Cláusulas para personalizar la cobertura
¿Qué son los Riders en pólizas de Seguros de Vida?
Un «Rider» es una cláusula adicional o endoso a la póliza de seguro, que agrega beneficios o modifica los términos de una póliza de seguro básica. Las cláusulas adicionales brindan a las partes aseguradas opciones de cobertura adicionales, o incluso pueden restringir o limitar la cobertura.
Las cláusulas adicionales son beneficios adicionales que se pueden comprar y agregar a una póliza de seguro de vida básica. Le permiten personalizar una póliza y pueden proporcionar varios tipos de protección si cumple con sus condiciones.
Aquí hay algunas cláusulas comunes de seguro de vida y lo que cubren:
ALGUNAS CLAUSULAS ADICIONALES COMUNES
Asegurabilidad garantizada
Le permite comprar cobertura de seguro adicional, en un período dado, sin necesidad de un examen médico adicional. Puede ser más beneficiosa cuando ha habido un cambio significativo en las circunstancias de su vida, como el nacimiento de su hijo, el matrimonio o un aumento en sus ingresos. Si su salud empeora con la edad, podrá solicitar cobertura adicional sin presentar ninguna prueba de asegurabilidad.
Este tipo de cláusula adicional también puede proporcionar una renovación de su póliza base al final de su vigencia sin controles médicos. Sin embargo, dependiendo de la aseguradora, los anexos de asegurabilidad garantizada pueden terminar a cierta edad.
La cobertura de seguro, las tarifas de las primas, los términos y las condiciones de las cláusulas adicionales pueden diferir de un asegurador a otro, y cuando se realiza un reclamo por los beneficios de una cláusula adicional, puede resultar en la terminación de la cláusula adicional, mientras que la póliza original continúa brindando seguro.
Muerte accidental
Una cláusula adicional por muerte accidental paga una cantidad adicional de beneficio por muerte si el asegurado muere como resultado de un accidente. Normalmente, la prestación adicional pagada por fallecimiento a causa de un accidente es equivalente al valor nominal de la póliza original, lo que duplica la prestación. En caso de fallecimiento por lesión corporal accidental, la familia del asegurado recibe el doble del importe de la póliza. Es por eso que esta cláusula se llama cláusula de doble indemnización .
Si usted es el único proveedor de su familia, una cláusula adicional por muerte accidental puede ser ideal porque el beneficio doble se hará cargo de los gastos de su familia sobreviviente.
Asegúrese de comprender las restricciones sobre una cláusula adicional por muerte accidental, ya que muchas compañías de seguros de vida limitan el significado del término «accidente«.
Suspension de Prima
Bajo esta cláusula, las primas futuras no se aplican si el asegurado sufre una discapacidad permanente o pierde sus ingresos como resultado de una lesión o enfermedad antes de una edad específica, eximiendo a los asegurados del pago de la prima adeudada en la póliza base hasta que estén listos para trabajar nuevamente.
Una cláusula de exención de la prima puede ser valiosa, especialmente cuando la prima de la póliza es alta. La definición del término «totalmente discapacitado» puede variar de una aseguradora a otra, por lo tanto, tenga en cuenta los términos y condiciones de su cláusula específica.
Ingresos familiares
En caso de que el asegurado muera, una cláusula adicional de beneficios de ingresos familiares proporcionará un flujo constante de ingresos a los miembros de la familia. Al comprar este anexo, debe determinar la cantidad de años que su familia recibirá el beneficio. El mérito de tener esta cláusula es obvio—en caso de muerte, la familia sobreviviente enfrentará menos dificultades financieras gracias a los ingresos mensuales regulares de la cláusula.
Las cláusulas adicionales de beneficios de ingresos familiares generalmente las compran personas que son el único sostén de sus familias.
Beneficio por muerte acelerada
Bajo esta cláusula, el asegurado puede usar los beneficios por muerte si se le diagnostica una enfermedad terminal que acortará considerablemente su vida útil. En promedio, las aseguradoras adelantan un porcentaje del beneficio por muerte de la póliza base al asegurado.
Las compañías de seguros pueden restar la cantidad que recibe, más los intereses, de lo que reciben sus beneficiarios al momento de su muerte. En la mayoría de los casos, se cobra una pequeña prima—dependiendo de la aseguradora.
Las aseguradoras tienen diferentes definiciones de «enfermedad terminal», así que verifique lo que cubre la cláusula adicional antes de comprarla.
Cláusula adicional a término para niños
Este anexo proporciona un beneficio por muerte en caso de que un niño muera antes de una edad específica. Una vez que el hijo alcanza la madurez, el plan a término se puede convertir en un seguro permanente con una cobertura de hasta cinco veces el monto original sin necesidad de exámenes médicos.
Atención a largo plazo (LTC)
En caso de que el asegurado deba permanecer en un hogar de ancianos o recibir atención domiciliaria, esta cláusula ofrece pagos mensuales. Aunque el seguro de cuidado a largo plazo se puede comprar individualmente, las compañías de seguros también ofrecen cláusulas adicionales que se encargan de sus costos de cuidado a largo plazo.
Devolución de Prima
Según esta cláusula, usted paga una prima marginal y, al final del plazo, se le devuelven las primas en su totalidad. En caso de fallecimiento, sus beneficiarios recibirán el monto de la prima pagada.
Las aseguradoras venden cláusulas adicionales de devolución de prima con muchas variaciones, así que asegúrese de comprender la redacción de la cláusula adicional antes de comprar.
¿Qué es una cláusula adicional en el seguro?
Una cláusula adicional es un anexo a una póliza de seguro que agrega coberturas adicionales u otros beneficios. Las clausulas adicionales generalmente tendrán un costo adicional.
¿Cuánto cuesta una cláusula adicional de seguro?
El costo de una cláusula adicional se corresponderá con la cobertura adicional o los beneficios que brinda. La mayoría, sin embargo, tienen un costo relativamente bajo, ya que implican una suscripción mínima y es menos probable que los utilice el asegurado.
¿Por qué no querría cláusulas adicionales en una póliza de seguro de vida?
Si no necesita o no espera usar ciertas funciones o beneficios proporcionados por una cláusula adicional, podrían ser un gasto innecesario que aumente las primas de su seguro.
La mayoría de las aseguradoras no le permiten modificar su póliza de seguro según sus necesidades individuales, pero las cláusulas adicionales pueden ayudarlo a personalizar la cobertura.
Siempre asegúrese de leer la letra pequeña antes de agregar una cláusula adicional a una póliza de seguro de vida. Si es necesario, siéntese con un asesor de seguros para evaluar los beneficios de las cláusulas adicionales y luego compre el que mejor se adapte a usted y su familia.
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