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Planificación financiera: ¿Cómo funciona el seguro de vida?

El seguro de vida es un activo que la mayoría de los norteamericanos incluyen en su planificación financiera a largo plazo. Comprar una póliza de seguro de vida es una forma de proteger a sus seres queridos, brindándoles el apoyo financiero que pueden necesitar después de su muerte. Por ejemplo, puede comprar un seguro de vida para ayudar a su cónyuge a cubrir los pagos de la hipoteca o las facturas diarias o financiar la educación universitaria de sus hijos.

Al comprar un seguro de vida , es importante comprender cómo funciona y cómo sus beneficiarios pueden recibir los ingresos de su póliza. Esto puede ayudarlo a elegir una opción de pago que funcione mejor para sus objetivos de planificación patrimonial.

Conceptos básicos del seguro de vida

El seguro de vida es un tipo de contrato de seguro. Cuando compra una póliza de seguro de vida, acepta pagar las primas para mantener su cobertura intacta. Si fallece, la compañía de seguros de vida puede pagar un beneficio por fallecimiento a la persona o personas que usted nombró como beneficiarios de la póliza.

Algunas pólizas de seguro de vida pueden ofrecer tanto beneficios por muerte como por vida . Una cláusula adicional de beneficio en vida le permite aprovechar el beneficio por muerte de su póliza mientras aún está vivo. Este tipo de anexo puede ser beneficioso en situaciones en las que tiene una enfermedad terminal y necesita fondos para pagar la atención médica.

«Algunas compañías de seguros de vida han diseñado pólizas que permiten a sus asegurados retirar dinero del valor nominal de la póliza en caso de una enfermedad terminal, crónica o crítica «, dijo Ted Bernstein, propietario de Life Cycle Financial Planners LLC. “Estas pólizas permiten que el tomador sea el beneficiario de su propia póliza de seguro de vida”.

Al comprar un seguro de vida, es importante considerar:

Cuánta cobertura necesitas

  • Si una póliza de vida a término o de vida permanente tiene más sentido
  • Lo que pagará por las primas
  • Qué corredores, si los hay, le gustaría incluir
  • Las diferencias entre las cotizaciones de seguros de vida para cada póliza potencial
  • En términos de montos de cobertura, una calculadora de seguro de vida puede ser útil para elegir un beneficio por muerte. 
  • El seguro de vida a término lo cubre por un período determinado, mientras que una póliza de seguro de vida permanente lo cubre de por vida, siempre y cuando se paguen las primas. 
  • Entre los dos, el seguro de vida a término tiende a ser más económico, pero el seguro de vida permanente puede ofrecer beneficios como la acumulación de valor en efectivo. 
  • Los costos de la prima del seguro de vida pueden depender del tipo de póliza, el monto del beneficio por fallecimiento, las cláusulas adicionales que incluya y su estado general de salud. No es raro tener que completar un examen paramédico como parte del proceso de suscripción.
  • Las pólizas de seguro de vida híbridas permiten combinar la cobertura de un seguro de vida con un seguro de atención a largo plazo.

¿Qué cubre el seguro de vida?

El beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida puede usarse para pagar una variedad de costos. Una póliza de seguro de vida puede ayudar a cerrar las brechas financieras dejadas por la pérdida del ingreso anual de una pareja, cónyuge o padre al cubrir gastos tales como pagos de alquiler o hipoteca, gastos de funeral y entierro, matrícula escolar, deuda personal como deuda de tarjeta de crédito o préstamos estudiantiles e incluso reemplazar la pérdida de ingresos para cubrir los costos recurrentes.

Por supuesto, muchas personas que compran un seguro de vida protegen a sus beneficiarios contra las dificultades financieras.

Para dejar una herencia a tus hijos o nietos adultos, a otros miembros de tu familia o a una organización sin fines de lucro, puedes comprar una póliza de seguro. Algunas pólizas, como la vida total o universal, le permiten usar el dinero de su seguro de vida mientras aún está vivo. Mientras continúe pagando las primas, es posible que pueda pedir dinero prestado contra su póliza para pagar la universidad de sus hijos o una casa. Estas pólizas de seguro de vida pueden ser beneficiosas si no puede pagar el préstamo, aunque corre el riesgo de perder parte de su beneficio por fallecimiento.

