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Seguro de vida permanente como complemento de ingresos en la jubilación

El seguro de vida, específicamente el seguro universal, podría ser parte de un plan de jubilación sólido; las pólizas de seguro de vida universal ofrecen opciones de inversión que pueden ayudar a ahorrar para la jubilación. El valor en efectivo acumulado en una cuenta universal se acumula libre de impuestos y los jubilados a veces usan esos fondos para obtener desde el momento en que se jubilan hasta los 70 años, cuando obtienen el máximo beneficio del Seguro Social.

Pólizas a término y pólizas permanentes

Una de las principales diferencias es que la póliza de vida a término tiene una cobertura que aplica para un periodo específico y las pólizas permanentes no está diseñado para vencer dentro de una vida útil normal. Algunos terminan rutinariamente cuando el asegurado cumple 100 años.

A diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida permanente ofrece tanto un beneficio por muerte como un beneficio de ahorro, este último financiado esencialmente por las primas del titular de la póliza. Las pólizas de vida permanente son más caras que las de vida a término debido a esta porción de valor en efectivo.

Tipos de pólizas

Solamente hay dos tipos de pólizas de seguros de vida a término o permanente, con un plazo que expira después de un cierto período y una ejecución permanente durante la vida útil del titular de la póliza. En las pólizas permanente, las compañías aseguradoras promocionan –una gran variedad de–las pólizas que se denominan «Vida entera» o «universal».

El seguro de vida entera ofrece una prima constante y una acumulación de valor en efectivo garantizada. A cambio, es probable que las primas sean mucho más altas que las del seguro a término , pero el pago está asegurado. Los únicos riesgos: que acabes pagando más en comisiones de lo que vale tu rendimiento o que la empresa quiebre.

El seguro de vida universal ofrece más flexibilidad en los costos de las primas, los beneficios por fallecimiento y los ahorros porque las pólizas permiten a los asegurados aprovechar un mercado de valores fuerte. Las pólizas de vida universal fueron muy populares como vehículo de ingresos para la jubilación cuando se introdujeron por primera vez en las décadas de 1980 y 1990. 

Préstamos y retiros

A medida que se acumula el valor en efectivo de los planes de seguro de vida universal, los asegurados pueden pedir prestado contra él. De hecho, pedir prestado es la forma más ventajosa de impuestos para utilizar estos fondos. Se puede acceder a los valores en efectivo del seguro de vida durante la vida del titular de la póliza de dos maneras: préstamos y retiros. Puede acceder a su base (lo que ha aportado a la póliza), sin implicaciones impositivas. Es decir, los fondos que se retiran de la cuenta por lo general no están sujetos al impuesto sobre la renta, a diferencia de las distribuciones de planes IRA y 401(k) tradicionales.

Aunque sus aportes no son gravados, las ganancias están sujetas a impuestos a las tasas de ingresos ordinarias, a menos que las tome como un préstamo. En otras palabras, técnicamente no retira fondos de la póliza de seguro; tomas prestado contra eso. Esto no es diferente a sacar un préstamo con garantía hipotecaria contra el valor acumulado de su casa. Estos préstamos de pólizas de seguro de vida no están sujetos al impuesto sobre la renta. Si bien paga intereses sobre ellos, también puede usar los fondos de la cuenta de valor en efectivo para cubrir los pagos de intereses.

Ingresos para la jubilación

Un beneficio clave, además del componente de seguro de vida, es que puede aprovechar su póliza de vida universal para obtener ingresos después de jubilarse. La cuenta de valor en efectivo dentro de una póliza de seguro se acumula libre de impuestos . Algunas personas usan el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida para cerrar la brecha desde [el año de su] jubilación hasta los 70 años, cuando pueden recibir el beneficio más alto del Seguro Social.

En general, cuanto más tiempo permita que crezca su póliza de seguro de vida con valor en efectivo, mejor. Una buena regla general es esperar al menos 15 años después de comprar una póliza antes de comenzar a recibir distribuciones.

