¿Qué es el seguro de vida crediticio?

La póliza de seguros de vida crediticio o seguro de vida de créditos es un tipo de póliza de seguro de vida diseñada para pagar las deudas pendientes de un prestatario si el prestatario fallece. El  valor nominal  de una póliza de seguro de vida de crédito disminuye proporcionalmente con el monto pendiente del préstamo a medida que el préstamo se paga con el tiempo, hasta que ambos alcanzan el valor cero.

Cómo funciona el seguro de vida de crédito

El seguro de vida de crédito generalmente se ofrece cuando pide dinero prestado: en el cierre de una hipoteca, al solicitar un préstamo de automóvil o al abrir una línea de crédito. La póliza paga el préstamo en caso de que el prestatario fallezca. Si su cónyuge u otra persona es cosignatario de su hipoteca, el seguro de crédito de vida los protegería de hacer pagos del préstamo después de su muerte. 

Vale la pena considerar tales políticas si usted es el sostén principal y el cosignatario del préstamo tendría dificultades para realizar los pagos si usted fallece.

En la mayoría de los casos, los herederos que no son codeudores de sus préstamos no están obligados a pagar sus préstamos cuando fallezca; las deudas generalmente no se heredan. Las excepciones son los pocos estados que reconocen la comunidad de bienes, pero incluso entonces solo un cónyuge podría ser responsable de sus deudas, no sus hijos.

Cuando los bancos prestan dinero, parte del riesgo aceptado es que el prestatario muera antes de que se pague el préstamo. En realidad, el seguro de vida de crédito protege al prestamista, no a sus herederos. De hecho, el pago de una póliza de seguro de vida de crédito va directamente al prestamista, no a sus herederos.

El seguro de vida crediticio es una forma de proteger a un prestatario conjunto

Si su objetivo es proteger a su cónyuge del pago de sus deudas después de su muerte, el seguro de vida a término convencional puede tener más sentido. En ese caso, el valor de la póliza se le pagará a su cónyuge, libre de impuestos, a su muerte. Parte o la totalidad de los ingresos se pueden utilizar para pagar la deuda. La cobertura a término de una compañía de seguros de vida suele ser más barata que el seguro de vida de crédito por el mismo monto de cobertura.

Además, el seguro de vida de crédito pierde valor a lo largo de la póliza, ya que solo cubre el saldo pendiente del préstamo; el valor de una póliza de seguro de vida a término permanece igual.

No se necesita examen médico

Una ventaja de una póliza de seguro de vida de crédito es que a menudo requiere un examen de salud menos estricto y, en muchos casos, ningún examen médico. Esto se conoce como seguro de vida de emisión garantizada . Por el contrario, el seguro de vida a término casi siempre depende de un examen médico; incluso si goza de buena salud, el precio de la prima será más alto si es mayor.

El seguro de vida de crédito es voluntario

Exigir un seguro de vida de crédito en un préstamo es contrario a la ley federal, al igual que basar las decisiones de préstamo en la aceptación del seguro de vida de crédito. Sin embargo, el seguro de vida de crédito a veces está integrado en un préstamo, lo que hace que sus pagos mensuales sean más altos, por lo que es importante preguntarle a su prestamista al respecto.

La línea de fondo

El seguro de vida de crédito paga las deudas de un prestatario si el prestatario muere. Por lo general, puede comprarlo en un banco en el cierre de una hipoteca, cuando saca una línea de crédito u obtiene un préstamo para automóvil. Este tipo de seguro es especialmente importante si su cónyuge u otra persona es codeudor del préstamo para protegerlos de tener que pagar la deuda. También protege a su cónyuge o herederos en estados donde los herederos no están protegidos de las deudas pendientes de los padres.

¿Necesitas un seguro de crédito?

Si bien el seguro de vida de crédito a veces se incluye en un préstamo, exigirlo es contrario a la ley federal. También está prohibido basar las decisiones de préstamo en la aceptación del seguro de vida de crédito.

¿Cuál es el objetivo del seguro de vida de crédito?

El objetivo principal es la protección de los herederos para que no tengan que cargar con los pagos pendientes del préstamo en caso de su muerte. Es especialmente importante si su cónyuge u otra persona es cosignatario del préstamo para protegerlos de tener que pagar la deuda. También protege a su cónyuge o herederos en estados donde los herederos no están protegidos de las deudas pendientes de los padres.

Fuentes y referencias

1. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. » ¿Puedo ser responsable de pagar las deudas de mi cónyuge fallecido? » Consultado el 13 de septiembre de 2021.
2. Comisionado de Seguros del Estado de Washington. » Seguro de crédito: ¿realmente lo necesita?» Consultado el 13 de septiembre de 2021.