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Seguros, regulacion y distribucion

La industria de seguros protege los activos de sus asegurados transfiriendo riesgo de un individuo o empresa a una compañía de seguros. Las compañías de seguros actúan como intermediarios financieros en el sentido de que invierten las primas que cobran por brindar este servicio. El tamaño de la compañía de seguros generalmente se mide en términos netos de primas emitidas, es decir, ingresos por primas menos los montos pagados por reaseguro.

  • Hay tres sectores principales de seguros: propiedad/accidentes, vida/salud (L/H, Life/health) y seguros de salud.
  • Propiedad/accidentes (P/C, de ‘Property/casualty’) consiste principalmente en seguros de automóvil, vivienda y comerciales.
  • Vida/salud consiste principalmente en seguros de vida y anualidades de productos.

El seguro médico es ofrecido por compañías privadas de seguros médicos y por algunas aseguradoras de L/H y P/C, así como por programas gubernamentales como Seguro médico del estado (Medicare).

Regulación

Todos los tipos de seguros están regulados por los estados, y cada estado tiene su propio conjunto de estatutos y reglas. Los departamentos estatales de seguros supervisan la solvencia de las aseguradoras, la conducta del mercado y, en mayor o menor grado, revisan y dictaminan solicitudes de aumentos de tarifas para la cobertura. La Asociación Nacional de Seguros ( The National Association of Insurance
Commissioners) desarrollan reglas y regulaciones modelo para la industria, muchos de los cuales deben ser aprobados por las legislaturas estatales. La Ley McCarran-Ferguson (ver naic.org), aprobada por el Congreso en 1945, ha establecido como interés público la regulación estatal continua de la industria del seguro. Bajo la ley Gramm-Leach-Bliley de 1999 Ley de Modernización de Servicios Financieros, las actividades de las aseguradoras, ya sea aquellas realizadas por los bancos, los corredores de bolsa o las aseguradoras— están reguladas por los estados. Sin embargo, han habido y siguen habiendo desafíos a la regulación estatal en algunos segmentos del gobierno federal, así como de algunas empresas de servicios financieros.

Distribución

Las pólizas de seguros de vida y de propiedad / accidentes fueron vendidas casi exclusivamente por agentes, ya sea por agentes cautivos—que representan a una compañía de seguros, o por agentes independientes—que representan a varias compañías.

Las compañías de seguros que venden a través de agentes cautivos (por correo, teléfono o Internet) se les denomina «Direct Writers«. Sin embargo, las distinciones entre agentes cautivos y empresas o agencias independientes (ver American Agency System en nuestra documentación) se ha venido difuminando desde la década de 1990, cuando las aseguradoras comenzaron a utilizar múltiples canales para llegar a clientes potenciales. Además, en la década de 1980 los bancos comenzaron a explorar la posibilidad de vender seguros a través de agentes independientes, generalmente comprando agencias para tal fin. Otros canales de distribución incluyen ventas a través de organizaciones profesionales y lugares de trabajo.