Valor en efectivo

Las ganancias sobre el valor en efectivo son un componente importante para mantener la póliza, no solo las primas que paga. A menudo, con las pólizas de vida universales, el monto de la prima varía según el desempeño de la porción de inversión de la póliza. En otras palabras, el valor en efectivo de la póliza no es solo su fuente de ingresos; está ahí para ayudar a pagar el seguro, complementando o incluso cubriendo sus primas por completo. 

Las ganancias sobre el valor en efectivo son especialmente importantes durante los períodos en los que el titular de la póliza obtiene un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza. Si saca demasiado dinero y el costo de la póliza excede el valor en efectivo, es similar a estar bajo el agua. Si su póliza de seguro caduca, no solo perdería su beneficio por muerte; todo los fondos que tomó prestados o retiró de la póliza se considerarían ingresos imponibles.   

¿Cuánto retirar?

¿Cómo sabe cuánto puede retirar de manera segura antes o después de la jubilación? Cuando compre una de estas pólizas, los términos se establecerán en lo que la industria de seguros llama una ilustración . Este es un documento que destaca las suposiciones hechas para calcular su valor en efectivo esperado, la tasa de interés mensual y otros componentes clave de su póliza.

Las ilustraciones poco realistas y optimistas fueron lo que dejó a tantos de los primeros titulares de pólizas de vida universales bajo el agua, a menudo justo cuando contaban con sus activos para ayudarlos en la jubilación.

En un intento por garantizar ilustraciones más realistas, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros adoptó una nueva directriz actuarial, AG 49, en 2015 para proporcionar a las compañías de seguros un método más uniforme para calcular las tasas ilustradas máximas en productos de seguro de vida universal (IUL) indexados a acciones.

A fines de noviembre de 2020, se implementó una versión actualizada, AG49-A.

El seguro de vida como parte de su plan de jubilación

Para sus años de jubilación puede aprovechar su póliza de vida universal para fortalecer sus ingresos. La cuenta de valor en efectivo dentro de una póliza de seguro se acumula libre de impuestos . Esos fondos pueden ser utilizados por los jubilados desde el momento en que se jubilan hasta los 70 años, cuando reciben el beneficio más alto del Seguro Social. Algunos dejan que su póliza madure y luego cobran para recibir el máximo beneficio. Y pedir prestado contra el valor en efectivo es la forma más ventajosa de impuestos para usar estos fondos.

¿Cuándo es seguro retirar fondos?

Esto es complicado y puede ser prudente consultar con su agente. Esto se debe a que los términos de la póliza se establecen en la ilustración del seguro, que destaca las suposiciones hechas para calcular su valor en efectivo esperado y otros detalles de la póliza. Esas suposiciones se pusieron en duda después de que algunos clientes no acumularan los fondos como se esperaba. Para garantizar ilustraciones más realistas, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros adoptó en 2015 pautas actuariales que brindan a las aseguradoras un método uniforme para calcular las tarifas ilustradas máximas. Aún así, a partir de 2019, los reguladores de seguros cuestionan cuán precisas y efectivas son esas pautas.

Hay pros y contras en cada plan de seguro de vida. La mejor manera de determinar cuál es mejor para usted es definiendo sus objetivos. Si su objetivo principal es asegurarse de que sus seres queridos estén bien atendidos después de que usted se haya ido, el seguro de vida a término podría ser la opción más rentable. Pero si espera usar su póliza de seguro de vida para ayudar a financiar su jubilación, la vida permanente es una mejor opción. 

El hecho de que deba contratar un seguro de vida completo o un seguro de vida universal depende en gran medida de su situación financiera y su tolerancia al riesgo. En cualquier caso, si su póliza de seguro de vida se redactó hace años y no ha tenido una revisión exhaustiva últimamente, podría ser el momento de visitar a su agente de seguros.

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