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Qué esperar al solicitar un seguro de vida

Todo lo que necesitas saber sobre las preguntas médicas y el examen.

Para comprar un seguro de vida, se debe presentar una solicitud y recibir la aprobación. Posteriormente, es común que se le pida que complete el papeleo, se someta a un examen médico y brinde información de salud sobre usted y su familia cercana. Sus primas suelen ser más bajas cuanto menos riesgo representa para la aseguradora.

Puede obtener la protección que necesita a un costo que puede pagar si sabe cómo funciona el proceso de solicitud de seguro de vida. Continúe leyendo para conocer el proceso de compra de un seguro de vida, desde la solicitud hasta la suscripción y la decisión.

Determinación de sus necesidades de cobertura de seguro de vida

El seguro de vida permanente, que ofrece cobertura por el resto de su vida, y el seguro de vida a término, que solo ofrece cobertura temporal, son los dos tipos principales de seguro de vida. 

Puede comprender mejor sus opciones trabajando con un agente de seguros local.

Debe elegir el monto de su cobertura después de decidir comprar un seguro de vida. Después de su fallecimiento, piense en la cantidad que requerirán sus seres queridos, la cantidad que ya tiene disponible a través de activos personales o seguro grupal a término (como un plan provisto por su empleador) y la cantidad de primas que puede pagar.

La cantidad de cobertura de seguro de vida que necesitará se basa en una serie de variables, como la edad de sus dependientes, el potencial de ingresos de su cónyuge, cualquier deuda pendiente que pueda tener y los recursos financieros totales de su familia.

Preguntas médicas sobre la solicitud de seguro de vida

Debe comenzar presentando una solicitud de seguro de vida directamente con un corredor, agente o proveedor de seguros. Como parte de la solicitud, se le pedirá que proporcione detalles básicos como su nombre, dirección, ocupación y empleador. Además, normalmente solicita los datos personales que se enumeran a continuación:.

  • Altura.
  • Peso.
  • Fecha de nacimiento.
  • ¿Usted fuma?, bebe?¿hace ejercicio? son ejemplos de hábitos de estilo de vida.
  • antecedentes médicos inmediatos de los familiares.
  • productos farmacéuticos actuales.
  • detalles financieros, como su patrimonio neto y sus ingresos anuales.
  • pasatiempos arriesgados como el paracaidismo o la escalada en roca.
  • condenas por delitos, en particular los cometidos mientras se conduce.

A pesar de la tentación de ocultar su peso (su edad, quizá?) u otros problemas de salud, es importante ser abierto y honesto. 

Su solicitud puede ser rechazada si la aseguradora descubre que usted no ha sido exacto sobre una condición de salud o estilo de vida. Si se descubre la tergiversación después de la emisión de la póliza, el proveedor de seguros puede aumentar sus primas, cancelar su cobertura o rechazar el reclamo de un beneficiario por un beneficio por fallecimiento.

Algunos proveedores de seguros solo le piden que brinde información sobre su historial médico y medicamentos o cirugías actuales al completar una solicitud. Estas pólizas de seguro de vida sin examen, como el seguro de vida de emisión garantizada y el seguro de vida de emisión simplificada, suelen ser más caras y tienen valores nominales más bajos que las que exigen un examen médico.

El examen médico del seguro de vida

En general, la mayoría de las aseguradoras –y pólizas- requieren que el asegurado realice un examen médico en persona. Su agente de seguros de vida se encargará de que un paramédico (un profesional de la salud con licencia contratado por la compañía de seguros) se reúna con usted en su hogar, oficina o clínica seleccionada por la compañía de seguros.

Durante el examen, es probable que el paramédico:

  • Pregunte sobre el historial médico de su familia inmediata
  • Registre su historial médico (incluidas las condiciones médicas, las cirugías y cualquier medicamento recetado)
  • Tome su presión arterial
  • Escucha los latidos de tu corazón
  • Comprueba tu altura y peso
  • Extraer una muestra de sangre
  • Obtener una muestra de orina
  • Pregunte sobre hábitos de estilo de vida que podrían afectar su salud (p. ej., ejercicio, fumar, beber, uso recreativo de drogas, viajes frecuentes, pasatiempos de alto riesgo)

Dependiendo de su edad, el tipo de póliza que desea y la cantidad de cobertura que está solicitando, puede que sean necesarias pruebas adicionales que podrían incluir un electrocardiograma, una radiografía de tórax o una prueba en cinta rodante.

Después de las pruebas, un suscriptor de la compañía de seguros revisará su solicitud y los resultados del examen médico. Le pueden solicitar registros de su salud a su médico para obtener más información sobre cualquier condición médica que tenga y cualquier tratamiento recibido. Esta información les ayuda a determinar el nivel de riesgo que representa financieramente para la empresa y cuánto cobra por la cobertura.

Una vez que se hayan revisado su solicitud y su examen médico, la compañía aprobará o denegará su solicitud de compra de cobertura. Ese proceso puede demorar días o semanas, dependiendo de si envió una solicitud completa, cuánto tiempo lleva recibir los resultados de laboratorio, si la compañía solicita información de su médico, etc.

Si no brinda información veráz a la aseguradora sobre una afección médica, la compañía no solo puede negarle la cobertura, sino que también puede «señalarlo con bandera roja». Esto significa que otras aseguradoras sabrán que se le negó la cobertura porque envió información falsa.

Si se niega su cobertura

Si «suspende» el examen médico y la compañía de seguros se niega a cubrirlo, o si se ofrece a cubrirlo a una tarifa más alta debido a los resultados de su examen, tiene varias opciones. 

