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¿Debo nombrar a un niño como beneficiario de un seguro de vida?

La respuesta corta es No.  Ahora la respuesta menos corta y a continuación, el por que?: Puede, pero no se recomienda porque un menor no puede recibir legalmente el dinero del seguro de vida.

Debe evitar nombrar a los hijos menores como beneficiarios de un seguro de vida. En su lugar, haga un fideicomiso que pueda usarse para financiar las necesidades de su hijo.

Cuando usted contrata una póliza de seguro de vida, usted debe nombrar a uno o varios beneficiarios, que son las personas que obtendrán el beneficio por fallecimiento de la póliza cuando usted fallece. La mayoría de las personas nombran a su cónyuge o pareja como el principal beneficiario, pero muchos también quieren nombrar a sus hijos.

Ese instinto tiene sentido: el seguro de vida está destinado a reemplazar el apoyo financiero que le brinda a su familia, incluidos los costos del cuidado de los niños. Sin embargo, según la ley,  los niños menores de 18 años no pueden cobrar los beneficios del seguro directamente, incluso si son los herederos legítimos. Si mueres y tus hijos son los beneficiarios, los ingresos solo pueden ir a ellos en un fondo fiduciario, que debe administrar un adulto. Si no puede nombrar a su cónyuge, nombrar un fideicomiso irrevocable garantiza que el pago se destine al cuidado de su hijo.

Si no selecciona a este adulto (tal vez un abogado o un contador, o una organización como un banco), el tribunal de sucesiones selecciona a alguien u organización para supervisar el dinero. Cuando sus hijos alcanzan la mayoría de edad, generalmente 18 años, los fondos van automáticamente a ellos.

Antes de ese momento, el administrador del fondo fiduciario controla cómo se invierten y gastan los fondos

¿Por qué es una mala idea hacer de su hijo un beneficiario?

Nombrar a un menor como beneficiario de una póliza puede retrasar el pago por un período prolongado. 

Las compañías de seguros de vida no pueden pagar un beneficio por muerte directamente a nadie que no haya alcanzado la mayoría de edad: 18 años en todos los estados excepto Alabama y Nebraska, donde es 19, y Mississippi, donde es 21. Antes de eso, un juez elige a un adulto para administrar los fondos en nombre del menor.

En los meses previos a que se tome una decisión legal, su hijo no tendrá el apoyo financiero que pretendía brindarle para su cuidado. 

Alternativas a nombrar a un niño como su beneficiario de seguro de vida

Lo mejor para su hijo menor es no ser nombrado beneficiario de un seguro de vida. La mejor manera para que su hijo evite retrasos en los pagos y procedimientos legales es nombrar un fideicomiso como su beneficiario principal o contingente .

Creación de un fideicomiso y nombramiento de un fideicomisario

Un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT), seria lo mas apropiado para ser propietario de la póliza de seguro, con el niño designado como beneficiario de ese fideicomiso de seguro. Cuando la persona asegurada (por ej., el padre) fallece, la compañía de seguros pagaría el beneficio por fallecimiento al fideicomiso. El fideicomiso debe redactarse con términos que requieran que el fideicomisario aplique los fondos del fideicomiso para el cuidado del beneficiario (niño).El fideicomisario es el responsable de administrar el beneficio por fallecimiento (y cualquier otro dinero en el fideicomiso) de acuerdo con sus instrucciones. 

La persona que establece el fideicomiso (llamado fideicomitente o otorgante) puede especificar, directamente en el documento del fideicomiso, como deberá ser administrado el dinero, por ejemplo, el otorgante puede establecer que el fideicomisario debe pagar la educación universitaria del niño y luego distribuir el resto a cierta edad, como 25 o 30 años. Esto garantiza que los fondos se conserven y no se distribuyan a alguien demasiado joven. y no financieramente maduro.

Nombrar a su cónyuge como beneficiario de la póliza

Si puede, designe a su cónyuge como el beneficiario principal y su fideicomiso como su beneficiario contingente. Su cónyuge puede seguir administrando las finanzas de su hogar y reservar dinero para el futuro de su hijo. Si ambos fallecen, el fideicomiso puede hacerse cargo.  El tutor físico de sus hijos no tiene que ser la misma persona que el tutor financiero.

Tenga en cuenta que los padres solteros no están obligados a dar ninguna parte del beneficio por fallecimiento al otro padre de su hijo, a menos que se haya ordenado en un acuerdo de divorcio .

¿Quién recibe el beneficio por muerte si nombras a un menor como beneficiario?

Si su beneficiario es menor de edad cuando usted fallece, un adulto designado por el tribunal se convierte en el custodio de los fondos. Lo más probable es que el tribunal elija al

padre sobreviviente o al tutor que figura en su testamento. 

El dinero va a una cuenta de custodia, como un fideicomiso o una cuenta UTMA. Luego, el custodio administra los fondos, puede invertir el dinero y hacer retiros para gastos elegibles, hasta que su hijo alcance la mayoría de edad. El momento en que su hijo puede acceder al dinero varía según el estado y no siempre es igual a la mayoría de edad.

¿Cómo funciona una cuenta UTMA con el dinero de un seguro de vida?

La Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) y la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) permiten que el dinero de una cuenta de custodia se utilice para algunos de los gastos elegibles de su hijo, independientemente de su edad. La ley estatal define lo que cuenta como un gasto elegible. El uso más común de los fondos de custodia es para pagar la educación de un niño, pero algunos estados también cuentan el campamento de verano o la factura del teléfono celular del niño como gastos elegibles.

Tener dinero en una cuenta UTMA o UGMA cuenta como un activo y podría reducir la elegibilidad de su hijo para recibir ayuda financiera. Si deja el beneficio por muerte a su hijo porque desea pagar su educación, diríjalo a una cuenta 529.

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