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¿Cómo elegir un seguro de vida?

Si bien debe disfrutar de todo lo que la vida tiene para ofrecer, es importante planificar lo que sucederá cuando muera. Si tiene dependientes que dependen de sus ingresos, probablemente necesite una póliza de seguro de vida. Pero elegir la póliza de seguro de vida adecuada para su familia puede ser un desafío. Si no está seguro de por dónde empezar, ha venido al lugar correcto. 

En esta guía de compra de seguros de vida, cubriremos los diferentes tipos de seguros de vida, cómo calcular cuánto seguro de vida necesita y cómo comparar compañías. También proporcionaremos una descripción general de nuestros proveedores de seguros de vida favoritos, para que pueda elegir el mejor seguro de vida para sus necesidades. 

Tipos de Seguro de Vida

Para elegir una póliza de seguro de vida, primero debe identificar qué tipo de seguro de vida necesita. Hay dos tipos generales a considerar: plazo y permanente.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término brinda cobertura temporal por un período de tiempo fijo, generalmente entre 10 y 30 años. Si fallece mientras la póliza está vigente, sus beneficiarios reciben un pago. Si sobrevive al vencimiento de la póliza, no recibirá ningún dinero de su compañía de seguros, a menos que tenga una póliza de devolución de la prima . 

El seguro de vida a término está diseñado para proporcionar dinero a sus dependientes cuando más lo necesitan: durante sus años de generación de ingresos, crianza de los hijos, ahorro para la universidad y pago de la hipoteca. Aunque el seguro de vida a término no brinda un beneficio por muerte permanente , es suficiente para las necesidades de la mayoría de las personas y cuesta significativamente menos que el seguro de vida permanente. 

Si bien las tarifas variarán según su edad, sexo, salud, opciones de póliza y otros factores, nuestra investigación encontró que una persona saludable de 30 años pagaría un costo promedio de seguro de vida de alrededor de $25 por mes por un seguro de vida de 30 años con una póliza con beneficio de $500,000. 

Seguro de Vida Permanente

A diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida permanente está diseñado para durar toda la vida y brindar un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios sin importar cuándo muera, siempre y cuando se paguen las primas. Hay algunos tipos diferentes de seguro de vida permanente, pero la mayoría tiene un elemento de valor en efectivo que se puede retirar o pedir prestado mientras aún está vivo.

  • Seguro de vida entera: tiene primas fijas y un beneficio por fallecimiento garantizado. El seguro de vida entera puede costar hasta 10 veces la prima de una póliza a término con el mismo beneficio por fallecimiento. Es mejor para personas con dependientes de por vida o necesidades de planificación patrimonial. 
  • Seguro de vida universal: con primas flexibles y un beneficio por fallecimiento ajustable junto con un componente de valor en efectivo que genera intereses.
    Es similar al seguro de vida entera, pero tiene menos garantías y se ajusta para las personas que necesitan más flexibilidad. El seguro de vida variable y el seguro de vida indexado suelen ser tipos de seguro de vida universal. En ambos, su valor en efectivo fluctúa según el desempeño del mercado. 
  • Seguro de gastos finales: También conocido como seguro de entierro, el seguro de gastos finales es un tipo de seguro de vida entera con un pequeño beneficio por fallecimiento (generalmente $40,000 o menos). Está diseñado para personas mayores con problemas de salud y no requiere un examen médico. 

Cómo elegir la mejor póliza de seguro de vida

Para elegir la mejor compañía de seguros de vida , primero deberá determinar lo que necesita. Luego, puede reducir sus opciones a compañías que ofrecen la cobertura que está buscando. 

Averigüe lo que necesita

  • ¿Cuánta cobertura necesitas?
    Para calcular cuánto seguro de vida necesita , comience con los ingresos que genera para sus dependientes, incluidos los beneficios en el lugar de trabajo y cualquier servicio que brinde y que ellos deban reemplazar. Multiplique el resultado por tantos años como necesite cobertura, ajustando la inflación y restando los beneficios del Seguro Social que espera recibir.
    Agregue dinero para las necesidades universitarias de sus hijos o para la jubilación de su cónyuge como mejor le parezca.
  • ¿Por cuánto tiempo necesita cobertura?
    Debe planificar una póliza que lo cubra hasta que se jubile, hasta que haya pagado sus deudas y tenga ahorros suficientes para que su familia dependa, o hasta que sus dependientes sean autosuficientes.
  • ¿Cuánto seguro de vida puede pagar?
    Es posible que deba recortar otras áreas de su presupuesto para obtener una póliza de seguro de vida que satisfaga sus necesidades, o es posible que deba comprometerse con el tipo de póliza que obtiene. Mire sus otros gastos y determine qué es factible gastar cada mes.
    Si desea una cobertura de seguro de vida permanente, considere complementar con una póliza a término para obtener el beneficio por fallecimiento que necesita a un precio que puede pagar.
  • ¿Qué cláusulas adicionales o características de la póliza son importantes para usted? Las cláusulas de seguro de vida son una forma de obtener más beneficios de su póliza. Por ejemplo, algunas cláusulas adicionales le permiten acceder a una parte del beneficio por fallecimiento mientras aún vive si lo necesita para gastos relacionados con la salud. Otros le permiten detener los pagos de la prima si queda discapacitado. Al comprar una póliza a término, también debe decidir si desea la opción de convertir su póliza en una póliza permanente. Es posible que se incluyan algunas cláusulas adicionales, mientras que otras pueden tener un costo adicional. 

