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¿Qué es la cesión de garantías de un seguro de vida?

Una cesión de garantía de un seguro de vida permite a un prestatario utilizar su póliza de seguro de vida como garantía de una deuda existente. En algunos casos, cuando solicita un préstamo, el prestamista puede exigirle que compre una nueva póliza de seguro de vida o que use una póliza de seguro de vida existente como garantía. Con este acuerdo de seguridad, si el asegurado fallece, su póliza se pagará primero a su prestamista antes de pagar a su beneficiario o beneficiarios principales.

Agregar una cesión de garantía a su póliza de seguro de vida no le impide designar beneficiarios de seguro de vida, como parejas e hijos, ni impide que sus seres queridos reciban un beneficio financiero después de su muerte. La asignación de garantía simplemente especifica el orden en que se distribuye el pago de su seguro de vida.

¿Cuánto del beneficio por muerte se le permite tomar a un cesionario colateral? Una cesión de garantía para su cobertura de seguro de vida solo permite que el banco o el prestamista reclamen la cantidad de dinero que aún se debe en un préstamo o deuda pendiente. Si tiene una póliza de seguro de vida de $500,000 y fallece mientras aún debe $50,000 en un préstamo comercial, el prestamista podría reclamar $50,000 de su beneficio por fallecimiento, suponiendo, por supuesto, que haya incluido a ese prestamista como cesionario colateral. Si un prestamista no es un cesionario colateral en su póliza de seguro de vida existente, aún puede tratar de reclamar las deudas pendientes de su patrimonio; simplemente no serán los primeros en recibir el beneficio por fallecimiento de su seguro de vida.

Hable con su asesor financiero antes de establecer una cesión de garantía. Este tipo de arreglo puede tener un impacto significativo en la forma en que se distribuyen los beneficios del seguro de vida para el propietario de una póliza, así que asegúrese de haber explorado todas sus opciones y de estar dispuesto a incluir su póliza de seguro de vida como garantía antes de firmar cualquier cesión de garantía de seguro de vida.

¿Cuáles son algunas asignaciones comunes de garantías de seguros de vida?

  • Si le debe dinero a una institución, o a una persona, puede incluirlos como cesionarios de la garantía en su póliza de seguro de vida. La cesión de garantías de seguros de vida generalmente se asocia con préstamos comerciales e hipotecas. 
  • Si está lanzando una pequeña empresa y solicitando un préstamo para ayudarlo a comenzar, el banco podría solicitarle que incluya su póliza de seguro de vida como garantía. Así el banco se asegura de que podrá cobrar el dinero que le debe incluso si muere antes de poder pagar su deuda. 
  • Del mismo modo, las personas que necesitan un pequeño impulso adicional cuando comienzan el proceso de compra de una vivienda podrían ofrecer su póliza de seguro de vida como garantía de su hipoteca.

Hay ciertos tipos de deudas que rara vez se convierten en asignaciones colaterales de cobertura de seguro de vida, tales como préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, esto no significa que este tipo de deudas desaparezcan cuando muera; de hecho, muchas personas no se dan cuenta de que la mayoría de las deudas permanecen activas después de la muerte, y los acreedores estarán bien preparados para reclamar lo que se les debe.

¿Por qué la gente crea cesiones colaterales de seguros de vida?

Dado que los bancos y las compañías de préstamos harán todo lo posible para cobrar su dinero, independientemente de si los convierte en cesionarios de garantías en su póliza de seguro de vida, ¿por qué la gente firmaría un formulario de cesión de garantías?

Cuando un prestamista solicita un acuerdo de cesión de garantía, significa que el prestamista sospecha que es posible que no tenga suficientes activos en su patrimonio para cubrir los costos de su préstamo o hipoteca pendiente, y el prestamista quiere el acuerdo de garantía adicional que implica saber que Podrá cobrar su póliza de seguro de vida si no paga sus deudas.

Las asignaciones de garantías del seguro de vida se vuelven aún más importantes si tiene el tipo de póliza de seguro de vida total que tiene un valor en efectivo asociado, es decir, dinero que se puede retirar de la póliza en cualquier momento. Si no cumple con sus deudas, el cesionario podría reclamar el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida.

¿Cómo se crea una cesión de garantía en su póliza de seguro de vida?

En la mayoría de los casos, no podrá crear una cesión de garantía cuando solicite un seguro de vida en línea. En su lugar, completará un formulario de Asignación de póliza de seguro de vida como garantía después de recibir su nueva póliza de seguro de vida. Otras personas pueden haber tenido cobertura de seguro de vida durante años antes de encontrarse en una situación en la que necesitan crear una cesión colateral de seguro de vida.

Hay un detalle importante asociado con el formulario de Cesión de póliza de seguro de vida como garantía que debe tener en cuenta, y es el hecho de que el formulario no incluye la cantidad de dinero que le debe a su cesionario. En otras palabras, está confiando en su acreedor para realizar un seguimiento de la cantidad de dinero que le debe. A medida que continúe pagando sus deudas, la cantidad que le debe a su acreedor disminuirá, y la cantidad de dinero que deberían reclamar en su póliza de seguro de vida será más pequeña.

¿Qué sucede si necesita cambiar su asignación de garantía?

Una vez que haya pagado su deuda por el saldo pendiente de un préstamo en su totalidad: ¿qué sucede con su cesión de garantía de seguro de vida? Lo mejor que puede hacer después de pagar una hipoteca, un préstamo comercial u otra deuda asignada en garantía es comunicarse con su compañía de seguros de vida. Hágales saber que sus deudas de su préstamo pendiente están pagadas y que su póliza de seguro de vida ya no debe usarse como garantía.

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