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¿Cuál es mejor para usted: a término o permanente?

La mejor manera de decidir si un seguro de vida a término o permanente es mejor para usted y sus seres queridos es tener una buena comprensión de sus necesidades específicas, tanto ahora como en el futuro. 

El tipo adecuado de póliza (o una combinación de pólizas de seguro de vida) se determina según su situación personal y las primas de seguro de vida que pueda manejar con comodidad. Si bien es importante asegurarse de proteger la estabilidad financiera de su familia con un beneficio por fallecimiento adecuado, también es valioso disfrutar de la vida durante su tiempo aquí.

Por lo general, al comprar un producto de seguro de vida, la seguridad financiera es la principal preocupación. Sin embargo, es crucial contemplar cómo su familia afrontaría la pérdida de ingresos tras su fallecimiento y garantizar cierta forma de cobertura para su protección económica. Puede haber préstamos pendientes, pagos hipotecarios o la aspiración de financiar la educación universitaria de su hijo, además de los gastos asociados con el final de la vida. Esta es una carga significativa que puede dificultar la comparación de las opciones de seguro de vida.

Aparte del beneficio por muerte, existen otras formas de aprovechar la cobertura del seguro de vida. Y, dado que también, al elegir una póliza, estaremos preocupados por aspectos como la matrícula universitaria, los gastos funerarios y el cuidado de los hijos, hay ciertos tipos de pólizas que pueden ofrecer beneficios adicionales. Dependiendo de la póliza, podría contar con un componente de valor en efectivo que permita obtener préstamos, beneficios de vida para acceder a parte del beneficio por fallecimiento en caso de pérdida de ingresos debido a condiciones médicas específicas, e incluso pólizas con un componente de inversión que generan ganancias en periodos favorables del mercado.

Aunque la protección básica de un seguro de vida económico es excelente y a veces necesaria según su situación financiera, es crucial considerar y comparar diversos tipos de cobertura y características de la póliza para aprovechar los beneficios del seguro de vida a lo largo de toda su vida.

Para tener una elección más clara, la recomendación es que converse con un agente competente y confiable sobre sus opciones, sin embargo, aquí hay algunos aspectos positivos y negativos fundamentales que pueden ayudarle a entender las características y diferencias clave entre los tres tipos principales de seguros de vida: seguro de vida a término, seguro de vida universal y seguro de vida entera.

¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida a término?

El seguro de vida a término proporciona un beneficio por fallecimiento durante un número específico de años (un «plazo»). Por lo general, las pólizas cubren 10, 15, 20, 25 y 30 años, pero incluso puede solicitar plazos de uno o cinco años. Cuanto más corto sea el plazo, menor será el pago de la prima.

Ventajas:

  • Las pólizas a término son asequibles. Tienen primas más bajas que las pólizas de vida entera y universal.
  • Muchas compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de término nivelado; con primas niveladas, las tarifas de su seguro de vida nunca cambiarán durante el plazo.
  • Las pólizas a término son flexibles. Puede elegir un plazo para satisfacer las necesidades financieras de su familia durante un período de tiempo específico, como hasta que su casa esté pagada o la matrícula universitaria de su hijo esté pagada en su totalidad.
  • Muchas pólizas de seguro a término son convertibles. Dentro de un cierto período de tiempo, puede optar por cambiarlos a una póliza permanente, que brindaría cobertura de por vida.

Contras:

Las pólizas a plazo vencen (si no las convierte en permanentes). Por lo tanto, debe solicitar una nueva póliza si aún vive cuando finaliza su póliza. Al igual que con todos los tipos de seguros, cuanto mayor sea, mayores serán sus primas. Entonces, cuando solicita una nueva póliza después de que se agote la que venció, una nueva póliza por la misma duración le costará más de lo que pagó por la póliza del primer término.

Consejo : considere obtener una póliza de seguro a más largo plazo desde el principio para que su prima esté asegurada y su cobertura dure hasta que sea considerablemente mayor.

¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida universal?

Uno de los dos tipos de seguro de vida “permanente”, el de vida universal, a veces está garantizado (no fluctúa), pero la mayoría de las veces tiene primas flexibles, beneficios por fallecimiento, etc.

Ventajas:

  • Puede estructurar una póliza de vida universal para que dure hasta los 121 años, lo que ofrecería protección de por vida para la mayoría de las personas.
  • La vida universal tiene un «valor en efectivo» que brinda la opción de obtener un préstamo de póliza, lo que le permite usar el dinero de su cuenta de valor en efectivo mientras aún está vivo.
  • Las pólizas de vida universal ofrecen crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos.
  • El seguro de vida universal ofrece flexibilidad en la frecuencia de las primas de las pólizas de vida. Puede seleccionar primas mensuales o anuales, por ejemplo.

Contras:

  • Las tasas de interés afectan el desempeño de las pólizas de vida universal. Eso afecta el monto de la prima que paga y el monto del valor en efectivo de su póliza.
  • Las primas pueden ser demasiado costosas para las familias jóvenes y otras personas sin muchos ingresos de sobra.

Sugerencia: las pólizas de vida universal pueden ser especialmente útiles para fines de planificación patrimonial en situaciones en las que se espera una cantidad significativa en impuestos patrimoniales adeudados al fallecer.

¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida entera?

Otra póliza permanente, toda la vida es similar a la universal, pero tiene garantías de prima, tasa de interés, beneficio por muerte y más.

Ventajas:

  • Puede estructurar una póliza de vida entera para que dure hasta los 121 años; ofrecen cobertura de por vida.
  • Toda la vida es una póliza de vida con valor en efectivo, lo que le permite pedir prestado contra ella.
  • Las pólizas de vida entera ofrecen crecimiento con impuestos diferidos.

Contras:

Es posible que las familias jóvenes y otras personas sin ingresos adicionales más allá de sus gastos de manutención no puedan pagar un seguro de vida completo.

Sugerencia: las pólizas de vida entera sirven bien para fines de planificación patrimonial (particularmente en situaciones en las que se espera un gran impuesto patrimonial al momento de la muerte).

¿Qué tipo de seguro de vida elegir?

¿Cómo puede velar por el futuro seguro de sus seres queridos sin sacrificar la calidad de vida ahora? 

Algo para reflexionar: tal vez una mejor apuesta sería comprar una póliza de vida a término asequible ahora y ahorrar por separado utilizando la diferencia de lo que habría pagado en una póliza permanente. 

Nuevamente, el tipo correcto de póliza para cada individuo depende de muchos factores diferentes. No se apresure a tomar una decisión. Hable con un experto en seguros de vida y revise todas las opciones a fondo antes de tomar una decisión.

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