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Planes de retiro de seguro de vida (LIRP)

¿Qué es un plan de retiro de seguro de vida (LIRP)?

Un plan de jubilación de seguro de vida es una póliza de seguro de vida permanente que utiliza el componente de valor en efectivo para ayudar a financiar la jubilación. Los LIRP imitan los beneficios fiscales de una cuenta IRA Roth, lo que significa que no paga impuestos sobre los retiros después de los 59 años y medio y las ganancias en efectivo tienen impuestos diferidos. Cualquier póliza de seguro de vida permanente con valor en efectivo, como un seguro de vida completo, puede ayudar a financiar la jubilación.

El seguro de vida a término no tiene valor en efectivo y no se puede utilizar para un plan de jubilación de seguro de vida.

 

¿Cuál es el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida?

Cierto porcentaje del pago de la prima de su póliza de seguro de vida con valor en efectivo se destina a un componente de ahorro similar a una inversión con impuestos diferidos, conocido como el valor en efectivo de la póliza. La cantidad exacta que se destina a los ahorros está determinada por su póliza individual y la cuenta de valor en efectivo crece con el tiempo.

Después de haber retenido el valor en efectivo durante el tiempo suficiente, o después de que acumule una cierta cantidad, puede acceder al dinero al retirarlo o pedir un préstamo contra él, y ese dinero puede usarse para generar ingresos libres de impuestos en Jubilación.

 

¿Cómo puede usar un LIRP para financiar la jubilación?

Los LIRP pueden reforzar sus cuentas de ahorro para la jubilación existentes y llenar los vacíos si hay una recesión en el mercado de valores. Si maximiza las contribuciones a sus cuentas de inversión tradicionales, puede pagar cualquier fondo adicional a su valor en efectivo, creando una vía adicional para el crecimiento de la inversión con impuestos diferidos. En un año de baja para el mercado de valores, podría ser más beneficioso retirar dinero de un valor en efectivo con una tasa de crecimiento fija que de una cuenta de jubilación con un valor depreciado.

 

Pague más de su prima requerida para financiar su valor en efectivo

Para acumular suficiente valor en efectivo para complementar la jubilación,

Algunos titulares de pólizas optan por financiar en exceso sus pólizas de seguro de vida con valor en efectivo pagando más de la prima requerida cada mes. El dinero adicional que pagan se destina al valor en efectivo de la póliza y crece con impuestos diferidos. Pero esta estrategia solo funciona si no necesita hacer retiros antes de los 59 años y medio: una póliza de valor en efectivo con fondos excesivos que excede el límite de la prima anual (que ha establecido el IRS) se convierte en un Contrato de dotación modificado (MEC) y está sujeta a impuestos adicionales y sanciones por retiros.

 

 

Utilizar el valor en efectivo para complementar la jubilación

Muchos expertos financieros recomiendan la “ regla del 4 % ”, no retirar más del 4 % de sus ahorros en cada año de su jubilación. Cuando posee una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, tendrá acceso al valor en efectivo de su póliza además de sus cuentas de jubilación.

Apoyo de atención a largo plazo

La mayoría de las pólizas de seguro de vida, incluidas las pólizas de valor en efectivo, tienen la opción de agregar una cláusula de cuidado a largo plazo. Esta cláusula proporciona un beneficio acelerado por muerte a medida que envejece, si necesita pagar un hogar de ancianos o si tiene otros costos médicos asociados con el envejecimiento. 

 

Independientemente del tipo de póliza de seguro de vida que decida comprar, las cuentas dedicadas a la jubilación, como 401(k) o IRA, deberían seguir siendo la principal forma de financiar su jubilación.