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Cómo funcionan las Pólizas de Seguro

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Una póliza de seguro de vida tiene dos componentes principales: un beneficio por fallecimiento y una prima. El seguro de vida a término tiene estos dos componentes, pero las pólizas de seguro de vida permanente o total también tienen un componente de valor en efectivo.

  1. Beneficio por muerte – el beneficio por fallecimiento o valor nominal es la cantidad de dinero que la compañía de seguros garantiza a los beneficiarios identificados en la póliza cuando el asegurado fallece.
    El asegurado puede ser un padre y los beneficiarios pueden ser sus hijos, por ejemplo. El asegurado elegirá el monto del beneficio por fallecimiento deseado en función de las necesidades futuras estimadas de los beneficiarios. La compañía de seguros determinará si existe un interés asegurable y si el asegurado propuesto califica para la cobertura según los requisitos de suscripción de la compañía relacionados con la edad, la salud y cualquier actividad peligrosa en la que participe el asegurado propuesto.
  2. Prima: las primas son el dinero que el titular de la póliza paga por el seguro.
    La aseguradora debe pagar el beneficio por fallecimiento cuando el asegurado fallece si el titular de la póliza paga las primas según se requiera, y las primas se determinan en parte por la probabilidad de que el asegurador tenga que pagar el beneficio por fallecimiento de la póliza en función de la esperanza de vida del asegurado.Los factores que influyen en la esperanza de vida incluyen la edad, el sexo, el historial médico, los riesgos laborales y los pasatiempos de alto riesgo del asegurado. Parte de la prima también se destina a los gastos operativos de la compañía de seguros. Las primas son más altas en las pólizas con mayores beneficios por fallecimiento, las personas con mayor riesgo y las pólizas permanentes que acumulan valor en efectivo.
  3. Efectivo: el valor en efectivo del seguro de vida permanente tiene dos propósitos.
    Es una cuenta de ahorro que el asegurado puede utilizar durante la vida del asegurado; el efectivo se acumula con impuestos diferidos. Algunas pólizas pueden tener restricciones sobre retiros dependiendo de cómo se usará el dinero.Por ejemplo, el titular de la póliza puede obtener un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza y tener que pagar intereses sobre el principal del préstamo. El titular de la póliza también puede usar el valor en efectivo para pagar primas o comprar un seguro adicional. El valor en efectivo es un beneficio en vida que permanece con la compañía de seguros cuando el asegurado fallece. Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo reducirá el beneficio por fallecimiento de la póliza.
Tip: El titular de la póliza y el asegurado suelen ser la misma persona, pero a veces pueden ser diferentes. Por ejemplo, una empresa podría comprar un seguro de persona clave para un empleado crucial, como un director ejecutivo, o un asegurado podría vender su propia póliza a un tercero a cambio de efectivo en un acuerdo de vida.

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Muchas compañías de seguros ofrecen a los asegurados la opción de personalizar sus pólizas para adaptarse a sus necesidades.

Las cláusulas adicionales son la forma más común en que los asegurados pueden modificar o cambiar su plan. Hay muchos tipos de cláusulas adicionales, pero la disponibilidad de estas depende del proveedor. El titular de la póliza generalmente pagará una prima adicional por cada cláusula adicional o una tarifa para ejercitar una cláusula adicional, aunque algunas pólizas incluyen ciertos cláusulas adicionales en su prima base.

  • El anexo del beneficio por muerte accidental proporciona cobertura de seguro de vida adicional en caso de que la muerte del asegurado sea accidental.
  • La exención de la cláusula adicional exime al asegurado de realizar los pagos de la prima si el asegurado queda discapacitado y no puede trabajar.
  • La cláusula adicional de ingresos por discapacidad paga un ingreso mensual en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar durante varios meses o más debido a una enfermedad o lesión grave.
  • Tras el diagnóstico de enfermedad terminal, el  anexo del beneficio por muerte acelerado permite al asegurado cobrar una parte o la totalidad del beneficio por muerte.
  • La cláusula adicional de atención a largo plazo es un tipo de beneficio por muerte acelerado que se puede utilizar para pagar la atención en un hogar de ancianos, una vida asistida o en el hogar cuando el asegurado necesita ayuda con las actividades de la vida diaria , como bañarse, comer, y usar el baño.
  • Una cláusula adicional de asegurabilidad garantizada permite al titular de la póliza comprar un seguro adicional en una fecha posterior sin una revisión médica.

Préstamo de dinero: la mayoría de los seguros de vida permanentes acumulan valor en efectivo del que el titular de la póliza puede pedir prestado. Técnicamente, está pidiendo dinero prestado a la compañía de seguros y utilizando su valor en efectivo como garantía. A diferencia de otros tipos de préstamos, la calificación crediticia del titular de la póliza no es un factor. Los términos de pago pueden ser flexibles y los intereses del préstamo vuelven a la cuenta de valor en efectivo del titular de la póliza. Sin embargo, los préstamos de la póliza pueden reducir el beneficio por fallecimiento de la póliza.

Cada póliza es única para el asegurado y el asegurador. Es importante revisar el documento de su póliza para comprender qué riesgos cubre su póliza, cuánto pagará a sus beneficiarios y bajo qué circunstancias.

Financiamiento de la jubilación: las políticas con un valor en efectivo o un componente de inversión pueden proporcionar una fuente de ingresos para la jubilación. Esta oportunidad puede venir con tarifas altas y un beneficio por fallecimiento más bajo, por lo que puede ser solo una buena opción para las personas que han maximizado otras cuentas de ahorro e inversión con ventajas impositivas. La estrategia de maximización de las pensiones descrita anteriormente es otra forma en que el seguro de vida puede financiar la jubilación.

Es prudente re-evaluar sus necesidades de seguro de vida anualmente o después de eventos importantes de la vida, como divorcio , matrimonio, nacimiento o adopción de un niño o compras importantes, como una casa. Es posible que deba actualizar los beneficiarios de la póliza, aumentar su cobertura o incluso reducir su cobertura.

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