Pregunte por qué se le negó para comprender mejor las opciones disponibles. Puede preguntarle a su corredor de seguros si hay una compañía que trabaje con su estado médico, o puede solicitar una póliza sin examen.

Si le ofrecen una póliza pero no está satisfecho con la tarifa, puede comprarla por el momento y luego pedir que se le vuelva a evaluar en una fecha futura (y mejorar su salud o los riesgos de su estilo de vida durante ese tiempo).
Por supuesto, puede consultar con más de una compañía de seguros para buscar la mejor póliza de seguro de vida posible para sus circunstancias. Finalmente, puede obtener un seguro de vida grupal a término a través de su empleador, que a menudo no requiere un examen médico.

Formas de reducir la prima de su seguro de vida

Si bien no puede hacer nada con respecto a algunos de los principales factores que afectan la prima de su seguro (edad, género e historial médico familiar), existen pasos que puede tomar con respecto a las características del estilo de vida. Podría reducir la prima de su seguro si:

  • Dejar de fumar. Como no fumador, es probable que viva más tiempo. Eso le da a la compañía de seguros de vida potencialmente más años para cobrar los pagos de su prima y menos tiempo hasta que paguen la póliza cuando muera, por lo que podría reducir su tasa.
  • Perder peso. La pérdida de peso a menudo conduce a niveles más bajos de colesterol, presión arterial más baja y un menor riesgo de desarrollar enfermedades crónicas como la diabetes . Estas mejoras en su salud lo convierten en un mejor riesgo de seguro.
  • Reduzca o elimine su consumo de alcohol. Beber puede representar un riesgo potencial para la salud. Las compañías de seguros de vida revisarán su solicitud, registro de manejo y examen médico para obtener una imagen de sus hábitos de consumo de alcohol. Beber menos alcohol, o dejar de hacerlo por completo, lo convierte en un riesgo menor para la empresa; por lo tanto, probablemente será recompensado con una prima más baja.
  • Mejora tu conducción. Las compañías de seguros pueden aumentar su prima si incurre en múltiples infracciones de tránsito.

Otras formas no relacionadas con el estilo de vida para reducir su prima incluyen:

  • Usar un seguro de vida a término en lugar de un seguro de vida permanente. Dependiendo de su edad y cuánto tiempo espera necesitar cobertura de seguro de vida, puede considerar una póliza temporal en lugar de un seguro de vida permanente.
  • Cambio de aseguradora. Si cree que su póliza actual tiene un precio excesivo, es posible que pueda obtener una cobertura similar o mejor por menos dinero de una compañía diferente. Sin embargo, no cancele su póliza existente hasta que esté seguro de que ha calificado para la nueva.
  • Eliminación de cláusulas adicionales (riders). Las cláusulas adicionales son disposiciones opcionales de la póliza que brindan beneficios adicionales para usted o sus beneficiarios. Sin embargo, estos beneficios adicionales aumentan la prima de su seguro. Considere si hay pasajeros de los que podría prescindir. Los tipos de jinetes incluyen:
  • Cláusula de beneficio por muerte accidental : paga a sus beneficiarios si su muerte fue el resultado de un accidente
  • Cláusulas adicionales de seguro de vida a término para cónyuge e hijos : paga si muere un cónyuge o hijo cubierto por su póliza de seguro de vida
  • Cláusula de exención de la prima : paga la prima de su póliza si queda incapacitado de forma permanente y total
  • Asegurabilidad garantizada : proporciona una opción para comprar cobertura adicional en el futuro sin tener que presentar evidencia de asegurabilidad (como un nuevo examen médico)
  • Cláusula adicional de beneficios acelerados : paga una parte del pago de su beneficio por fallecimiento por adelantado o su prima si se le diagnostica una enfermedad terminal, o si necesita atención a largo plazo o servicios de un asilo de ancianos
  • Cláusula adicional del pagador : renuncia a las primas si muere o queda discapacitado antes de que un hijo dependiente cubierto alcance cierta edad
  • Buscando políticas de «sin carga» o «baja carga». Estas pólizas a menudo son menos costosas porque no pagan a los agentes de seguros una comisión de venta o la comisión es baja.
  • Preguntar por los descuentos por pago. Debería recibir un descuento por pagar su factura en su totalidad anualmente en lugar de pagar mensualmente o trimestralmente.También podría recibir un descuento de «paquete» si compra su seguro de vida de la misma compañía que su seguro de automóvil y de vivienda.
  • Revisar su informe de crédito para verificar su exactitud. Las compañías de seguros pueden revisar su informe de crédito al determinar su prima. Pagar sus facturas a tiempo, lo que se indica en su informe, le asegura a la compañía que es probable que pague su prima a tiempo y en su totalidad. Si bien su informe de crédito no determina la elegibilidad, los aseguradores buscan aquí los factores que afectan las tarifas de las primas, como la bancarrota y las condenas por DUI.
  • Elegir una empresa que tenga experiencia cubriendo a personas con su condición. Si tiene una condición médica, un corredor puede ayudarlo a encontrar una compañía que probablemente trabaje con usted y que pueda ofrecerle una mejor tarifa.
  • Revisando su archivo de la Oficina de Información Médica. Las aseguradoras comparten información sobre las condiciones médicas de los solicitantes a través de la Oficina de Información Médica (MIB). Solicite una copia gratuita de su archivo desde el sitio web de MIB y revíselo; la información incorrecta podría afectar negativamente a su prima.

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