La póliza de seguro real generalmente cubre homicidios, así como muertes por causas naturales y accidentes. Aunque es una buena idea investigar la póliza que desea comprar, cubre el suicidio en algunas circunstancias. Antes de que los beneficiarios reciban sus beneficios por fallecimiento, en algunas circunstancias puede haber condiciones que deben cumplirse.

Seguro de Vida a Término vs Seguro de Vida Permanente

El seguro de vida a término ofrece protección por un período de tiempo predeterminado, con frecuencia en pólizas de 15, 20 o 30 años, aunque los términos pueden diferir según la aseguradora. Incluso si se han pagado todas las primas, el beneficio por muerte del seguro de vida a término no se paga después de que finaliza el plazo de la póliza. Sin embargo, en comparación con el seguro de vida permanente, las primas de las pólizas de vida a término suelen ser más asequibles.

El seguro de vida a término puede ser útil si desea estar cubierto durante sus años de ingresos máximos o cuando su hijo o hijos son pequeños para darle a su pareja, cónyuge o hijos alguna protección financiera. El seguro de vida a término no tiene valor en efectivo y no puede pedir prestado dinero contra el beneficio por fallecimiento. Algunos planes de seguro de vida a término pueden extenderse, convertirse en planes de vida completos o universales, o ambos, pero las primas serán significativamente más caras de lo que eran inicialmente.

Los dos tipos de seguro de vida permanente son universales e integrales. Hay un beneficio por muerte y una cuenta de valor en efectivo combinados en cada póliza de seguro de vida permanente. La aseguradora permite los préstamos contra una póliza de seguro de vida permanente. Sus beneficiarios obtendrán un pago menor si no lo devuelve. Algunas pólizas de seguro pagan dividendos sobre las ganancias, que pueden usarse para cubrir primas mucho más altas que el seguro de vida a término.

A menos que deje de pagar las primas, está cubierto por un seguro de vida total y universal hasta que fallezca; sin embargo, a medida que toma préstamos contra ellos, su beneficio por muerte disminuye.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida?

El tipo de seguro que compra, el proveedor de seguros que vende la póliza y, ocasionalmente, su salud general, bienestar e historial familiar, todos afectan cuánto le costará el seguro de vida. Por ejemplo, si elige una póliza de seguro de vida a término de 20 años y es adulto, podría pagar tan solo $30 cada mes por un beneficio por muerte de $500,000 si lo hace. El seguro de vida a término cuesta menos que el seguro de vida total o universal y, a medida que envejece, el costo de todos los seguros aumenta.

El seguro de vida completo o universal es significativamente más costoso y, según su edad, historial de salud y el monto del beneficio por fallecimiento, podría costarle entre $125 y más de $200 por mes.

Elegir un beneficiario de seguro de vida

Como parte del proceso de compra de un seguro de vida, deberá designar uno o más beneficiarios. Esta es la persona que desea que reciba el beneficio por fallecimiento de su póliza cuando fallezca. Un beneficiario de un seguro de vida puede ser:

  • Una esposa
  • Padre
  • Hermano
  • niño adulto
  • Socio de negocios
  • Organización de caridad
  • Una persona de confianza

Puede optar por nombrar un solo beneficiario o un beneficiario principal y uno o más beneficiarios contingentes. Un beneficiario contingente recibiría beneficios por fallecimiento de su póliza de seguro de vida si el beneficiario principal fallece.

Los hijos menores de edad no pueden ser nombrados como beneficiarios de una póliza de seguro de vida.

Presentar un reclamo

Una póliza de seguro de vida no siempre proporciona beneficios por muerte. El beneficiario debe presentar inicialmente un reclamo al proveedor de seguros de vida. Esto se puede hacer en línea o mediante la presentación de reclamos en papel, según las políticas de la compañía de seguros. Independientemente de cómo se resuelva la presentación, la empresa generalmente necesita papeleo y documentación de respaldo para procesar el reclamo y realizar el pago.

