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Seguro de atención a largo plazo (LTC)

¿Qué es atención a largo plazo?

En la lista de cosas inquietantes en las que pensar, se encuentra el momento de su vida en el que podría necesitar ayuda para realizar incluso las tareas más básicas. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. , más de la mitad de los adultos que cumplen 65 años desarrollarán una discapacidad lo suficientemente grave como para requerir atención a largo plazo . El costo promedio de por vida de esa atención es de $138,000.

La atención a largo plazo es una gama de servicios para ayudar a las personas con lo que se denomina actividades básicas de la vida diaria:

  • Alimentación
  • Baños
  • Vendaje
  • usar el baño
  • Cuidado de la incontinencia
  • Transferencia hacia o desde una cama o silla

Los servicios de atención domiciliaria a largo plazo también pueden incluir ayuda con las tareas domésticas, la compra de comestibles, la preparación de comidas, la toma de medicamentos, la administración del dinero y otras tareas. Pueden ser proporcionados en casa por amigos, familiares o un asistente de salud en el hogar. O bien, los servicios de atención personal a largo plazo se pueden proporcionar en la comunidad a través de un centro de atención diurna para adultos, un centro de vivienda asistida o un hogar de ancianos especializado. 

Es posible que necesite atención a largo plazo si tiene una discapacidad, una condición de salud crónica o un deterioro cognitivo como la demencia. Las mujeres son más propensas que los hombres a necesitar atención de enfermería, y es más probable que necesiten atención durante un período más prolongado: 3,7 años frente a 2,2 años, según Administration on Aging (debido a que las mujeres viven, en promedio, más tiempo que los hombres y tienen tasas más altas de problemas de salud a largo plazo ).

El costo anual promedio de la atención a largo plazo difieren según la región, pero en general son muy costosos. Según datos del Bipartisan Policy center este, puede oscilar entre $17,900 para servicios de atención diurna para adultos, $45,800 para vida asistida y $91,300 para atención de enfermería especializada, según un informe del Bipartisan Policy Center del 2017. Debido a que el seguro de salud y Medicare no cubren la atención a largo plazo, más de la mitad de las personas que necesitan este tipo de atención la pagan de su bolsillo.

¿Qué es el seguro de atención a largo plazo (LTC)?

El seguro de atención a largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés Long Term Care) es una cobertura que brinda atención en hogares de ancianos, atención médica domiciliaria y atención diurna personal o para adultos para personas de 65 años o más o con una afección crónica o incapacitante que necesita supervisión constante. El seguro LTC ofrece más flexibilidad y opciones que muchos programas de asistencia pública, como Medicaid.

En 2020, por ejemplo, el costo promedio de una habitación privada en un centro de enfermería especializada o en un hogar de ancianos fue de $105,850 al año, según un informe sobre atención a largo plazo de Genworth. Un asistente de salud en el hogar costaba entonces, un promedio de, $54,912 al año (referencia 1).

En los Estados Unidos, Medicaid provee apoyo a personas de bajos ingresos o a aquellos que no cuentan con ahorros. Los requisitos de elegibilidad para recibir esa ayuda es diferente en cada Estado (ref. 2).

Consejos para jubilarse sin seguro de cuidado a largo plazo

El seguro de atención a largo plazo generalmente cubre la totalidad o parte de las instalaciones de vida asistida y la atención domiciliaria. Medicaid rara vez lo hace. La cobertura completa de atención domiciliaria es una opción con el seguro de atención a largo plazo. Cubrirá los gastos de un cuidador visitante o residente, acompañante, ama de llaves, terapeuta o enfermera privada hasta los siete días de la semana, las 24 horas del día, hasta el beneficio máximo de la póliza (Ref.3).

La mayoría de las pólizas de atención a largo plazo cubrirán solo una cantidad específica en dólares por cada día que pase en un centro de enfermería o por cada visita de atención domiciliaria. Por lo tanto, al considerar una póliza, lea la letra pequeña detenidamente y compare los beneficios para determinar qué póliza satisfará mejor sus propias necesidades.

Algunas observaciones que debe considerar

  • Muchos expertos sugieren comprar un seguro de atención a largo plazo entre las edades de 45 y 55 años, como parte de un plan general de jubilación para proteger los activos de los altos costos y las cargas de la atención médica prolongada. El seguro de atención a largo plazo también es más barato si lo compra antes. En 2020, la prima anual promedio para una pareja, ambos de 55 años, fue de $3,050, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo (Ref. 4 y 5).
  • Las primas de seguro de atención a largo plazo pueden ser deducibles de impuestos si la póliza está calificada para impuestos y el titular de la póliza detalla las deducciones de impuestos, entre otros factores. Por lo general, las empresas que pagan primas de atención a largo plazo para un empleado pueden deducirlas como gastos comerciales (ref. 6).
  • Si bien las primas pueden costar menos si compra una póliza a una edad más temprana, pagará la cobertura muchos años antes de que sea probable que la necesite. Así que evalúe sus opciones con cuidado.
  • Debido al alto costo de este producto, han aparecido en el mercado una serie de formas alternativas de pagar las necesidades de salud en años posteriores. Incluyen seguro de enfermedad crítica y anualidades con cláusulas de cuidado a largo plazo. Piense en lo que tendría más sentido para usted y su familia, especialmente si son una pareja con una diferencia significativa de edad o de salud que podría afectar sus vidas en el futuro.
  • Si no tiene un asesor financiero, esta podría ser una razón para contratar a uno que se especialice en asuntos relacionados con el cuidado de personas mayores para que resuelva estos problemas con usted. 

Si hoy en día está consciente que se enfrentará a este momento, en el que necesitará cuidado a largo plazo, tiene sentido hacer todo lo posible para dar forma a su propio futuro, en lugar de dejarlo en manos de los miembros de la familia en medio de una emergencia de salud.

Fuentes y referencias

  1. Genworth. “ Costo de CareTrends & Insights, 2020 .” Consultado el 13 de septiembre de 2021.
  2. Administración para la Vida Comunitaria, ACL.gov. » Requisitos Financieros – Activos «. Consultado el 13 de septiembre de 2021.
  3. Vida de refugio. “ ¿Qué es el seguro de atención a largo plazo, qué cubre y es adecuado para usted? Consultado el 13 de septiembre de 2021.
  4. Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo. “ Índice de precios de seguros de atención a largo plazo de 2020 publicado para los 55 años ”. Consultado el 13 de septiembre de 2021. 
  5. Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo. “ Índice de precios del seguro de atención a largo plazo de 2021: para mayores de 55 años ”. Consultado el 13 de septiembre de 2021.
  6. Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo. “ Reglas de deducibilidad de impuestos del seguro de cuidado a largo plazo – Reglas de impuestos LTC ”. Consultado el 13 de septiembre de 2021.

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