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¿Esta planeando retirarse temprano? Piénselo otra vez.

Retirarse a los 50 suena genial en teoría, pero puede presentar algunos obstáculos, el mayor de los cuales podría ser una razón no financiera: el aburrimiento. 

Es posible que disfrute haciendo nada más que beber margaritas en la playa durante un año más o menos, pero después de que pase el período inicial de ‘luna de miel’, estaría dispuesto a apostar que querrá más de la vida. Además, si no planifica con cuidado, su jubilación anticipada también puede incluir muchos gastos adicionales que no tendría si espera.

Antes de unirte a la Gran Renuncia de forma permanente, evalúa cuidadosamente tus finanzas con un planificador financiero. Es posible que encuentre que un arreglo en el área gris entre MUCHO trabajo y NADA de trabajo (una prejubilación, sabático, “workcation”, llámelo como quiera) podría ser más de lo que está buscando.

Aquí algunas razones por las que podría querer reconsiderar la jubilación a los 50 años:

  • Lo más seguro es que se aburrirá. Es posible que disfrute haciendo nada más que beber margaritas en la playa durante un año más o menos, pero después de que pase el período inicial de ‘luna de miel’, estaría dispuesto a apostar que querrá más de la vida. 

    Tal vez eso signifique reducir sus horas de trabajo a partir de los 55 o cambiar de carrera a los 50 para dedicarse a algo que le apasione más o ser más voluntario en una organización benéfica local, pero pensar que dejará de trabajar de golpe y ser feliz durante los próximos 30 años debería hacer que te detuvieras.
  • Seguro médico del estado. Una vez que dejemos la fuerza laboral, la mayoría de nosotros perderemos el seguro médico a través del empleo. Y la mayoría de las personas no son elegibles para Medicare hasta los 65 años, a menos que tengan una discapacidad a largo plazo. Si se jubila a los 50 años, eso deja un gran vacío en la cobertura de atención médica, uno que tendrá que asumir.

    Si bien la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) permite a las personas menores de 65 años encontrar un seguro de salud incluso con una condición preexistente a través de su mercado estatal, las pólizas disponibles suelen ser planes con deducibles altos. Podrían ayudarlo unos años antes de la elegibilidad para Medicare, pero cuando piensa en una brecha de 10 años o más, su seguro de salud y los gastos de bolsillo relacionados podrían acumularse rápidamente. La buena noticia es que la ACA cambió recientemente bajo la administración de Biden para limitar el costo del seguro médico al 8.5 % de sus ingresos.

    También puede calificar para subsidios (créditos fiscales para primas) que hacen que la cobertura comprada por cuenta propia sea más asequible de lo que mucha gente espera. Si se jubila antes de tiempo, es posible que sus ingresos disminuyan lo suficiente como para que sea elegible para subsidios sustanciales

    Otra opción es  COBRA , que le permite conservar el seguro de salud de su empleador anterior, pero requiere que usted mismo pague la prima completa y vence después de 18 meses.

¿Has ahorrado lo suficiente?

  • Ahorros. Sus ahorros tienen que durar más tiempo si se jubila a los 55 años en lugar de a los 70. Es posible que no haya ahorrado lo suficiente para mantenerse durante la jubilación prolongada que sigue a una jubilación anticipada. Según un estudio del  Employee Benefit Research Institute , solo el 42% de los trabajadores mayores de 55 años confían en que tendrán suficiente dinero para vivir cómodamente en la jubilación.

    Si no está seguro acerca de sus ahorros para la jubilación, vale la pena retrasar la fecha por lo menos unos años. Trabajar más tiempo pospone la necesidad de que comience a retirar sus ahorros y le da más tiempo para contribuir y hacer crecer sus ahorros, lo que puede ayudar a proporcionar una mayor seguridad financiera durante la jubilación.
  • Cuentas de Retiro.  Tendrá dificultades para retirar dinero de sus cuentas de jubilación si se jubila antes de los 59 años y medio. 
    Los retiros anticipados de cuentas IRA y 401(k)  resultan en una multa fiscal del 10%, a menos que califique para una de las pocas excepciones. Los cambios recientes en las reglas del IRS hacen que sea más fácil para las personas menores de 59 años y medio retirar dinero de algunas cuentas de ahorro para la jubilación sin penalización mediante el uso de un  plan de pagos periódicos sustancialmente iguales, pero el hecho de que pueda retirar dinero no significa que deba hacerlo.

Haga los cálculos sobre los retiros de IRA

  • Tomar lo que se conoce como SEPP o “excepción 72(t)” le permite tomar dinero de cuentas calificadas antes de los 59 años y medio; la cantidad que puede retirar se determina utilizando uno de los tres métodos según la edad, la vida útil y la tasa de interés. Estas transacciones son complicadas, arriesgadas y pueden llevarlo a sacar demasiado dinero demasiado pronto. Además, sigue siendo responsable del impuesto sobre la renta ordinario sobre los retiros.

    Por ejemplo, si tenía $1 millón en un 401(k) a los 50 años y aplica una regla SEPP, puede retirar hasta $60,300 anualmente. También está obligado a seguir con esos retiros durante 10 años. Pero a los 60 años habrá agotado su cuenta en más de la mitad de su total, dejándolo con $500,000 y más de 20 años de jubilación.

  • Seguridad Social. Dado que los beneficios se basan en el promedio de hasta  35 años de ingresos, es probable que jubilarse antes de tiempo impida que se utilicen los años de ingresos más altos para calcular su beneficio mensual. Al mismo tiempo, el Seguro Social reducirá su beneficio si solicita recibir beneficios antes de lo que considera su “ edad normal de jubilación ”, que se basa en el año en que nació. 

    Si solicita recibir beneficios tres años antes de su edad normal de jubilación, su cheque mensual se reducirá en un 6.67%; si solicita cuatro o más años antes, su beneficio se reducirá un 5% adicional por cada año.
  • Vida útil más corta, deterioro cognitivo más temprano.  Algunas  investigaciones  sugieren que las personas que dejan de trabajar antes de los 65 años tienen una vida útil más corta y un deterioro cognitivo más temprano. 
    Continuar trabajando hasta los 60, 70 e incluso 80 años te mantiene activo y comprometido con la sociedad, evitando el deterioro cognitivo.

Beneficios de estar ocupado

  • Vida útil más corta, deterioro cognitivo más temprano.  Algunas  investigaciones  sugieren que las personas que dejan de trabajar antes de los 65 años tienen una vida útil más corta y un deterioro cognitivo más temprano. 

Antes de pensar en jubilarse a los 50 años, sopese cuidadosamente todos los asuntos financieros y emocionales.

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