Es posible que se les pida a sus beneficiarios que envíen una copia de la póliza con el formulario de reclamo. También deben incluir una copia certificada del certificado de defunción, que se puede obtener en el condado, municipio, hospital u hogar de ancianos donde falleció la persona asegurada.

Las pólizas de propiedad de fideicomisos revocables o irrevocables deben asegurarse de que el proveedor de seguros tenga una copia del acuerdo de fideicomiso que especifica el propietario y el beneficiario, continuó Bernstein.

Cuanto antes presente un reclamo de seguro de vida, mejor; sin embargo, no hay un límite de tiempo establecido.

Cuándo se pagan los beneficios

Los beneficios del seguro de vida generalmente se pagan cuando la parte asegurada fallece. Los beneficiarios presentan un reclamo por fallecimiento ante la compañía de seguros mediante la presentación de una copia certificada del certificado de defunción. Muchos estados dan a las aseguradoras 30 días para revisar el reclamo, luego de lo cual pueden pagarlo, negarlo o solicitar información adicional. Si una empresa niega su reclamo, generalmente proporciona una razón.

Retrasos en los pagos

Hay varias situaciones posibles que pueden resultar en un retraso en el pago. Los beneficiarios pueden enfrentar demoras de seis a 12 meses si el asegurado fallece dentro de los dos primeros años de la emisión de la póliza. La razón: la cláusula de impugnabilidad de uno a dos años.

La mayoría de las pólizas también contienen una cláusula de suicidio que le permite a la compañía negar los beneficios si el asegurado muere por suicidio durante los dos primeros años de la póliza.

Los pagos también pueden retrasarse cuando el homicidio figura en el certificado de defunción del asegurado. En este caso, un representante de reclamos puede comunicarse con el detective asignado al caso para descartar al beneficiario como sospechoso. El pago se retiene hasta que quede clara cualquier sospecha sobre la participación del beneficiario en la muerte del asegurado. Si hay cargos, la compañía de seguros puede retener el pago hasta que se retiren los cargos o se absuelva al beneficiario del delito.

También pueden surgir retrasos en los pagos si:

  • El asegurado murió durante el curso de una actividad ilegal, como conducir bajo la influencia.
  • El asegurado mintió en la solicitud de póliza.
  • El asegurado omitió problemas de salud o pasatiempos o actividades riesgosas como el paracaidismo.
  •  Las compañías de seguros pueden retrasar el pago de seis a 12 meses si el asegurado fallece dentro de los dos primeros años de la póliza.
  • Opciones de pago
  • Opciones de pago del seguro de vida

También puede ayudar a decidir cómo se pagará su beneficio por fallecimiento después de su muerte. Estas son algunas de las opciones de pago disponibles para usted y sus beneficiarios.

Pagos de suma global

Desde el inicio de la industria hace más de 200 años, los beneficiarios tradicionalmente han recibido pagos a tanto alzado de los ingresos. 

La opción de pago predeterminada de la mayoría de las pólizas sigue siendo una suma global.

Cuotas y Anualidades

Los pagos realizados a los beneficiarios de las pólizas de seguro de vida modernas han mejorado significativamente. Estas incluyen opciones que permiten pagos regulares de ingresos e intereses acumulados a lo largo de la vida del beneficiario, como pagos a plazos o anualidades. El titular de la póliza tiene la opción de una de estas opciones para un flujo de ingresos fijo y asegurado que tendrá una duración de cinco a cuarenta años.

La mayoría de los compradores de seguros de vida prefieren la opción de pago a plazos para las pólizas de protección de ingresos para garantizar que la cantidad requerida de años de ingresos estará disponible.

Todos los ingresos por intereses están sujetos a impuestos, por lo que los beneficiarios deben tener esto en cuenta. Si el beneficio por muerte es lo suficientemente alto, es mejor que tome la suma global en lugar de las cuotas porque terminará pagando más impuestos sobre el interés.

