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¿Qué es una póliza participante?

Las pólizas participativas son contratos de seguro que pagan dividendos al titular. Los dividendos se generan a partir de las ganancias de la compañía de seguros y, por lo general, se pagan anualmente durante la vigencia de la póliza. La mayoría de las pólizas también incluyen un pago final o terminal cuando vence el contrato. Hay pólizas participantes que incluyen una clausula de ‘dividendo garantizado’, que se determina al inicio de la póliza. Una póliza de participación también se conoce como una «póliza con ganancias».

 

Pólizas Participantes vs. Pólizas No Participantes

  • Las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido al gasto de dividendos: cobran más por la promesa de generar valor por el dinero recibido, lo que, en consecuencia, tiene implicaciones para el tratamiento fiscal de la póliza.
  • Las compañías de seguros basan las primas en proyecciones de sus costos operativos y las tasas de rendimiento del dinero que invierten en el mercado. Estas proyecciones son conservadoras y buscan protegerse mejor contra el riesgo y proteger al asegurado individual. Al final, esto es mejor para el asegurado individual porque ayuda a compensar el riesgo de insolvencia de su compañía de seguros, lo que resulta en primas más bajas a largo plazo. Las pólizas participativas son esencialmente una forma de compartir el riesgo, en la que la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.
  • Sin importar cuales sean los cambios en el mercado, el incremento en las tasas de interés, las tasas de mortalidad y los gastos, una compañía de seguros no cambiará la tasa de  los dividendos con la misma frecuencia. En cambio, modificarán las fórmulas de dividendos periódicamente en función de la experiencia y los factores futuros previstos. Lo mismo es aplicado a otros seguro de vida basados en la póliza estándar Vida Entera. Las tasas de dividendos de la póliza de seguro de vida universal pueden ajustarse con mucha más frecuencia, incluso mensualmente.
  • En el largo plazo, las pólizas participantes resultan menos costosas que las pólizas no participantes. Con las pólizas de valor en efectivo, el dividendo generalmente aumentará a medida que aumente el valor en efectivo de la póliza. Desde la perspectiva del titular de la póliza, las pólizas de vida entera están esencialmente libres de riesgos porque la compañía de seguros asume todo el riesgo, aunque con las pólizas de vida entera participantes, la compañía de seguros transfiere parte del riesgo al titular de la póliza.

 

Una póliza participante le permite, como titular de la póliza, compartir las ganancias de la compañía de seguros. También se conoce como política con fines de lucro. En las pólizas no participativas no se reparten utilidades ni se pagan dividendos a los asegurados.

 

Las compañías mutuales pueden emitir solo pólizas participativas, lo que permite que una parte de las primas de la compañía se pague en forma de dividendos de póliza como reembolsos, lo que hace que esos fondos no estén sujetos a impuestos como ingresos.

¿Por qué elegir un seguro de vida participante en lugar de un seguro de vida no participante?

Una póliza participativa permite que el titular de la póliza participe en las ganancias de la compañía de seguros en forma de dividendo. El dividendo puede utilizarse para pagar la prima del seguro; se puede dejar con la póliza para generar intereses como una cuenta de ahorro regular ; o el titular de la póliza puede aceptar un pago en efectivo como el de una acción. En las pólizas no participativas no se reparten utilidades ni se pagan dividendos a los asegurados.

 

¿Podría no ser para usted una póliza participante?

La cuestión de si las políticas participativas son superiores a las políticas no participativas depende en gran medida de las necesidades individuales. El Seguro de Vida, primeramente debe ser considerado como una protección para el –o los–beneficiario del titular, luego como un vehículo de inversión en el que tanto el beneficiario como el titular pueden beneficiarse. El seguro de vida a término es generalmente una póliza no participante con primas bajas. Puede adaptarse a los requisitos de una persona interesada en proporcionar a sus beneficiarios con menos pagos. Pero las personas interesadas en obtener dividendos regulares de su póliza durante su vida pueden optar por una póliza participante.

 

 

 

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