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Actividades peligrosas y cómo afectan su seguro de vida

¿Qué es una actividad peligrosa?

Actividad peligrosa se refiere a una actividad recreativa que la póliza de seguro de vida o discapacidad considera de alto riesgo. Las actividades no suelen estar cubiertas por un seguro, ya que conllevan un mayor potencial de lesiones o pérdidas. Las actividades peligrosas incluyen el buceo, el salto BASE, ala delta, la conducción de autos de carrera, volar un avión, montar a caballo, hacer puenting, parasailing y todoterreno. Además, algunos empleos entran en esta categoría, como algunos trabajos de construcción, tala, pilotos de aeronaves, trabajadores de plataformas petrolíferas en alta mar, pescadores en alta mar, trabajadores del acero estructural y minería subterránea.

Si un pasatiempo cae dentro de la definición de actividad peligrosa de una compañía de seguros, es posible que el titular de la póliza no pueda comprar un plan de seguro de vida o discapacidad, o que pague una prima más alta porque la aseguradora considera que la acción es de alto riesgo. 

Otra posibilidad es que la aseguradora emita una póliza, pero excluya explícitamente las actividades peligrosas de la cobertura. La póliza de seguro no pagará beneficios por muerte o discapacidad por un riesgo designado, pero seguirá brindando beneficios por otros accidentes y eventos cubiertos.

Antecedentes

La Ley de Contratos de Seguros de 1984 estableció el deber de divulgar toda la información que pueda ser razonablemente relevante para las decisiones finales del asegurador. Así que hoy en día, mentir sobre un pasatiempo considerado peligroso, se considera un fraude al seguro.

El proveedor de seguros tiene acciones correctivas que puede tomar si se entera de que el solicitante mintió en la solicitud de cobertura. Durante el proceso de suscripción , la aseguradora revisará los registros médicos y la cobertura de seguro anterior, anotando las lesiones sufridas por actividades peligrosas y puede denegar la solicitud o ajustar la póliza y el pago de la prima para reflejar los riesgos cubiertos. Cuando el asegurador se entera de empresas peligrosas no divulgadas después de suscribir una póliza, puede exigir el pago atrasado de primas ajustadas, limitar el pago de beneficios por muerte o desmembramiento o incluso cancelar la póliza de seguro en su totalidad.

Es fundamental comprender que no todos los proveedores de seguros consideran peligrosas las mismas actividades. Además, la participación ocasional en una actividad peligrosa, como bucear por primera vez en unas vacaciones, no lo clasificará necesariamente como un solicitante de alto riesgo.

Consideraciones Especiales

Algunas pólizas de discapacidad tienen cláusulas de exclusión. Las limitaciones por abuso de alcohol y sustancias son ejemplos clave de exclusiones. La cobertura por una discapacidad derivada del abuso de sustancias o el alcoholismo a menudo tiene un límite de dos años, pero en algunos casos es posible que no esté cubierta en absoluto.

Los medicamentos recetados también pueden desencadenar la limitación del abuso de sustancias. Es fácil abusar de algunos medicamentos, y las aseguradoras pueden argumentar que está tomando más de lo necesario para su lesión o enfermedad. Si se activa la limitación por abuso de sustancias, su reclamo de seguro legítimo por una condición física puede ser restringido o incluso denegado.

Otras exclusiones pueden incluir algunas exclusiones menos conocidas, que incluyen:

  • Lesiones causadas por aeronaves (excepto a pasajeros en vuelos regulares de líneas aéreas)
  • Guerra o actos de guerra
  • Intentos de suicidio
  • Embarazo normal
  • Lesiones en el trabajo
  • Actos intencionales que causan discapacidad

Fumar también se considera una actividad peligrosa. Las compañías de seguros mantienen listas de tarifas separadas para fumadores (que pagan más) y no fumadores.

Cobertura alternativa para actividades peligrosas

Algunas compañías de seguros de viajes y deportes trabajan con entusiastas de los deportes extremos y viajeros de aventura ofreciendo Cobertura de actividades de aventura. Este seguro no es el seguro de viaje estándar que protege contra equipaje perdido, vuelos cancelados y emergencias médicas. El diseño del seguro de actividades de aventura aborda específicamente las necesidades de aquellos con actividades o estilos de vida más extremos. A menudo se presenta en forma de exención de exclusión, ya que la mayoría de los planes de seguro de viaje excluyen la cobertura para actividades de aventura y deportes peligrosos.

Una actividad peligrosa que a veces logra evitar la exclusión es el buceo, dependiendo del nivel de educación y experiencia de los participantes. Más específicamente, algunas aseguradoras brindan planes en los que los buceadores que son Asociación Profesional de Instructores de Buceo (PADI) o Asociación Nacional de Instructores Subacuáticos (NAUI) reciben cobertura en el plan base sin la necesidad de un pasajero adicional y, por lo tanto, costos adicionales. La mayoría de las otras actividades de aventura requerirían de una clausula adicional por un cargo adicional.

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