Algunas compañías de seguros les dan a los asegurados importantes una chequera en lugar de una suma global o pagos recurrentes. La compañía de seguros retiene el pago en una cuenta, actuando como un banco u otra institución financiera, permitiéndole escribir cheques contra el saldo. El beneficiario de dicha cuenta recibiría intereses a pesar de que la cuenta no permite depósitos.

Esto se conoce como un beneficio por muerte acelerada. (Lea atentamente las cláusulas adicionales de beneficios acelerados para obtener más información. Los pagos del seguro de vida por lo general solo ocurren tras el fallecimiento del titular de la póliza.

Debe analizar si esta elección tiene sentido para usted con su agente de seguros.

¿Cómo funciona el seguro de vida a término?

El tipo de seguro menos costoso para comprar es con frecuencia un seguro de vida a término. Según el tipo de póliza, es posible que necesite o no un examen médico. La póliza también tendrá un plazo pactado de años, frecuentemente de 20 o 30 años. 

Las primas mensuales de su beneficio por fallecimiento se pagan a la compañía de seguros, quien luego paga a sus beneficiarios si fallece antes de que finalice el plazo. 

Su póliza vence cuando ha pasado el número de años asignado.

¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera, que permite una cobertura fija de los beneficios por fallecimiento durante la vida del titular de la póliza, es un tipo de seguro permanente, a diferencia del seguro de vida a término. 

El costo de una póliza de seguro de vida entera es más alto que el de una póliza de seguro de vida a término. La cuenta de valor en efectivo en el seguro de vida entera puede crecer a medida que se ganan intereses a una tasa fija y con impuestos diferidos.

Puede pedir dinero prestado contra su póliza de seguro de vida permanente, pero dado que el beneficio sirve como garantía, su beneficio se reduce si no devuelve el préstamo. 

Su póliza se dará por terminada si no realiza los pagos del préstamo o las primas. Es posible que deba pagar impuestos sobre cualquier dinero que pida prestado porque se considera un ingreso.

¿Cómo funciona el seguro de vida universal?

Otro tipo de seguro de vida permanente es el de vida universal, también conocido como vida entera. Estas pólizas de seguro brindan un beneficio por fallecimiento y una cuenta de valor en efectivo. Si paga sus primas mensuales, el seguro de vida universal permanece con usted hasta su muerte. 

Hay tres tipos de seguro de vida universal: garantizado, indexado y variable. Con cada uno, tiene la opción de ajustar el beneficio por fallecimiento o las primas, a diferencia de otros tipos de seguros. Las primas de su cuenta pueden pagarse en parte con las ganancias de su cuenta de valor en efectivo.

¿Puede obtener un seguro de vida con una condición preexistente?

Puede ser desafiante, pero no imposible, comprar un seguro de vida si tiene condiciones preexistentes. Su situación personal de salud será el principal factor determinante para la cobertura. Algunas condiciones preexistentes, como diabetes, hipertensión y ansiedad, pueden cubrirse con primas más altas según el proveedor de seguros de vida.

¿Cuánto tiempo tiene que pagar una póliza de seguro de vida antes de que se pague?

Tan pronto como entre en vigencia, el seguro de vida comenzará a pagar cuando la persona asegurada fallezca. Por lo general, esto cuenta como el primer pago de la prima. Aunque algunas solicitudes de seguros de vida ofrecen la opción de «vincular» (o reservar) una cantidad específica de cobertura en caso de que el solicitante fallezca antes de que se emita la póliza, esta opción no siempre está disponible. Cuando se presenta una solicitud, la cartera generalmente requiere el pago por adelantado; una vez aceptado, el dinero se devuelve o se aplica a la primera prima.

Las pólizas de seguro de vida brindan a los asegurados y a sus seres queridos la seguridad de que, en caso de fallecimiento de alguien, se pueden evitar dificultades financieras. Puede continuar con sus planes para comprar cobertura con confianza si conoce los pasos del procedimiento, desde comprar un seguro de vida hasta presentar un reclamo y recibir el pago.

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