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¿Qué es un seguro de vida de prima única?

El seguro de vida de prima única es una póliza financiada por un pago por adelantado y viene con un valor en efectivo y una cobertura de por vida.

El seguro de vida de prima única (SPL), también conocido como seguro de vida de pago único o prepago, le permite pagar la totalidad de su póliza por adelantado, en lugar de pagar una prima en cuotas mensuales o anuales. Esa prima financia la póliza, incluido un valor en efectivo, de por vida.

Debido a que la póliza se financia con un pago único, rara vez funciona como una póliza de seguro de vida tradicional. En cambio, SPL es casi siempre un contrato de dotación modificado, que viene con restricciones fiscales complejas.

La mayoría de la gente debería evitar las pólizas de prima única. En casos especiales, cuando alguien tiene una gran suma global para invertir, como una herencia, puede valer la pena considerar la prima única con la ayuda de un asesor financiero.

¿Cómo funciona el seguro de vida de prima única?

El pago de su prima única garantiza a sus seres queridos un beneficio por fallecimiento y financia completamente su cuenta de valor en efectivo de por vida. El monto del beneficio por fallecimiento depende del monto de su pago, la edad en el momento de la solicitud y el estado general de salud. 

El valor en efectivo gana intereses con impuestos diferidos a una tasa establecida por su aseguradora. 

La financiación total de su valor en efectivo por adelantado maximiza su oportunidad de obtener ganancias al otorgar la mayor cantidad de dinero el mayor tiempo posible para crecer. 

Es mejor reservar este tipo de póliza de valor en efectivo para la jubilación o la planificación patrimonial debido a los impuestos y cargos potencialmente altos sobre los retiros anticipados.

El seguro de vida de prima única se puede utilizar junto con otras herramientas de planificación patrimonial, como fideicomisos de seguro de vida irrevocables, para preservar sus activos después de su muerte o ayudar a compensar el impuesto al patrimonio.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida de prima única?

La cantidad de cobertura a la que equivale su prima se basa en factores de riesgo del seguro como su salud, edad y sexo. Eso significa que una persona más joven y saludable podría pagar el mismo monto de la prima única que una persona mayor, pero tener un beneficio por muerte más alto.

En términos generales, el costo del seguro de vida de prima única dependerá de la cantidad de dinero que pretenda utilizar para el primer y único pago, que puede ser decenas de miles e incluso cientos de miles de dólares.

Tasas de seguro de vida de prima única por monto de cobertura

Metodología: Las tarifas aproximadas se calculan en una clasificación de salud estándar para no fumadores para un hombre de 35 años a través de opciones de póliza de vida universal de prima única con Vida protectora. Las tarifas individuales variarán ya que las circunstancias específicas afectarán la tarifa de cada cliente.
Ilustración de tarifa válida a partir del 26/09/2022.

Pros y contras del seguro de vida de prima única

Si puede considerar una póliza de prima única, entonces vale la pena sopesar si los beneficios superan las desventajas para usted. Debido a que este tipo de cobertura de seguro de vida puede complicarse, pídale a un asesor financiero que le explique las opciones en el contexto de sus finanzas personales y metas de jubilación. 

Ventajas:

Crecimiento predecible de la inversión, protegido de la volatilidad del mercado

Oportunidad de mayores rendimientos frente a otras opciones de valor en efectivo debido a la alta prima inicial

Crecimiento de intereses con impuestos diferidos

Contras:

Bajo beneficio por muerte para su prima inicial en comparación con las pólizas tradicionales

Implicaciones fiscales complejas y sanciones por retiros anticipados

El crecimiento de los intereses suele ser inferior al de las cuentas tradicionales de inversión y jubilación

Tipos de seguros de vida de prima única

Hay tres tipos comunes de SPL, que difieren principalmente en cómo el valor en efectivo genera intereses: 

Prima única de vida entera (SPWL): el valor en efectivo crece a una tasa establecida por su aseguradora, similar a una cuenta de ahorros. Las aseguradoras a menudo garantizan una tasa de interés mínima, pero el mínimo puede ser cero (es decir, una garantía de que no perderá dinero).

Vida variable de prima única: Al igual que el seguro de vida variable estándar , usted elige cómo invertir su valor en efectivo. Las opciones son administradas por su aseguradora e incluyen fondos indexados y cuentas del mercado monetario. Este tipo de SPL no tiene mínimo garantizado, por lo que tiene el mayor riesgo de inversión, pero mayor potencial de crecimiento.

Seguro de vida universal de prima única: con el seguro de vida universal , su proveedor establece su tasa de interés. Existen diferentes tipos de seguro de vida universal, por lo que cada proveedor tiene su propio método para establecer las tasas de interés y algunas aseguradoras garantizan un interés mínimo, mientras que otras solo garantizan que no perderá valor en efectivo.

Cuánto puede crecer el valor en efectivo depende del nivel de riesgo de inversión en su plan y qué tan alta es su prima inicial. Es mejor maximizar las cuentas de inversión tradicionales como una IRA o 401(k) antes de considerar usar un seguro de vida como inversión. SPL en particular es mejor reservarlo para escenarios menos comunes, como después de heredar una gran cantidad de dinero, e incluso entonces sólo con la guía de un profesional.

¿Qué es un contrato de dotación modificado (MEC)?

Un contrato de dotación modificado (MEC) es una póliza de seguro de vida con una cuenta de valor en efectivo que ha sido financiada más allá de los límites de impuestos federales. El límite de impuestos se basa en la prueba de 7 pagos del IRS, que analiza sus pagos en los primeros siete años de su póliza en comparación con la cantidad que necesitaría gastar para pagarla en su totalidad. Una vez que exceda esa cantidad, su póliza de valor en efectivo pierde ciertos privilegios fiscales y no puede recuperarlos.

En la mayoría de los casos, una póliza de prima única se convierte automáticamente en MEC porque la prima inicial es muy alta. Si desea evitar esa designación, deberá trabajar en estrecha colaboración con un agente de seguros y un profesional financiero para determinar cuánto puede realmente poner en la póliza. 

Los retiros de un contrato de dotación modificado están sujetos al impuesto sobre la renta y, si se retira antes de los 59,5 años, a una multa adicional del 10 %. Su proveedor cobrará tarifas administrativas además de eso. Todo esto significa que una póliza de prima única no es la mejor opción si desea un valor en efectivo que pueda usar antes de sus años de jubilación. 

¿Necesita asesoría?

Si está seguro de que está buscando comprar una póliza de seguro de vida de prima única, trabajamos con varias compañías que ofrecen este producto. Contamos con un equipo de expertos que pueden ayudarlo a solicitar opciones de seguro de vida de prima única, así como otros tipos de seguro de vida permanente. 

Nuestros expertos pueden guiarlo a través de todo el proceso de compra de un seguro de vida mientras le ofrecen un asesoramiento transparente e imparcial.

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