitarán formas estándar de identificación antes de que se pueda redactar una póliza, como su tarjeta de Seguro Social, licencia de conducir y / o pasaporte estadounidense.

 

Compare las cotizaciones de pólizas de varias empresas: cuando haya reunido toda la información necesaria, puede recopilar varias cotizaciones de diferentes proveedores según su investigación. Los precios pueden diferir notablemente de una compañía a otra, por lo que es importante esforzarse por encontrar la mejor combinación de póliza, calificación de la compañía y costo de la prima. Debido a que el seguro de vida es algo que probablemente pagará mensualmente durante décadas, puede ahorrar una enorme cantidad de dinero para encontrar la mejor póliza que se adapte a sus necesidades.

¿Cuáles son los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida permanente?

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Vida entera u ordinaria

Este es el tipo más común de póliza de seguro permanente. Ofrece un beneficio por muerte junto con una cuenta de ahorros. Si elige este tipo de póliza de seguro de vida, acepta pagar una cierta cantidad en primas de manera regular por un beneficio específico por fallecimiento. El elemento de ahorro crecería en función de los dividendos que la empresa le pague.

Vida universal o ajustable

Este tipo de póliza le ofrece más flexibilidad que el seguro de vida entera. Es posible que pueda aumentar el beneficio por muerte si pasa un examen médico. El vehículo de ahorro (llamado cuenta de valor en efectivo) generalmente gana una tasa de interés del mercado monetario. Una vez que se haya acumulado dinero en su cuenta, también tendrá la opción de modificar los pagos de su prima, siempre que haya suficiente dinero en su cuenta para cubrir los costos. Esta puede ser una característica útil si su situación económica ha cambiado repentinamente. Sin embargo, debe tener en cuenta que si suspende o reduce sus primas y la acumulación de ahorro se agota, la póliza podría caducar y su cobertura de seguro de vida finalizará.

Vida variable

Esta póliza combina la protección por fallecimiento con una cuenta de ahorros que puede invertir en acciones, bonos y fondos mutuos del mercado monetario. El valor de su póliza puede crecer más rápidamente, pero también tiene más riesgo. Si sus inversiones no funcionan bien, su valor en efectivo y su beneficio por fallecimiento pueden disminuir. Sin embargo, algunas pólizas garantizan que su beneficio por fallecimiento no caerá por debajo de un nivel mínimo.

Variable-vida universal

Si compra este tipo de póliza, obtiene las características de las pólizas de vida universal y variable. Tiene los riesgos de inversión y las recompensas características del seguro de vida variable, junto con la capacidad de ajustar sus primas y el beneficio por fallecimiento que es característico del seguro de vida universal.

 

 

Conmutación: qué es?

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¿Qué es la conmutación?

La conmutación se refiere al derecho que tiene un beneficiario de cambiar un tipo de ingreso por otro. La conmutación se ofrece a los rentistas ya los beneficiarios de pólizas de seguro de vida para que puedan recibir un pago global en lugar de una serie de pagos futuros. Cuando esto sucede, el valor presente neto (NPV) de todos los pagos restantes se calcula en un solo pago que se entrega al beneficiario o al pensionado.

La conmutación puede proporcionar una suma mayor de dinero a un pensionado o a un beneficiario que lo necesita ahora. Esto puede ser de gran ayuda para aquellos que necesitan dinero en efectivo para pagar facturas médicas o de otro tipo que no pueden esperar. Sin embargo, este derecho debe ser otorgado al beneficiario en la póliza. 

El beneficiario de una anualidad se beneficia de un mayor nivel de certeza en su vida financiera al aceptar una cierta cantidad inmediata en lugar de una cantidad futura incierta. El asegurador ahorra en costos administrativos asociados con las actividades de monitoreo y cobranza por parte del asegurador.

Para la aseguradora, una conmutación puede ayudar a lograr una ruptura total en la relación entre la compañía de seguros y el asegurado, lo que puede ayudarlos a demostrar mejoras en el desempeño financiero a lo largo del tiempo, al mismo tiempo que elimina los factores desconocidos que pueden estar involucrados en una relación prolongada. fuera del período de liquidación, que puede encontrar riesgos imprevistos.

Permitir que los destinatarios de un pago obligatorio seleccionen cómo les gustaría recibir sus fondos también puede reducir la carga de una aseguradora, ya que algunas personas elegirán una forma u otra en función de sus circunstancias personales. Como resultado, pueden ahorrar en gastos de ajuste de pérdidas asignados y no asignados e incluso marcar una ganancia marginal en el diferencial de suscripción .

Conmutación en la práctica

A menudo, una persona discapacitada convertirá su reclamo de pago periódico de compensación para trabajadores de por vida en un solo pago global. Un reclamo de responsabilidad puede resolverse con una liquidación estructurada, en la que el portador del riesgo proporciona una serie fija de pagos de valor futuro al reclamante a través de un proveedor de liquidación estructurada a un costo actual descontado pagado a ese proveedor de liquidación estructurada.

Tanto el asegurador como el beneficiario esperan mejorar de alguna manera su situación financiera como resultado de una conmutación. 

Ambas partes consideran las diferencias entre ellas, con respecto al reclamo final y la responsabilidad por gastos, el momento del reconocimiento, la posición fiscal y el tratamiento contable, y estas diferencias se convierten en factores bajo consideración en el curso de una negociación de conmutación.