Si bien el seguro de vida cubre la muerte por causas naturales y accidentes, ciertas circunstancias podrían impedir un pago. Esto es lo que necesita saber.

¿Qué es un seguro de vida?

Una póliza de seguro de vida es un contrato entre usted (el titular) y una compañía de seguros. A cambio de pagar primas regulares, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios si usted fallece. 

Pólizas a Término vs. Pólizas permanentes

Hay dos tipos principales de seguro de vida: a término y seguro de vida permanente.

El seguro a término es el tipo de seguro de vida más sencillo y asequible. Según el Instituto de Información de Seguros, paga si mueres durante el plazo de la póliza, que suele ser de uno a 30 años. Una vez que vence el plazo, puede renovarlo por otro plazo, convertir la póliza en cobertura permanente o permitir que la póliza finalice.

Por otro lado, el seguro de vida entera paga un beneficio por muerte cada vez que muere, sin importar cuánto tiempo haya tenido la póliza o la edad que tenga. Pagará más en primas por menos cobertura con una póliza de vida entera, pero tendrá la seguridad de saber que sus seres queridos están protegidos durante toda su vida. Además, las pólizas de vida entera pueden acumular efectivo con el tiempo y es posible que reciba dividendos de su aseguradora.

¿Qué cubre el seguro de vida?

En general, si muere por causas naturales, una enfermedad o un accidente, sus beneficiarios designados recibirán el pago del seguro de vida. Aquí hay un resumen rápido de los tipos de muertes que están cubiertas por las pólizas de seguro de vida:

Causas naturales

El seguro de vida cubre la muerte por causas naturales. Si muere de un ataque al corazón, cáncer, una infección, insuficiencia renal, accidente cerebrovascular, vejez o alguna otra causa natural, sus beneficiarios recibirán el pago del seguro.

Accidentes

Su póliza de seguro de vida pagará beneficios por muerte a sus beneficiarios si muere a causa de un accidente automovilístico, ahogamiento, envenenamiento, sobredosis accidental de drogas u otra tragedia.

Asesinato

El beneficio por muerte se pagará a sus beneficiarios si lo asesinan, a menos que su beneficiario lo haya asesinado o esté estrechamente relacionado con su asesinato.

Suicidio

El seguro de vida cubre el suicidio y sus beneficiarios recibirán el beneficio por muerte a menos que la muerte ocurra durante el «período de impugnación», generalmente los dos primeros años de la póliza, siempre que no haya otra exclusión en la póliza que lo prohíba.

enfermedad pandémica

Si tiene una póliza existente y muere de COVID-19, se clasifica como una causa natural y la compañía de seguros pagará el beneficio a sus beneficiarios. Sin embargo, suponga que compra una nueva póliza durante una pandemia en curso y miente en su solicitud sobre su salud o exposición a la enfermedad. En ese caso, el asegurador puede negarse a pagar.

¿Qué tipos de muertes no están cubiertas por un seguro de vida?

Si no muere debido a una de las razones mencionadas anteriormente, es posible que su aseguradora no pague el beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. Estas son las situaciones en las que es posible que sus beneficiarios no puedan cobrar los beneficios:

Actividades de riesgo

Según la situación y su póliza, es posible que no esté cubierto si muere mientras participa en una actividad de riesgo . Las actividades de riesgo son actividades recreativas que tienen un mayor potencial de lesiones o muerte, como:

• Submarinismo
• Salto base
• Ala delta
• Carrera de autos
• Aviación
• Escalada en roca y montaña

La categoría de actividades riesgosas también incluye algunos trabajos, como madereros, pilotos, trabajadores de plataformas petroleras en alta mar, pescadores en alta mar y mineros subterráneos. 

Si participa en actividades riesgosas, ya sea por diversión o por trabajo, aún puede comprar una póliza de seguro de vida, pero podría terminar pagando primas más altas. Y, dependiendo de qué tan riesgosa sea la actividad, su aseguradora puede agregar una exclusión a la póliza que prohíba los pagos si muere mientras realiza esa actividad.

Si participa en actividades riesgosas, informe a su aseguradora durante el proceso de solicitud. De lo contrario, su aseguradora puede cancelar su póliza o negarse a pagar el beneficio por fallecimiento.

Asesinato

Según la «Regla del asesino«, si su beneficiario lo asesina, o está relacionado de alguna manera con su asesinato, no recibirá el beneficio por muerte. En cambio, su aseguradora pagará el beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios contingentes o a su patrimonio.

Suicidio

En general, el seguro de vida cubre el suicidio. Sin embargo, la mayoría de las pólizas tienen una «cláusula de suicidio«, o período de impugnación, durante los dos primeros años de la póliza. Las pólizas de seguro de vida no cubrirán un suicidio que ocurra durante este período. Las cosas pueden complicarse si un asegurado muere de una sobredosis de drogas durante este tiempo. Sin embargo, en este caso, la aseguradora necesitaría probar que la sobredosis fue intencional para retener el beneficio por muerte.

Si usted o alguien que conoce sufre de depresión o problemas de salud mental, obtenga ayuda ahora. Usted no está solo. Si usted o un ser querido está pensando en suicidarse, comuníquese con la Línea Nacional de Prevención del Suicidio al 1-800-273-8255 o a través del  chat en vivo . Está disponible las 24 horas del día, los siete días de la semana, y brinda soporte gratuito y confidencial.

Otras razones por las que el seguro de vida no paga

Mentir en la aplicación

Las compañías de seguros de vida pueden retener los beneficios por fallecimiento si miente en su solicitud (por cierto, eso es fraude de seguros). Por ejemplo, la aseguradora puede cancelar su póliza y sus beneficiarios perderían los beneficios si usted miente sobre su:

• historial de salud familiar
• Condiciones médicas
• Consumo de alcohol y drogas
• Actividades de riesgo
• Planes de viaje

No nombrar a un beneficiario (o fallece antes que usted)

El pago del beneficio por fallecimiento se complica si no tiene beneficiarios designados, o si los tiene y fallecen antes que usted. En estas situaciones, el beneficio por fallecimiento va a su patrimonio y no necesariamente a sus seres queridos.

Es esencial designar beneficiarios primarios y contingentes para recibir el beneficio por fallecimiento del seguro en caso de fallecimiento prematuro. De lo contrario, los beneficios están sujetos a sucesión y, en última instancia, es posible que no terminen donde usted pretendía.

El seguro de vida puede brindar tranquilidad y una valiosa red de seguridad financiera para sus seres queridos. En general, las pólizas cubren muertes por causas naturales, enfermedades y accidentes. Aún así, las aseguradoras pueden retener los beneficios en ciertas situaciones. Asegúrese de leer la letra pequeña de su póliza para comprender qué está cubierto y qué no. 

Referencias/fuente del articulo

1. Instituto de Información de Seguros. » ¿Cuáles son los principales tipos de seguros de vida? «
2. Instituto de Información Jurídica. » Regla del asesino «.
3. Consejo Americano de Aseguradores de Vida. » Seguros de vida», página 66.
4. Instituto de la Industria de Seguros. » ¿Las aseguradoras de vida niegan beneficios por muertes relacionadas con COVID-19? «