Comparar compañías de seguros de vida

  • Verifique la solidez financiera: para asegurarse de que la compañía que elija sea lo suficientemente estable financieramente para pagar su beneficio por fallecimiento en el futuro, considere las calificaciones de solidez financiera de agencias calificadoras independientes como AM Best.

     
  • Revise las quejas de los clientes: busque el índice de quejas de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) de cada empresa, que muestra si una empresa recibió un número de quejas superior o inferior al promedio en relación con otras empresas. Un índice de quejas de menos de 1,00 es ideal: cuanto más bajo, mejor. También puede consultar las reseñas de los clientes en sitios de terceros como Trustpilot para conocer los patrones de las quejas.

  • Evalúe la satisfacción del cliente: verifique la clasificación de la compañía con el estudio de seguros de vida individual de EE. UU. más reciente de JD Power, que mide la satisfacción del cliente en una variedad de áreas. 
  • Considere los tipos de pólizas disponibles: reduzca sus opciones a las compañías que ofrecen el tipo de cobertura que desea en la cantidad que necesita.
  • Considere los ‘Raiders’: una vez que haya identificado qué clausulas adicionales necesita, vea cuánto cuestan con cada compañía y si alguno está incluido sin costo inicial. 

  • Considere el proceso de solicitud: Muchas compañías ofrecen pólizas emitidas el mismo día que no requieren un examen, especialmente para pólizas a plazo y de gastos finales. Pero podría ser una ventaja para usted hacerse un examen si goza de buena salud.

    El costo del seguro de vida se basa en gran parte en su salud y es posible que no sea elegible para la clasificación de salud más alta con una póliza de seguro de vida sin examen.
  • Obtenga cotizaciones de seguros de vida: recopile cotizaciones de un puñado de proveedores de seguros de vida. 
  • Comience por obtener cotizaciones en línea de las compañías que las ofrecen, utilizando un sitio web de comparación de seguros o llamando a un corredor de seguros. 
  • Lea la letra pequeña: antes de pagar su primera prima, asegúrese de comprender los detalles de la póliza y las exclusiones. 
  • Sepa cuánto dura el período de prueba gratuita: las compañías de seguros de vida deben brindar a los nuevos propietarios un período de prueba gratuita durante el cual pueden considerar los detalles de la póliza y cancelar la cobertura para obtener un reembolso completo, sin hacer preguntas. 
  • La duración de este período varía según el estado, pero normalmente es de al menos 10 días.

Consulte con un asesor financiero

Si está confundido acerca de sus opciones de seguro de vida, es posible que desee hablar con un asesor financiero o un agente independiente de seguros de vida para que lo ayude a navegar por la complejidad de seleccionar una póliza de vida permanente. 

Probablemente no sea necesario si es joven, saludable y quiere comprar una cobertura de seguro de vida a término. Pero si tiene dependientes de por vida y necesita una póliza permanente, si necesita ayuda con la planificación patrimonial o si tiene problemas de salud y le preocupa que le nieguen la cobertura, un asesor financiero puede ayudarlo. 

Si también le preocupa su planificación para la jubilación u otras inversiones, un asesor financiero puede ayudarlo a comprender su panorama financiero en su conjunto.

Si empieza a familiarizarse con los términos de los seguros de vida esta información puede serle de gran utilidad

¿Qué es un seguro de vida?

Una póliza de seguro de vida es un contrato con una compañía de seguros que proporciona un pago global a los beneficiarios que usted elija en caso de su muerte.

 La póliza debe estar vigente en el momento del fallecimiento para que la aseguradora emita el beneficio por fallecimiento. El seguro de vida viene en variedades temporales y permanentes. A veces se puede utilizar para complementar el ahorro para la jubilación y también puede brindar acceso a beneficios durante la vida.

¿Qué es el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término es una póliza de hasta 30 o 40 años que proporciona un pago si muere dentro del período de tiempo especificado por su póliza. 

Si fallece después del vencimiento de la póliza, sus beneficiarios no recibirán un beneficio por fallecimiento. 

El seguro de vida a término es asequible y suficiente para las necesidades de la mayoría de las personas. Algunas pólizas a término pueden convertirse en pólizas permanentes o pueden incluir beneficios que puede usar durante su vida en ciertas situaciones.

¿Qué es el seguro de vida entera o ‘Whole Life’?

Esta póliza es un tipo de seguro de vida permanente que ofrece un beneficio por fallecimiento sin importar cuándo fallezca, siempre que se hayan pagado las primas. Las primas son fijas y parte de la prima se destina a generar valor en efectivo, al que puede acceder mientras esté vivo. 

El seguro de vida entera puede costar de seis a 10 veces la prima de una póliza de vida a término con el mismo valor nominal.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

El seguro de vida comienza con una solicitud de póliza, que puede requerir un examen médico. La aseguradora evaluará su edad, estado de salud y otros factores al establecer sus primas. 

Si está satisfecho con la cotización de su tarifa, firmará su contrato de seguro de vida. Siempre que pague las primas necesarias y muera antes de que venza la póliza (solo para el seguro de vida a término), sus beneficiarios designados recibirán un beneficio por fallecimiento.

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