Su plan de jubilación podría estar ignorando el costo real de los cuidados a largo plazo
La realidad incómoda: se estima que más del 70% de los estadounidenses mayores de 65 años necesitarán algún tipo de atención a largo plazo en algún momento de su vida, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.
La Sra. Elena nunca imaginó que una simple caída en la cocina costaría $80,000 en el primer año de cuidadores. Ella tenía ahorros, pero no un plan específico. Lo que debía ser una jubilación dorada, se convirtió en una constante negociación familiar para cubrir los gastos. No deje que su historia sea la de Elena.
Nadie quiere pensar en la posibilidad de necesitar ayuda durante los años dorados. Es un tema que evitamos en las reuniones familiares y que ignoramos al planificar la jubilación. Sin embargo, esta aversión es el error financiero más común y potencialmente catastrófico que cometen los futuros jubilados.
Si descuida los costos de la atención a largo plazo (LTC) en su planificación, basta con un solo evento —un derrame cerebral, una caída grave o el inicio de una enfermedad crónica— para que usted y sus seres queridos se encuentren en una situación desesperada.
Para planificar con inteligencia, debemos desmantelar las creencias más peligrosas. Analicemos los cuatro conceptos erróneos más comunes sobre la atención a largo plazo.
Mitos desmentidos: cuatro creencias que destruyen su patrimonio
Mito 1: “Medicare cubrirá todos mis gastos”
La realidad: Medicare no está diseñado para la atención de custodia a largo plazo (la ayuda con actividades diarias como bañarse o vestirse).
Medicare solo cubre hasta 100 días de enfermería especializada después de una hospitalización, y solo bajo condiciones muy específicas. La Parte A cubre principalmente la atención hospitalaria y la Parte B se centra en la atención preventiva y los servicios ambulatorios. Una vez que necesita ayuda continua o «de mantenimiento», los beneficios de Medicare se agotan.
Mito 2: “Tengo suficientes ahorros; estaré bien”
La realidad: Los costos de la atención de LTC son tan altos que pueden diezmar incluso una cartera saludable de seis cifras en pocos años.
El costo promedio nacional para una estadía anual en un centro de enfermería especializada oscila entre $95,000 y más de $108,000, según informes recientes.
Incluso si evita un centro, la atención domiciliaria y la vida asistida también son costosas:
- Vida asistida: El costo anual promedio es de aproximadamente $64,000.
- Atención domiciliaria: El costo anual puede oscilar entre $60,000 y $80,000, dependiendo de la frecuencia de los servicios.
Y lo más importante: estos costos están aumentando rápidamente, superando la inflación general con incrementos anuales de entre el 6% y el 12%. Sus ahorros, por grandes que sean, pueden agotarse en menos de tres años si necesita atención continua.
Mito 3: “Nunca terminaré en una residencia de ancianos”
La realidad: La atención institucional es solo una de las opciones. La mayoría de las personas prioriza la atención en el hogar o la vida asistida, pero son igual de caras y requieren planificación.
El verdadero riesgo no es dónde recibirá la atención, sino quién la pagará. La atención domiciliaria de alta calidad, que le permite mantener la comodidad de su hogar, puede ser incluso más compleja de coordinar y muy cara, ya que no siempre está cubierta por los seguros tradicionales y debe pagarse de su bolsillo.
Mito 4: “Puedo donar mis bienes para calificar para Medicaid”
La realidad: Si bien Medicaid sí cubre la atención a largo plazo, es un programa basado en recursos y tiene reglas estrictas de elegibilidad.
Para calificar, sus bienes contables generalmente deben ser inferiores a $2,000. Además, el programa aplica un período de retrospección de cinco años para todas las transferencias de activos. Cualquier donación o venta por debajo del valor justo de mercado realizada durante esos cinco años puede generar un periodo de penalización, durante el cual no será elegible para los beneficios de Medicaid.
Esta estrategia es legalmente compleja y puede dejarlo sin cobertura durante un período crítico.
La presión en aumento y la planificación crucial
Los costos de la atención a largo plazo están creciendo a un ritmo que es insostenible para muchos jubilados. Si la tendencia continúa, la atención residencial podría superar los $170,000 anuales para 2035.
Este aumento se debe a la creciente escasez de cuidadores y al envejecimiento de la población. Esta presión afecta más a quienes ya son vulnerables: mujeres, jubilados solteros y aquellos que no tienen una red familiar cercana para el apoyo.
Las consecuencias de no tener un plan son severas:
- Ruina financiera personal: Verse obligado a pagar de su bolsillo hasta agotar todos sus activos.
- Impacto familiar: El cónyuge sano puede perder sus ahorros o la casa familiar para pagar la atención.
- Frustración de la herencia: Los planes de herencia para hijos y nietos pueden verse completamente frustrados.
La planificación de la atención a largo plazo es crucial y debe comenzar en sus 40s o 50s. Consejo clave: Cuanto más joven y saludable sea usted al solicitar un seguro de LTC, más bajas serán sus primas y más fácil será calificar. Esperar a los 60 o más puede hacer que la prima sea inaccesible.
Su próximo paso: proteger su futuro
Dedicar tiempo a planificar ahora les ahorrará a usted y a sus seres queridos dificultades insuperables más adelante.
- Inventario de activos: Haga un inventario exhaustivo de sus ingresos, activos y bienes raíces.
- Consulta experta: Reúnase con un equipo de planificación patrimonial o un asesor especializado en LTC para revisar sus opciones.
- Explore soluciones flexibles: Considere las tres opciones principales de protección:
- Seguro de LTC tradicional: Ofrece la máxima cobertura por el costo más bajo, pero la prima se pierde si no se utiliza.
- Pólizas de Vida Híbridas: Pólizas de seguro de vida que incluyen un rider de atención a largo plazo. Si nunca necesita atención, el valor se paga como un seguro de vida estándar, resolviendo el miedo a «pagar por algo que nunca se usa».
- Anualidades con beneficios de LTC: Ofrecen potencial de crecimiento con la opción de utilizar el valor acumulado para pagar la atención, proporcionando una fuente de fondos dedicada.
Deje de lado el miedo y pase a la acción. Asegurar su plan de jubilación es el acto de amor más grande que puede hacer por su futuro yo y por su familia.