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Conmutación: qué es?

¿Qué es la conmutación?

La conmutación se refiere al derecho que tiene un beneficiario de cambiar un tipo de ingreso por otro. La conmutación se ofrece a los rentistas ya los beneficiarios de pólizas de seguro de vida para que puedan recibir un pago global en lugar de una serie de pagos futuros. Cuando esto sucede, el valor presente neto (NPV) de todos los pagos restantes se calcula en un solo pago que se entrega al beneficiario o al pensionado.

La conmutación puede proporcionar una suma mayor de dinero a un pensionado o a un beneficiario que lo necesita ahora. Esto puede ser de gran ayuda para aquellos que necesitan dinero en efectivo para pagar facturas médicas o de otro tipo que no pueden esperar. Sin embargo, este derecho debe ser otorgado al beneficiario en la póliza. 

El beneficiario de una anualidad se beneficia de un mayor nivel de certeza en su vida financiera al aceptar una cierta cantidad inmediata en lugar de una cantidad futura incierta. El asegurador ahorra en costos administrativos asociados con las actividades de monitoreo y cobranza por parte del asegurador.

Para la aseguradora, una conmutación puede ayudar a lograr una ruptura total en la relación entre la compañía de seguros y el asegurado, lo que puede ayudarlos a demostrar mejoras en el desempeño financiero a lo largo del tiempo, al mismo tiempo que elimina los factores desconocidos que pueden estar involucrados en una relación prolongada. fuera del período de liquidación, que puede encontrar riesgos imprevistos.

Permitir que los destinatarios de un pago obligatorio seleccionen cómo les gustaría recibir sus fondos también puede reducir la carga de una aseguradora, ya que algunas personas elegirán una forma u otra en función de sus circunstancias personales. Como resultado, pueden ahorrar en gastos de ajuste de pérdidas asignados y no asignados e incluso marcar una ganancia marginal en el diferencial de suscripción .

Conmutación en la práctica

A menudo, una persona discapacitada convertirá su reclamo de pago periódico de compensación para trabajadores de por vida en un solo pago global. Un reclamo de responsabilidad puede resolverse con una liquidación estructurada, en la que el portador del riesgo proporciona una serie fija de pagos de valor futuro al reclamante a través de un proveedor de liquidación estructurada a un costo actual descontado pagado a ese proveedor de liquidación estructurada.

Tanto el asegurador como el beneficiario esperan mejorar de alguna manera su situación financiera como resultado de una conmutación. 

Ambas partes consideran las diferencias entre ellas, con respecto al reclamo final y la responsabilidad por gastos, el momento del reconocimiento, la posición fiscal y el tratamiento contable, y estas diferencias se convierten en factores bajo consideración en el curso de una negociación de conmutación.